没有信用记录？以下是您仍然有资格获得个人贷款的方法

没有建立信用记录或没有共同签署人就获得个人贷款，感觉像撞墙一样。大多数传统贷款机构依赖信用评分和共同签署人作为还款的证明——但如果你两者都没有怎么办？好消息是：有合法的途径可以前进，虽然每种方式都伴随着值得了解的权衡。

理解你的挑战

贷款机构将信用历史和共同签署人作为风险缓冲。没有它们，他们缺乏安全网，使得无需抵押的无担保贷款——那些不需要抵押品的贷款——变得更加难以获得。问题在于：当你符合条件时，利率通常会大幅上升。在尝试任何方案之前，比较多个贷款机构以避免过度支付。

有抵押贷款：用资产换取额度

一种简单的途径是有抵押贷款，你用储蓄、车辆或其他资产作为抵押品。因为贷款机构如果你违约可以没收资产，他们通常愿意忽略信用状况较弱的借款人。银行、信用合作社和在线平台都提供这种选择。

缺点也很明显：如果未能还款，你将失去抵押品。这是一场风险更高的游戏，但对于愿意接受这种风险的借款人来说，这个方法有效。

在线贷款：以其他标准取代信用评分

许多在线贷款机构已经摆脱了传统的信用要求。它们不再只关注你的信用分数，而是评估收入、就业历史和银行流水。像Oportun和Upstart这样的平台，专门针对信用历史有限或没有信用记录的借款人，利用传统贷款机构忽略的数据点。

这种灵活性使得在线贷款成为那些想知道如何在没有信用的情况下获得贷款的人的入口。在提交敏感信息之前，务必确认贷款机构是经过验证和合法的。

信用合作社：会员制解决方案

信用合作社提供另一种途径，尤其是当你符合会员条件时——居住在特定地区、为符合条件的雇主工作，或属于符合条件的组织。一些信用合作社提供“发薪日替代贷款”(PALs)，利率有限制，期限灵活。你可以借款最高达$2,000，偿还期限最长可达一年。

门槛在于：会员资格要求。但如果你符合条件，信用合作社通常提供比大型银行更个性化的审批服务。

为什么发薪日贷款通常是最后的选择

发薪日贷款技术上接受没有信用记录的借款人，但它们实际上是便利下的金融陷阱。年百分比利率(APR)可能高达400%——远远超出大多数专家的建议。还款通常在你的下一次发薪日到期，错过还款期限会产生连锁费用，将一笔小额贷款变成严重债务。

更糟的是，这些贷款可能陷入循环，你不断借款来偿还之前的贷款。你的信用会受到影响，有时还会有骗子冒充发薪日贷款机构以盗取身份。

设定你的利率阈值

金融专家建议的上限是：36%的APR。任何高于这个水平的贷款都需要认真考虑是否负担得起。在承诺之前，使用贷款计算器模拟还款情况。这一步简单但关键，有助于区分明智借款和绝望的决定。

结论

没有信用记录或共同签署人，获得个人贷款是可能的——但需要策略。抵押贷款、在线贷款和信用合作社提供了传统银行之外的真实替代方案。相比之下，发薪日贷款解决短期问题的同时，也会带来长期的损害。无论选择哪条路径，都要彻底核查贷款机构，确保还款计划符合你的预算。