Готовность к выходу на пенсию среди поколений: что на самом деле накопили американцы в своих планах 401(k)

Текущее состояние американских сбережений на пенсию

Участие в корпоративных пенсионных планах остается стабильным, примерно две трети семей трудоспособного возраста активно делают взносы. Однако разрыв между фактическими сбережениями и ожиданиями по пенсии выявляет тревожную реальность для миллионов американских работников. Для тех, кто сталкивается с инфляционным давлением и конкурирующими финансовыми требованиями — от создания аварийного фонда до погашения кредитных карт — взносы в 401(k) часто отходят на второй план.

Всесторонний опрос 1 000 американцев в возрасте 21 года и старше выявил поразительную закономерность: самая крупная группа (28%) держит в своих планах 401(k) сумму от $50 001 до $100 000. Еще более тревожно, что балансы по счетам показывают минимальные различия по возрасту — это противоречит интуиции и говорит о том, что многие работники всех поколений отстают в подготовке к пенсии.

Разбивка по возрастам: сколько сейчас имеют американцы

Поколение Z и молодые миллениалы (Возраст 21-34)
Эта группа демонстрирует наибольшее разнообразие уровней сбережений. Большинство (65%) накопили от $25 000 до $100 000, тогда как 20% имеют $25 000 или меньше. Только 5% полностью не участвуют в программе 401(k), что говорит о раннем активном участии. На более высоком уровне 11% уже имеют от $100 001 до $500 000 — опережая многих старших работников.

Миллениалы старше (Возраст 35-43)
Тревожно, что 10% из них не имеют 401(k), что свидетельствует о более высокой доле неучастия по сравнению с молодыми поколениями. Среди тех, кто копит, балансы распределены равномерно: примерно по одной пятой в диапазонах $25 001-$50 000 и $100 001-$500 000, при этом 28% в среднем диапазоне $50 001-$100 000. Около 5% накопили более $500 001.

Поколение X (Возраст 45-54)
Несмотря на то, что у них есть на 15-20 лет больше для накопления богатства по сравнению с миллениалами, их балансы очень похожи на более старших миллениалов. Модальная группа (28%) находится в диапазоне $50 001-$100 000, и только 5% имеют более $500 000. Это указывает на недостаточные взносы для догоняющего накопления или неблагоприятные рыночные условия.

Работники предпенсионного возраста (Возраст 55-64)
Эти работники должны входить в свои пиковые годы накоплений, однако их профили остаются тревожно похожими на более молодые поколения. 28% имеют $50 001-$100 000, а 19% — менее $25 000 — тревожная статистика для тех, кто остается в пределах десятилетия до выхода на пенсию. 8% полностью не участвуют в программе 401(k).

Пенсионеры (Возраст 65+)
Самая уязвимая группа показывает тревожное недофинансирование: 36% пенсионеров в возрасте 65 и старше имеют $50 000 или меньше, а большинство (58%) имеют в общей сложности $100 000 или меньше. Только 8% имеют более $500 001. Особенно заметно, что 19% вообще не имеют 401(k), что говорит о зависимости от альтернативных источников дохода — пенсий или социальных выплат.

Ожидания и реальность

Текущий уровень уверенности
Когда спрашивают о возможности выйти на пенсию с $1 миллионом в 401(k), американцы выражают широкое пессимистичное настроение. Почти 38% считают, что достичь $1 миллиона в сбережениях на пенсию — “невозможно”. Однако поколение Z выделяется: 22% этой группы ожидают накопить более $1 миллиона — самый высокий уровень оптимизма среди всех возрастных групп.

Прогнозируемые балансы на пенсии
Поколение Z и молодые миллениалы считают, что к моменту выхода на пенсию (21%) у них будет от $100 001 до $500 000, при этом одна пятая ожидает $500 001-$1 миллион. Старшие миллениалы более консервативны: 51% прогнозируют диапазон $50 001-$1 миллион. Поколение X ожидает $100 001-$500 000 (22%), а работники в возрасте 55-64 лет — либо $100 001-$500 000 (29%), либо менее $50 000 (22%).

Советы экспертов по оптимальному накоплению в 401(k)

Финансовые специалисты дают четкие ориентиры для готовности к пенсии. Согласно рекомендациям, целевое накопление должно соответствовать следующему графику:

• К 30 годам: 1x вашей годовой зарплаты
• К 40 годам: 3x вашей годовой зарплаты
• К 50 годам: 6x вашей годовой зарплаты
• К 60 годам: 8x вашей годовой зарплаты

Это лишь отправные точки — реальные потребности зависят от инфляции, затрат на здравоохранение, иждивенцев и ожидаемого образа жизни на пенсии.

Более амбициозный стандарт предполагает накопление не менее 10x вашего дохода до выхода на пенсию. Это позволяет пенсионерам безопасно снимать 80% дохода до пенсии ежегодно — проверенный показатель устойчивости.

Понимание лимитов взносов в 2025 году и стратегии

Для тех, кто ставит цель стать миллионером, важна ранняя и дисциплинированная деятельность. 22-летний может достичь (миллиона к пенсии в 67 лет, делая всего $2 600 ежегодных взносов )при условии 8% доходности$1 . Ожидание до 32 лет требует почти $5 800 ежегодно для достижения той же цели — на 123% больше необходимых сбережений.

Знание лимитов взносов в 401(k) в 2025 году важно для оптимизации. Работники должны максимально использовать работодателские матчи сразу, а затем постепенно увеличивать взносы по мере продвижения по карьере. Те, кому за 50, могут воспользоваться дополнительными взносами для догоняющего накопления, что увеличивает их возможности для сбережений.