Стратегические подходы к получению освобождения или снижения затрат на закрытие

Когда ваше заявление на ипотеку одобрено, праздновать может быть рано. Вы все еще сталкиваетесь с затратами на закрытие — предварительными сборами, включенными в документацию по вашему жилищному кредиту. Покупатели обычно сталкиваются с затратами на закрытие в диапазоне от 2% до 5% от стоимости недвижимости. Для объекта стоимостью 500 000 долларов это составляет от 10 000 до 25 000 долларов. Однако существует множество стратегий, которые помогут вам минимизировать или даже полностью устранить эти расходы.

Просмотрите и договоритесь о вашем оценочном расчете кредита

Ваш кредитор должен предоставить оценочный расчет кредита в течение трех дней после подачи заявки на ипотеку. Эта стандартизированная форма содержит важные детали вашего кредита: процентную ставку, предполагаемый ежемесячный платеж и разбивку затрат на закрытие. Поскольку все кредиторы используют одинаковый формат, вы можете напрямую сравнивать предложения нескольких учреждений.

Внимательно изучите страницу 2, раздел C — в этом разделе перечислены сторонние услуги, по которым у вас есть возможность выбора. Услуги по оформлению титула часто представляют собой возможность для переговоров и экономии в сотни долларов. Дополнительные административные сборы, взимаемые вашим кредитором, также могут быть предметом обсуждения, особенно если их описание остается расплывчатым. Запросите подробные объяснения неясных пунктов и оспаривайте завышенные сборы. Многие заемщики успешно договариваются о снижении или полном устранении избыточных сборов.

Уменьшите первоначальный взнос, чтобы покрыть затраты на закрытие

Еще один вариант — снизить ваш первоначальный взнос и направить эти средства на оплату затрат на закрытие. Сначала уточните у вашего кредитора, соответствует ли уменьшенный взнос его требованиям. Этот подход связан с важными компромиссами: меньший взнос увеличивает сумму кредита, что может повысить ваш ежемесячный платеж и коэффициент долговой нагрузки. Если этот коэффициент станет слишком высоким, вы можете полностью потерять право на получение кредита.

Кроме того, взносы ниже 20% вызывают необходимость оформления частной ипотечной страховки (PMI), что увеличивает общую стоимость кредита. За весь срок кредита вы заплатите значительно больше по процентам. Взвесьте, оправдывают ли сиюминутные сбережения на затратах на закрытие эти долгосрочные расходы.

Договоритесь о уступках продавца для покрытия затрат

Продавцы иногда соглашаются покрыть определенные расходы покупателя — это называется уступками продавца. К ним могут относиться затраты на закрытие, страхование титула или ремонт дома. Однако разные программы ипотечного кредитования накладывают ограничения на то, что продавцы могут оплатить, поэтому перед переговорами с продавцом проконсультируйтесь с вашим кредитором.

Уступки продавца становятся более возможными на рынке покупателя или когда продавец демонстрирует сильную мотивацию завершить сделку быстро. Эта стратегия наиболее эффективна, когда у вас есть рычаги для переговоров и продавец испытывает давление по времени.

Рассмотрите ипотечные продукты без затрат на закрытие

Кредиты без затрат на закрытие представляют собой заманчивое предложение: кредиторы покрывают ваши первоначальные сборы в обмен на более высокие процентные ставки. Хотя это устраняет немедленные расходы, долгосрочно выгода заемщика редко превышает издержки. Повышенная ставка по процентам накапливается десятилетиями и в конечном итоге превышает ваши первоначальные сбережения на затратах на закрытие.

Альтернативно, некоторые кредиторы позволяют включить затраты на закрытие в сумму кредита. Это избегает необходимости наличных при закрытии, но увеличивает баланс кредита и сумму начисленных процентов по отсроченным затратам. Проведите подробные расчеты, сравнивая разницу в стоимости за весь срок, прежде чем выбрать этот вариант.

Исследуйте программы помощи и государственную поддержку

Понимая, что затраты на закрытие являются барьером для владения жильем для семей с низким доходом, большинство штатов предлагают специальные программы помощи. Эти инициативы предоставляют гранты или кредиты с низкой процентной ставкой для подходящих получателей — обычно для впервые покупающих жилье или семей с доходом ниже определенного порога. Свяжитесь с агентством жилищного финансирования вашего штата, чтобы ознакомиться с доступными программами в вашем регионе.

Узнайте о кредитах от кредиторов, скидках и программах лояльности

Многие кредиторы предоставляют помощь с затратами на закрытие через кредиты, скидки или программы возврата средств. Эти предложения часто аналогичны государственной помощи и ориентированы на впервые покупающих или заемщиков с ограниченными доходами. Например, один крупный национальный кредитор предлагает подходящим покупателям до $7 500 в виде некредитных кредитов на затраты на закрытие — средств, которые не требуют возврата. Эти кредиты могут компенсировать такие расходы, как страхование титула и регистрационные сборы, или постоянно снизить вашу процентную ставку.

Банки часто недооценивают эти программы, поэтому стоит самостоятельно уточнить о доступных преимуществах. Существующие клиенты могут иметь право на скидки по программе лояльности через свой текущий банк, что дает дополнительные возможности для экономии.

Примите окончательное решение

Затраты на закрытие — значительные расходы, особенно в сочетании с крупным первоначальным взносом. Хотя кредиты без затрат на закрытие предлагают удобство и предварительную экономию, они обычно увеличивают общие расходы по кредиту со временем. Исследование альтернативных стратегий — переговоры по отдельным сборам, организация уступок продавца или подача заявлений на программы помощи — зачастую дает лучшие долгосрочные финансовые результаты при покупке жилья. Взвесьте скрытые издержки и долгосрочные последствия каждого варианта, прежде чем определиться со стратегией по затратам на закрытие.