Понимание займов под зарплату: риски, расходы и лучшие альтернативы

Прежде чем рассматривать займ до зарплаты, важно точно понять, на что вы идете. Займ до зарплаты — это краткосрочный необеспеченный личный займ, обычно на сумму до $500, предназначенный для покрытия чрезвычайных расходов до получения следующей зарплаты. Эти займы появились в 1980-х годах как быстрое решение для получения наличных, и остаются популярными несмотря на хорошо задокументированные риски.

Что именно такое займ до зарплаты?

Займ до зарплаты основан на простом принципе: вам нужны деньги сейчас, и кредитор подтверждает, что у вас скоро будет доход. Для получения такого займа потребуется активный банковский счет, действительное удостоверение личности и подтверждение дохода — обычно недавняя платежная ведомость. Размер займа определяется исходя из вашего ежемесячного дохода, что делает его доступным для людей с ограниченной кредитной историей. Эти займы также известны как авансовые займы или чековые авансы.

Основная привлекательность — скорость. Вы можете обратиться в физический офис или подать заявку онлайн и получить деньги в течение нескольких часов или дней. Однако за такую скорость приходится платить значительную цену.

Скрытая стоимость займа до зарплаты

Здесь и кроется опасность. Стоимость таких займов чрезвычайно высока. За каждые $100 займа вы можете ожидать оплату комиссий от $10 до $30. На типичном двухнедельном займе сумма комиссии в среднем составляет $15 за $100 займа — что кажется управляемым, пока не посчитаешь годовые показатели.

Эта комиссия в $15 на займ в $100 за две недели эквивалентна годовой процентной ставке (APR) в 400%. Для сравнения, большинство кредитных карт взимают 15-25% APR; займы до зарплаты в разы дороже.

Эти комиссии быстро накапливаются, если вы не можете погасить займ вовремя. Многие заемщики оказываются в цикле, когда они продлевают займ до зарплаты, чтобы покрыть исходный долг и растущие комиссии, фактически удваивая или утраивая свою начальную задолженность.

Как работает процесс займа до зарплаты

Механика займа до зарплаты немного отличается в зависимости от того, берете ли вы его лично или онлайн, но основной принцип остается тем же.

В физическом офисе вы предоставляете платежную ведомость и банковскую информацию. После одобрения кредитор выдает наличные и оставляет чек с датой, которая приходится на ваш следующий день выплаты зарплаты. Этот чек депонируется примерно в этот же день или около него. Ожидается, что у вас будет достаточно средств для его покрытия, иначе вам придется платить комиссию за возврат чека.

Онлайн-займы работают иначе, но с похожими результатами. Кредитор электронным способом переводит средства на ваш счет и получает разрешение автоматически списывать сумму погашения со счета, кредитной карты или предоплаченной карты. Если вы не сможете погасить займ к следующему дню выплаты, вам начислят дополнительные сборы, а кредитор обычно продлевает долг в новый займ, продолжая цикл.

Если вы полностью пропустите срок платежа, вы обязаны связаться с кредитором для продления — иначе он может все равно списать сумму с вашего счета, что может привести к дорогостоящим overdraft-фиям.

Получение займа до зарплаты: доступность и требования

Если займы до зарплаты легальны в вашем штате, найти такой несложно. В многих районах распространены офисы, а множество онлайн-кредиторов работают в нескольких штатах. Вам должно быть не менее 18 лет, и нужно предоставить подтверждение активного дохода и действующий чековый счет.

Легкий доступ именно то, что делает займы до зарплаты проблематичными для уязвимых групп населения. Практически нет барьеров для входа, что позволяет людям в отчаянных финансовых ситуациях быстро накапливать непосильную задолженность.

Где займы до зарплаты запрещены

Хищническая природа займов до зарплаты вызвала серьезное регулирование. На 2024 год займы до зарплаты запрещены в 21 штате и в Вашингтоне, округ Колумбия, либо полностью, либо через жесткие лимиты ставок, которые фактически исключают бизнес-модель.

Займы до зарплаты запрещены или сильно ограничены в следующих юрисдикциях:

Аризона, Арканзас, Колорадо, Коннектикут, Вашингтон, округ Колумбия, Джорджия, Гавайи, Иллинойс, Мэриленд, Массачусетс, Миннесота, Монтана, Небраска, Нью-Гэмпшир, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Северная Каролина, Пенсильвания, Южная Дакота, Вермонт и Западная Виргиния.

Особенно жестко поступила Нью-Йорк, полностью запретив все займы до зарплаты. Департамент финансовых услуг штата заявил, что этот продукт предназначен для ловли заемщиков в бесконечные циклы долгов. Нью-Йорк также запрещает сбор долгов по займам до зарплаты.

Федеральный контроль усилился. В 2017 году Бюро по защите прав потребителей (CFPB) ввело правила, направленные на защиту потребителей от долговых ловушек. К 2022 году кредиторы до зарплаты столкнулись с новыми ограничениями, запрещающими сбор платежей способами, вызывающими чрезмерные overdraft-фии. Федеральная торговая комиссия (FTC) также начала преследовать за обманную рекламу, мошенническое выставление счетов и злоупотребления при сборе долгов.

Более умные альтернативы займам до зарплаты

Прежде чем брать займ до зарплаты, рассмотрите эти значительно более безопасные варианты:

Альтернативные займы до зарплаты через кредитные союзы: Многие кредитные союзы предлагают собственные краткосрочные займы, похожие на займы до зарплаты, но с гораздо лучшими условиями. Эти альтернативные займы позволяют погасить долг за до шести месяцев, в отличие от двухнедельного цикла традиционных займов. Взамен обычно требуется быть членом кредитного союза не менее одного месяца. Не все кредитные союзы предлагают этот продукт, но стоит проверить, если вы являетесь их членом.

Переговоры о плане платежей с кредиторами: Если ваши финансовые трудности связаны с существующим долгом, свяжитесь с кредиторами до того, как брать новые деньги. Большинство кредиторов предпочитают договариваться о графике платежей, а не передавать долг коллекторам или списывать его. Они могут снизить процентные ставки или продлить сроки платежей. Это бесплатно и зачастую эффективно.

Обратитесь за финансовым консультированием: Агентства по кредитному консультированию — многие из которых связаны с некоммерческими организациями и предоставляют услуги бесплатно или за небольшую плату — могут помочь вам реструктурировать долг и договориться с кредиторами. Эти консультанты часто добиваются лучших условий по ставкам или платежам. Они также предоставляют практические советы по личным финансам, чтобы помочь избежать будущих кризисов.

Обратитесь к семье или друзьям: Хотя это эмоционально сложно, заимствование у близких остается гораздо предпочтительнее займа до зарплаты. Меньшие риски, избегание хищнических комиссий и сохранение финансового здоровья — все это преимущества.

Итоговые соображения

Если вы исчерпали все другие варианты и все еще считаете, что займ до зарплаты необходим, действуйте крайне осторожно. Полностью разберитесь со структурой комиссий и посчитайте реальную стоимость, прежде чем соглашаться. Самое важное — будьте абсолютно уверены, что сможете погасить полную сумму плюс проценты к сроку. Если есть хоть малейшие сомнения в вашей способности выполнить обязательства, займ до зарплаты почти наверняка не подходит вам как финансовое решение. Временное облегчение не стоит долгосрочного ущерба для вашего финансового благополучия.