为什么领取社会保障最大福利对大多数美国人来说越来越难以实现

目标不断变化：你需要知道的事

事实是：2025年社会保障的每月最高福利为$5,108。到2026年，这个数字将升至$5,251——增长了2.8%，与生活成本调整挂钩。虽然听起来很有希望，但有一个越来越难以忽视的陷阱。

工资上限——即计算社会保障税的门槛——才是真正导致最大福利越来越难达到的原因。2025年，这个上限为$176,100。而到2026年，将跳升至$184,500。这一年度调整意味着获得最大福利的收入门槛持续上升，变得越来越难以实现。

实际达到最大福利需要什么

直截了当说：绝大多数退休人员从未触及社会保障的最大福利，而且这个趋势短期内也不会改变。

要获得最大福利，你需要满足两个不可谈判的条件：

1. 连续至少35年在或高于社会保障工资上限的收入——这不是一次性成就。你需要在多个十年中持续保持高收入。

2. 推迟领取直到70岁——如果想拿到全部最大额，等待不是可选项，而是必须的。

举个例子，目前平均退休工人的月领取金额大约为$2,008。最大福利$5,251？那是它的2.6倍多。但要达到这个水平，绝大多数工人根本无法在35年内保持这样的收入水平，尤其是在工资上限不断攀升的情况下。

为什么大多数人无法达标——以及这为何比你想象的更不重要

数学是无情的。要持续达到或超过每年都在上涨的工资上限——2026年为$184,500——需要一份高收入职业，而这类职业的美国人并不多。再加上需要推迟领取社会保障十年以上，实际上只有少部分人能实现这样的目标。

但重要的是：你不需要拿到最大福利才能安稳退休。

构建真正退休保障的替代策略

如果你无法获得社会保障的最大福利，专注于你能控制的事情。

尽可能推迟领取。 每推迟一年领取社会保障，月领金额就会增加8%。这是少数几种保证能增加福利的方法之一，而且完全由你掌控。

大力增加退休储蓄。 这是大多数退休人士真正取得进展的地方。自主建立你的退休资金池：

• 最大化你的401(k)匹配——那是你不应放弃的免费资金
• 每次加薪都提高储蓄比例，最好通过自动转账让钱在你花之前进入你的IRA
• 每年3%的加薪，自动将增加部分投入退休账户，随着时间的推移可以实现显著的复利效果

积极投资，尤其是在早期。 时间是你最大的资产。重仓股票——尤其是像S&P 500指数基金这样的广泛指数基金——能为你的资金提供成长的跑道。个人股票多样化适合IRA，指数基金则是401(k)的务实选择。

结果是：即使没有社会保障的最大福利，纪律严明的储蓄和投资策略也能创造出真正舒适的退休收入。关键不是追求一个无法实现的最大值，而是建立一个多元化的收入基础，适合你的实际情况。