Понимание остатка по счету и доступного баланса: почему это важно для ваших финансов

При управлении своим банковским счетом важно различать остаток на счете и доступный баланс, чтобы избежать дорогостоящих ошибок. Эти две цифры часто различаются, и неправильное понимание гэпа между ними может привести к овердрафтным сборам или неудачным транзакциям.

Что представляет собой ваш текущий баланс в Леджере?

Ваш баланс в главной книге (, также называемый текущим балансом ), отражает все транзакции, которые уже прошли и были зачислены на ваш счет по состоянию на предыдущий рабочий день. Этот снимок показывает ваше фактическое состояние счета на основе завершенной активности. Однако это число не учитывает транзакции, которые все еще обрабатываются, такие как ожидающие покупки по дебетовой карте, чеки, которые вы выписали, или платежи, отправленные, но еще не обработанные.

Рассмотрим этот сценарий: ваш баланс в книге показывает 800 долларов. Вы снимаете $250 в банкомате, затем расплачиваетесь дебетовой картой за $300 на обеде. Оба транзакции, с вашей точки зрения, кажутся завершенными немедленно, но за кулисами они могут все еще обрабатываться. Ваш баланс в книге не отразит эти ожидающие вычеты, пока они полностью не завершатся.

Чем доступный баланс отличается от баланса в книге

Доступный баланс рассказывает совершенно другую историю. Он представляет собой реальные деньги, которые вы можете потратить прямо сейчас, учитывая как опубликованные транзакции, так и любую ожидающую активность. Этот баланс рассчитывается путем взимания вашего бухгалтерского баланса и корректировки с учетом удержаний, ожидающих депозитов, ожидающих выводов и других транзакций в процессе.

Используя тот же пример: если ваш баланс в книге составляет $800 , но у вас есть $200 в ожидающих списаниях с дебетовой карты и чек на сумму $100 , который еще не прошел, ваш доступный баланс составит $500. Это та сумма, которую вы можете уверенно потратить, не рискуя перерасходом.

Реальный пример: Ожидающие транзакции создают гэпы

Вот где обычно возникает путаница. Предположим, ваш доступный баланс составляет $1,200, и вы уверенно производите $900 арендную плату. Что вы не заметили, так это $400 ожидаемый возврат от недавнего возврата и $250 автоматический платеж за страховку, запланированный на завтра. Как только они обработаются, ваш фактический доступный баланс упадет до $550 — это может оставить вас в дефиците.

Баланс в главной книге может все еще показывать 1,200$, скрывая реальную финансовую картину. Именно поэтому мониторинг доступного баланса имеет большее значение для ежедневных расходов.

Какой баланс вам действительно следует отслеживать?

Для целей ежемесячного бюджетирования ваш баланс в главной книге может служить исторической отправной точкой. Но для ежедневного финансового управления доступный баланс является вашим истинным ориентиром. Банки обычно подчеркивают доступный баланс, чтобы предотвратить траты денег, которые еще не являются вашими.

Если у вас есть большой ожидающий депозит (, например, зарплата ), который еще не зачислен, ваш баланс в книге может временно казаться ниже вашего доступного баланса. Напротив, когда у вас есть несколько ожидающих расходов, доступный баланс падает ниже баланса в книге.

Практические шаги для избежания ситуации овердрафта

Самый простой способ избежать платы за овердрафт — многие превышают $35 за каждое событие — это поддерживать буфер на вашем счете. Следите за обоими балансами, но планируйте свои расходы исходя из доступной суммы.

Настройте уведомления о счете через ваш банк, чтобы получать уведомления, когда балансы опускаются ниже установленного вами порога. Таким образом, вы сможете отслеживать ожидающие транзакции, прежде чем они создадут проблемы. Кроме того, некоторые банки предлагают защиту от овердрафта, которая связывается с сберегательным счетом или кредитной линией, хотя применяются сборы.

Итог

Понимание разницы между бухгалтерским балансом и доступным балансом защищает ваши финансы. В то время как бухгалтерский баланс показывает историческую активность счета, доступный баланс раскрывает, сколько вы можете потратить сегодня. Наблюдая за доступным балансом и поддерживая осведомленность о ожидающих транзакциях, вы уменьшите риск дорогостоящих комиссий за овердрафт и лучше контролируете свои денежные потоки.

Привычка проверять доступный баланс перед значительными покупками или платежами по счетам может сэкономить вам значительные комиссии и ненужный финансовый стресс.