Итак, я рассматривал открытие сберегательного счета для своих детей, и честно говоря, вариантов оказалось гораздо больше, чем я ожидал. Например, можно просто пойти в любой банк и открыть обычный совместный счет, но лучшие детские банковские счета в наши дни имеют все эти функции, специально созданные для детей, что значительно облегчает обучение их финансовой грамотности.

Я начал копать в этом направлении, потому что хотел, чтобы мои дети рано научились экономить и ответственно тратить деньги. Оказывается, есть в основном два типа: традиционные банковские счета, которые предлагают крупные банки, и новые финтех-приложения, которые на самом деле довольно крутые для детей.

Step, кажется, набирает много популярности. Технически это не банк, но работает как гибрид дебетовой и кредитной карты. Ваш ребенок получает физическую карту и может использовать её везде, где работает Visa, что круто, потому что он может практиковать реальные расходы. Меня поразило, что можно зарабатывать 5% годовых на сберегательных целях, если выполнить условие прямого депозита — даже если это просто летняя подработка. У них также есть функция Bitcoin для старших подростков, если вам интересно. И всё это абсолютно бесплатно, без скрытых комиссий.

Greenlight — еще один, который постоянно рекомендуют. Технически это система дебетовых карт, но она функционирует как полноценный сберегательный счет. Можно зарабатывать до 5% на сбережениях в зависимости от выбранного плана, и есть функция округления, когда небольшие покупки автоматически добавляются к сбережениям. Например, если ваш ребенок покупает кофе за 2,75 доллара, оно округляется до 3 и разница идет на его цель. Очень умный способ накапливать сбережения, даже не задумываясь об этом. Также родители могут устанавливать проценты от allowances, которые идут прямо на сбережения, что исключает искушение потратить их.

Если хотите что-то более традиционное, Capital One предлагает лучший детский счет, доступный по всей стране, с реальными физическими отделениями. Нет минимального баланса для открытия, нет ежемесячных сборов, работает в любом возрасте. Процентная ставка конкурентоспособна, и когда им исполнится 18, счет автоматически превращается во взрослый. Это удобно, потому что нет перерыва.

Current интересен тем, что специально предназначен для семей. Вы получаете виртуальные сберегательные "капсулы", каждая из которых может держать до 2000 долларов с доходностью около 4%, что неплохо. Подростковый счет работает как предоплаченная дебетовая карта, но с встроенными функциями сбережений. Можно отслеживать расходы в реальном времени, устанавливать лимиты, даже блокировать конкретных продавцов. У них также есть функция "дарственные капсулы", что довольно интересно для обучения детей благотворительности.

Chase First Banking — наверное, самый простой, если вы уже клиент Chase. Предназначен для детей 6–12 лет, но подходит и до 17. Всё управляется через мобильное приложение, без сборов, и у вас есть доступ к 16 000 банкоматов Chase. Можно устанавливать уведомления о расходах и лимиты прямо в приложении. Дебетовая карта работает везде, где принимается Visa.

Для кредитных союзов USAlliance предлагает детский счет с бонусом в 10 долларов на день рождения до 12 лет, что детям кажется довольно классным. Предлагают конкурентоспособный рост доходности на первые 500 долларов сбережений. Минус в том, что они в основном региональные, обслуживают Нью-Йорк, Нью-Джерси, Массачусетс и Коннектикут, хотя можно присоединиться через определенные некоммерческие организации, если вы за пределами этих штатов.

BECU — еще один вариант кредитного союза с очень высокой доходностью 6,17% на первые 500 долларов сбережений. Нет минимального баланса, нет ежемесячных сборов. Они в Вашингтоне, Орегоне и Айдахо. Когда вашему ребенку исполнится 18, счет автоматически преобразуется, но ставка остается высокой на первые 500.

Fidelity Youth Account — отличается тем, что это фактически инвестиционный счет с привязанной дебетовой картой. Если ваш подросток интересуется инвестициями, это позволяет торговать акциями и ETF с 13 лет. В комплекте бесплатная дебетовая карта и без сборов. Также есть учебный центр с материалами по финансовому образованию.

GoHenry завершает список, предлагая поддержку клиентов семь дней в неделю. Это приложение для детей от 6 до 17 лет с предоплаченной дебетовой картой и встроенными уроками по финансам. Родители могут устанавливать автоматические переводы allowances, получать уведомления о расходах в реальном времени и выбирать магазины, в которых дети могут делать покупки.

Когда я сравнивал все эти варианты, понял, что лучший детский счет зависит от того, что для вас важнее. Если вас беспокоят сборы, большинство из них ничего не берут или очень мало. Процентные ставки сильно различаются, поэтому стоит сравнить. Некоторые счета позволяют зарабатывать 5 или 6 процентов на небольших балансах, другие — значительно меньше.

Минимальные депозиты обычно низкие или отсутствуют, что отлично, потому что чем раньше начнете, тем больше времени деньги будут расти за счет сложных процентов. То же самое с минимальными балансами — лучше избегать счетов, которые штрафуют за низкий баланс, ведь дети в основном не копят большие суммы.

Мобильное приложение тоже важно. Сегодня дети ожидают делать всё через телефон, поэтому если приложение неудобное, они не будут им пользоваться. Ищите те, что действительно разработаны для младших пользователей, а не просто уменьшенные версии взрослых приложений.

Родительский контроль — огромный плюс. Вы должны иметь возможность видеть транзакции, устанавливать лимиты на расходы и контролировать, где они могут тратить. Некоторые счета позволяют задавать лимиты по типу продавца или даже конкретным магазинам, что очень удобно.

Автоматические переводы и округления — настоящие помощники в формировании привычки сбережений без особых усилий со стороны детей. То же касается автоматических депонирований allowances — это учит их последовательности.

Налоги — тоже важный момент. Если ваш счет ребенка приносит менее 1150 долларов процентов в год, налогов платить не нужно. От 1150 до 2300 — налог по их ставке, которая часто равна нулю. Свыше 2300 — по вашей ставке. Так что, скорее всего, вам не стоит об этом беспокоиться, если у ребенка не очень большой баланс.

Я все еще выбираю между несколькими вариантами для своих детей. Лучший детский счет для одной семьи может не подойти другой. Если у вас уже есть банк с хорошим детским счетом, это, вероятно, самый простой вариант, так как переводы между счетами проще. Но если хотите более высокие ставки или особые функции, стоит рассмотреть переход на что-то вроде Current, BECU или Step.

Главное — выбрать что-то, что действительно заинтересует ваших детей в управлении деньгами, а не просто место для хранения сбережений. Если они видят, как растет их баланс, могут ставить цели и отслеживать расходы, у них гораздо больше шансов развить хорошие привычки с ранних лет. Именно это и важно в долгосрочной перспективе.