Борьба с банкротством по главе 13: Почему планы реструктуризации терпят неудачу и что это значит для ваших финансов

Когда вы подаете на банкротство, вы делаете трудный выбор с серьезными последствиями. Но есть жестокий поворот: несвоевременное завершение дела о банкротстве—особенно по главе 13—может оставить вас в еще худшем положении, чем если бы вы вообще не подавали. Ваша кредитная история получает огромный удар при подаче, но вы не получаете облегчения, которое приходит с завершением процесса. Как объясняет Дэниел Остин, доцент юридического факультета Северо-Восточного университета: «Если бы они хотя бы освободили долг, запись о банкротстве показывалась бы как [discharged]. А теперь у них есть и отметка о банкротстве, и непогашенный долг, висящий над ними.»

Понимание ваших вариантов банкротства

Прежде чем рассматривать причины неудач реструктуризации, важно понять, какие виды банкротства существуют. Два основных варианта личного банкротства значительно отличаются по подходу и целевой аудитории.

Глава 7 ликвидация предназначена для лиц с минимальным свободным доходом — денег, оставшихся после законных расходов на жизнь. Этот путь списывает многие долги и дает шанс на новую жизнь, хотя может потребовать продажи активов.

Глава 13 реорганизация, напротив, предназначена для людей с более высоким доходом, но погрязших в долгах. Этот подход обычно длится от трех до пяти лет и позволяет должникам сохранять жилье, при этом реорганизуя долги по утвержденному судом плану платежей. В 2015 году было подано примерно 297 000 дел по главе 13, что, по данным Американского института банкротства, стало самым низким уровнем за с 2006 года.

Горькая правда? Большинство должников по главе 13 так и не доходят до финала. В период с 2007 по 2014 год из 2,6 миллиона закрытых дел по главе 13 только 37 процентов завершили план успешно. Около 51 процента были отклонены, а 12 процентов — переведены в другие формы банкротства.

Почему планы реорганизации по главе 13 рушатся

Статистика совпадает с тем, что наблюдают финансовые консультанты ежедневно. Кеола Харрингтон, финансовый консультант в Clarifi, некоммерческой организации по кредитному консультированию в районе Филадельфии, отмечает, что люди часто недооценивают, что включает в себя глава 13: «Когда они подают, они полностью не понимают, что берут на себя обязательство по структурированному плану погашения. За три-пять лет обстоятельства меняются.»

Эти обстоятельства имеют огромное значение. Потеря работы, сокращение зарплаты или неожиданные медицинские расходы могут сделать ежемесячные платежи доверенному лицу — когда один платеж распределяется кредиторам — внезапно недоступными. Хотя планы по главе 13 можно изменять в соответствии с меняющимися финансовыми условиями, для этого требуются усилия, сборы и настойчивость. Многие должники молчат и перестают платить. Когда платежи отстают слишком сильно, доверенные лица подают в суд ходатайство о прекращении дела, оставляя должников под угрозой foreclosure, изъятия имущества и продолжения долговых обязательств с накопившимися процентами.

Некоторые должники сталкиваются с более глубокими поведенческими проблемами. Финансовый стресс вызывает тревогу, и некоторые избегают общения со своим кредитным консультантом или доверенным лицом по поводу трудностей с платежами, надеясь сохранить видимость благополучия, а не признавать, что не могут платить. Харрингтон часто наблюдает это: «Часто они просто не платят. Они чувствуют себя запуганными и не говорят об этом.»

Конвертация или изменение вашего пути банкротства

Если обстоятельства значительно ухудшатся во время главы 13, ваше дело может быть переведено в главу 7 ликвидации. Однако это не автоматическое облегчение — вам все равно придется пройти тест на средства, который оценивает вашу способность платить долги на основе дохода, местоположения и размера семьи.

Восстановление после неудачи в банкротстве

Эмоциональная нагрузка не должна недооцениваться. Потеря сна, стыд и финансовая параличность — распространенные явления. Однако эксперты подчеркивают, что банкротство — будь оно завершено или нет — не является пожизненным приговором. Ким Коул, работающая с клиентами в Navicore Solutions, национальной некоммерческой организации по финансовому консультированию, напоминает должникам: «Банкротство — всего лишь один шаг в процессе. Что вы сделаете иначе, чтобы никогда больше не оказаться здесь?»

Кредит можно восстановить. Владение жильем остается возможным. Важный вывод от финансовых консультантов: полностью понять обязательства по главе 13 перед подачей, немедленно сообщать о возникновении проблем и понимать, что пропуск нескольких платежей можно простить, а молчание и избегание ведут к отказу и долговым последствиям на долгие годы.

Для тех, кто рассматривает реструктуризацию банкротства, урок ясен: этот путь работает только в случае полной приверженности и обращения за помощью в момент изменения обстоятельств.