Четыре критические ошибки при планировании выхода на пенсию, которых вы действительно не можете допустить

Понимание реальной картины

Подготовка к пенсии требует не только оптимизма — она требует ясного понимания того, как на самом деле будут работать ваши финансы, когда вы перестанете работать. Многие люди действуют на основе фундаментальных заблуждений, которые могут серьезно поставить под угрозу их финансовую безопасность в поздние годы. Давайте рассмотрим самые дорогостоящие мифы, которые могут саботировать ваши планы на пенсию.

Myth #1: Социальное обеспечение становится вашей полной финансовой подушкой безопасности

Распространенное мнение предполагает, что после выхода на пенсию выплаты по социальному обеспечению будут обеспечивать вас комфортно. Это недоразумение привело к разрушению множества пенсионных планов. Реальность гораздо менее обнадеживающая: социальное обеспечение обычно заменяет примерно 40% того, что вы зарабатывали до выхода на пенсию — и эта оценка предполагает, что вы были средним зарабатывающим и что будущие уровни пособий останутся без изменений.

Большинство финансовых консультантов согласны, что пенсионеры нуждаются примерно в 70% — 80% своего дохода до выхода на пенсию, чтобы поддерживать свой уровень жизни. Некоторые люди требуют даже больше, в зависимости от выбранного образа жизни, состояния здоровья и региональных расходов. Никто не может позволить себе полагаться исключительно на социальное обеспечение. Поэтому так важно создавать дополнительные сбережения через налоговые льготные инструменты, такие как IRA и 401(k)s. Если до выхода на пенсию осталось немного, а ваш запас средств невелик, продление карьеры в какой-то форме может иметь существенное значение.

Myth #2: Программа движется к полному краху

Еще одно страховое заблуждение предполагает, что нужно как можно раньше подавать заявление на социальное обеспечение, потому что программа может исчезнуть. Это рассуждение отражает неправильное понимание текущего положения программы.

Социальное обеспечение сталкивается с проблемами, да — но не с полным крахом. Программа в основном поддерживается за счет текущих налогов на заработную плату, что обеспечивает постоянный поток доходов. Хотя в будущем могут понадобиться сокращения пособий, если возникнут дефициты финансирования, программа не исчезнет полностью и выплаты не прекратятся полностью. Вероятно, вы получите что-то, хотя, возможно, не полную запланированную сумму.

Это различие очень важно для вашей стратегии подачи заявления. Вы становитесь правомочным в 62 года, но ваш полный пенсионный возраст — 67 лет, если вы родились в 1960 году или позже. Подача заявления раньше вызывает постоянное снижение ваших пособий на 30%. Если вы подадите заявление преждевременно, исходя из сценариев апокалипсиса, и затем произойдут более широкие сокращения, вы можете столкнуться с серьезным уменьшением пожизненного дохода. Такой расчет недопустим. Более поздняя подача часто дает лучшие финансовые результаты.

Myth #3: Пенсия автоматически сокращает ваши расходы на жизнь

Люди часто ожидают значительного снижения расходов после выхода на пенсию. Эта оптимистичная перспектива игнорирует экономическую реальность. Единственные расходы, которые действительно исчезают, связаны с работой — например, расходы на дорогу на работу.

Однако платежи по ипотеке, налоги на имущество, продукты, коммунальные услуги и другие домашние расходы остаются без изменений. На самом деле некоторые расходы часто увеличиваются: больше времени дома — выше счета за отопление и охлаждение; расходы на здравоохранение обычно растут с возрастом; расходы на досуг часто увеличиваются. Не стоит считать, что ваш бюджет сократится. Лучше планировать стабильные или потенциально более высокие расходы и учитывать этот реалистичный сценарий.

Myth #4: Налогообложение становится неактуальным в пожилом возрасте

Последнее вредное заблуждение предполагает, что IRS теряет интерес к пенсионерам. Это далеко от правды. Множество источников дохода в пенсионном возрасте облагаются налогом:

• Снятие средств с традиционных IRA и 401(k) планов
• Часть пособий по социальному обеспечению в определенных случаях
• Дивиденды и проценты с облагаемых налогом инвестиционных счетов

Стратегическое налоговое планирование может значительно снизить ваш налоговый бремя. Рассмотрите возможность выполнения Roth-конверсий до выхода на пенсию, если ваши сбережения находятся на традиционных счетах. Внимательно выбирайте инвестиции — например, муниципальные облигации приносят федерально освобожденные от налогов проценты и обеспечивают надежные источники дохода. Работа с налоговым специалистом помогает выявить возможности, которые вы могли пропустить.

Построение пенсии, которую вы действительно можете себе позволить

Дезинформация представляет собой реальную угрозу для безопасности на пенсии. Время, потраченное на понимание этих важных вопросов, защищает ваше будущее от ненужных трудностей. Цель не просто выйти на пенсию — это сделать это с уверенностью, зная, что ваши источники дохода соответствуют вашим реальным расходам и налоговым обязательствам. Правильное планирование, основанное на реалистичных предположениях, делает это будущее полностью достижимым.