最大化您的社会保障：提升终身福利的策略方法

2024年流传的社会保障“年度奖金”概念在很大程度上是一种误解。虽然退休人员无法获得实际的意外之财，但有一些合法策略可以显著增加您的每月福利金额——每年可能为您的退休收入增加数千美元。

理解计算框架

社会保障福利基于您35个最高收入年份的公式。收入为零或最低的年份会拉低您的整体计算结果，这也是为什么继续工作可以实质性改善您的福利金额的原因。社会保障管理局会用您记录中的最新收入替代低收入或无收入的年份。

值得注意的是，随着关于社会保障信托基金枯竭的讨论日益增多，了解在系统全额运作时如何最大化您的福利变得尤为重要。2025年的工资基数上限为$176,100——这是社会保障征税的收入上限。

70岁优势：显著差异

推迟领取福利直到70岁可能是最具影响力的策略。国家经济研究局(2022)的研究显示，提前领取的家庭在终身可自由支配支出方面平均减少$182,370。到70岁领取的福利比62岁领取的福利（经通胀调整后）高约76%。

尽管这一优势非常明显，但实际上只有大约10%的工人会等到70岁。对于有能力这样做的人来说，长期的财务影响是巨大的，值得认真考虑。

优化配偶福利申领

已婚夫妇应采取策略性的方法对待社会保障。配偶福利的运作方式不同于个人福利——如果你在法定退休年龄(通常为66或67岁，取决于出生年份)之后延迟申领，不会增加福利。

根据SSA指南，配偶最多可以领取高收入者福利的50%，或根据他们自己的收入记录计算的金额，以较高者为准。协调申领策略的夫妻——比如让收入较低的一方提前申领，而主要收入者等待——可以最大化他们整个家庭的总福利。

创造自己的财务提升

不要追逐虚构的奖金，而应专注于可行的步骤：继续工作以替代低收入年份，理解延迟申领的复利效应，以及如果已婚，协调家庭策略。这些方法可以将看似微不足道的每月调整转变为有意义的长期财富积累，使您的退休生活在社会保障环境不断变化中更加稳固。