Только что читал о стратегиях выхода на пенсию и хотел поделиться тем, что привлекло мое внимание. Множество людей по умолчанию выбирают традиционный 401(k) без особого обдумывания налоговых последствий, но на самом деле есть более выгодный вариант, который обычно доступен в большинстве планов работодателей.

Дейв Рэмси довольно явно говорит об этом: если ваша компания предлагает, выбирайте версию Roth вместо этого. Я знаю, я знаю — сначала это кажется противоречивым, потому что вы платите налоги сейчас, а не позже. Но есть одна вещь, которая делает это стоящим рассмотрения.

При использовании традиционного 401(k) вы получаете немедленную налоговую льготу на взносы, что приятно ощущается в вашей зарплате. Обмен — это откладывание налоговой проблемы на пенсию, когда вы начнете снимать деньги. В случае Roth 401(k), всё наоборот — вы вносите после уплаты налогов сейчас, но всё, что вы снимете позже, будет полностью освобождено от налогов. Никаких штрафов, никаких сюрпризов.

Лимиты на взносы одинаковы для обоих: в 2024 году максимум составлял 23 000 долларов. Так что дело не в том, сколько вы можете отложить, а в том, когда хотите заплатить налог. Если вы считаете, что ваш налоговый тариф будет выше в пенсии (что, давайте будем честными, вполне реально), то оплата налогов сейчас по вашему текущему тарифу может сэкономить вам кучу денег в будущем.

А как это сравнить с Roth IRA? Оба финансируются за счет денег после уплаты налогов, поэтому снятие средств — чистое. Но тут выигрывает Roth 401(k) — вы не ограничены по доходу, как с Roth IRA, и можете внести значительно больше. А если ваш работодатель делает соответствующие взносы, то это обычно решающий фактор — соответствие работодателя это по сути бесплатные деньги.

Минус Roth 401(k) — ваши инвестиционные опции ограничены тем, что предлагает ваш план-администратор. В случае Roth IRA у вас больше гибкости и возможностей выбрать. Но честно говоря, если ваш работодатель делает соответствие, этот плюс практически исчезает.

Самое главное психологическое отличие? Ваша зарплата с Roth 401(k) будет меньше по сравнению с традиционным, потому что вы платите налоги сразу. Но когда наступит пенсия, всё, что вы накопили, будет вашим — без налоговой нагрузки. Это дает спокойствие, которое стоит чего-то.

Множество финансовых советников придерживаются того же мнения, что и Дейв Рэмси — платить налоги медленно и осознанно сейчас лучше, чем столкнуться с огромным налоговым счетом позже. Главное — начать как можно раньше. Время на рынке важнее, чем попытки угадать момент входа, и то же самое применимо к пенсионным сбережениям.