4 малоизвестных лазеек в системе социального обеспечения, которые могут помочь максимально увеличить вашу пенсию

Для миллионов американцев социальное обеспечение — это не просто доход, а финансовая спасительная соломинка, которая поддерживает их на плаву. Согласно администрации социального обеспечения (SSA), девять из десяти человек в возрасте 65 лет и старше получают пособия, и для многих эти выплаты составляют почти треть их ежемесячного дохода. Тем не менее, несмотря на то как критически важны эти деньги, большинство пенсионеров оставляют тысячи долларов на столе, не понимая этих четырех лазеек в социальном обеспечении, которые могут существенно увеличить их пожизненные доходы.

Проблема? Правила социального обеспечения сложны, и многие имеющие право на получение пособий так и не узнают о стратегиях, специально разработанных для увеличения их выплат. Независимо от того, получаете ли вы пособия или планируете стратегию их получения, понимание этих менее известных тактик может стать разницей между скромной пенсией и такой, где ваши деньги действительно растягиваются дальше.

Стратегия 1: Отложите вашу заявку и смотрите, как ваш чек растет на 8% в год

Вы технически можете начать получать чеки с 62 лет, но вот что большинство людей не осознает: каждый год, который вы откладываете подачу заявки после достижения полного пенсионного возраста (66 или 67 лет), ваша ежемесячная выплата увеличивается на 8%. Это не маленький прирост — это компаундное преимущество, которое накапливается год за годом.

«Подавать заявку на пособие слишком рано может быть довольно дорого,» объясняет Кристин Петерсмарк, представитель инвестиционного консультанта в New Horizon Retirement Solutions. «Каждый год, который кто-то ждет, чтобы подать заявку после достижения полного пенсионного возраста, добавляет дополнительные 8% к пособиям.»

Вот математика: если вы имеете право на $2000 ежемесячно в вашем полном пенсионном возрасте, но ждете до 70 лет, вы можете получать примерно $2640 каждый месяц до конца своей жизни. Это дополнительные $640 в месяц — или почти $7700 в год. За 25-летний пенсионный период разница накапливается до шестизначной суммы.

Функция добровольной приостановки выплат позволяет вам остановить вашу заявку на социальное обеспечение, как только вы достигнете полного пенсионного возраста, и возобновить ее в 70 лет, когда выплаты автоматически начнутся. Это одна из самых мощных лазеек в социальном обеспечении, доступная, но остающаяся в значительной степени неизвестной.

Стратегия 2: Кнопка отмены на 12 месяцев

Жизнь бывает непредсказуемой. Возможно, вы вышли на пенсию в 62 года, начали получать пособия, а затем нашли новую работу, от которой не могли отказаться. Или вы думали, что раннее получение пособий подходит вам, но позже поняли, что хотите больший чек. Хорошая новость? Социальное обеспечение имеет встроенную гибкость.

В течение первых 12 месяцев получения пособия вы можете официально отозвать свою заявку, используя форму SSA-521. Вам нужно будет вернуть все уже полученные пособия, но после этого ваша заявка по сути будет отменена. Ваши пособия продолжат расти, и когда вы подадите заявку снова позже, это будет как будто вы никогда и не подавали заявку изначально.

«Если вы подали заявку на пособия по социальному обеспечению и затем хотите ‘отменить’ ее, вы можете сделать это в течение первого года, когда вы подали заявку. Однако, если вы сделаете это, вам придется вернуть все деньги, которые вы получили,» отметила Петерсмарк.

Этот период отмены особенно ценен для работников, которые сталкиваются с неожиданными возможностями трудоустройства или жизненными обстоятельствами, изменяющими их пенсионный график. Это по сути встроенный второй шанс оптимизировать ваш возраст подачи заявки.

Стратегия 3: Пособия для выживших и положения для бывших супругов — преимущества, на которые вы можете претендовать

Вот лазейка в социальном обеспечении, которая часто игнорируется: вы можете иметь право на несколько видов пособий одновременно. SSA позволяет выжившим и бывшим супругам получать пособия при определенных обстоятельствах.

Вы можете претендовать на пособия для выживших, если вы:

• 50 лет с инвалидностью
• 60 лет без ограничений
• Подопечный до 16 лет (или инвалид, ставший таковым до 22 лет)
• Вдова или вдовец, который вступил в новый брак после 60 лет

Стратегическое преимущество? Вы можете получать пособие для выживших сейчас, позволяя вашему основному пособию расти до достижения 70 лет. Рассмотрим такой сценарий: вам 65 лет, и вы имеете право либо на пособие для выживших в $2000, либо на основное пособие в $1800. Получая пособие для выживших сегодня, вы обеспечиваете более высокий доход немедленно, в то время как ваше основное пособие накапливается на 8% ежегодно. В 70 лет вы переходите к вашему основному пособию, которое теперь может превышать $2300 — существенно больше, чем пособие для выживших, которое вы получали.

Аналогично, если вы были женаты не менее 10 лет и не вступили в новый брак (или вступили в новый брак после 60 лет), вы можете претендовать на пособия на основе истории заработка вашего бывшего супруга. Это положение ценно, если сумма пособия вашего бывшего супруга превышает вашу собственную, давая вам доступ к большему ежемесячному чеку без влияния на их пособия.

Стратегия 4: Решение о налоговом учете

Вот где многие высокодоходные пенсионеры спотыкаются: администрация социального обеспечения использует формулу “совокупного дохода”, чтобы определить, должны ли вы уплачивать налоги на ваши пособия. Этот совокупный доход включает ваш скорректированный валовой доход (AGI), 50% вашего дохода по социальному обеспечению и безналоговые источники дохода, такие как муниципальные облигации.

Каждый доллар в вашем 401(k) или IRA при выводе учитывается в вашем AGI, что может перевести вас в налоговую категорию, в которой вы будете должны уплачивать федеральный подоходный налог на ваши чеки по социальному обеспечению. Но вот лазейка в социальном обеспечении: взносы в Roth работают иначе.

С традиционным 401(k) вы получаете немедленное налоговое вычет, но выводы полностью облагаются налогом — и они учитываются, когда социальное обеспечение рассчитывает вашу налоговую обязательность. С Roth-счетом вы платите налоги заранее, но выводы не облагаются налогом и не учитываются в расчетах вашего совокупного дохода.

Для кого-то, кто сталкивается с налогообложением пособий по социальному обеспечению, математика становится ясной. Вносите взносы в Roth вместо 401(k) в ваши годы максимального дохода, и вы уменьшите совокупный доход, который вызывает налогообложение пособий по социальному обеспечению на пенсии. На протяжении десятилетий эта стратегия может сэкономить вам тысячи долларов в федеральных налогах, пока вы живете на своих пособиях.

Вывод? Ваша стратегия пенсионного дохода не должна существовать в изоляции. Социальное обеспечение, инвестиционные счета и налоговое планирование взаимосвязаны — и понимание этих связей является реальной возможностью.

Большинство людей проходит через пенсию, не максимизируя эти встроенные преимущества. Но теперь, когда вы понимаете эти часто игнорируемые тактики, у вас есть знания, чтобы принимать стратегические решения, которые могут означать десятки тысяч долларов дополнительных пожизненных доходов. Рассмотрите возможность консультации с финансовым консультантом или напрямую с SSA, чтобы убедиться, что эти стратегии соответствуют вашей конкретной ситуации.