退休准备：婴儿潮一代现在应该做出的5个财务决策

随着数百万美丽国人将在2025年进入退休年龄，一个关键问题浮现：他们真的准备好了吗？根据来自终身收入联盟的最新研究，情况令人担忧。美国正在经历专家所称的“高峰65区”——一个历史性里程碑，到2027年，每年将有超过410万美丽国人年满65岁，换算成每天超过11,200人。然而，尽管退休潮来袭，只有一小部分出生于1946年至1964年之间的婴儿潮一代（即现在61-79岁的人）进行了充分的财务准备。

这些统计数据描绘了一个严峻的现实：52.5%的婴儿潮一代在临近退休时拥有的资产为250,000美元或更少，并将严重依赖社会保障收入。另有14.6%的人拥有250,000至500,000美元的储蓄。这意味着大约三分之二的婴儿潮一代在他们的晚年面临着重大的财务压力。然而，一个较小但显著的群体已经采取了战略性措施，以确保退休安全。

通过税收优惠账户建立长期财富

一项财务成功的婴儿潮一代的标志是他们持续最大化退休储蓄工具。从早期职业阶段开始向雇主赞助的 401(k) 计划和罗斯 IRA 贡献 IRS 允许的限额，在几十年内大幅增加财富。对于 2025 年，401(k) 的上限为每年 23,500 美元，而罗斯 IRA 的限额为 7,000 美元——均较 2024 年的数字有所增加。

50岁及以上的人可以享受额外的“补偿”缴款，以便在高峰收入期加速储蓄。2025年401(k)的补偿限额对50-59岁和64岁及以上的人仍为$7,500，而Roth IRA的补偿则增加$1,000。

2025年的重大发展： 60至63岁之间的个人现在可以利用增强的补缴条款，允许额外贡献$11,250(，较标准的$7,500)有所增加，使他们2025年401(k)的总贡献能力达到$34,750。这为处于退休晚期的储蓄者提供了显著的加速机会。

利用健康储蓄账户实现三重税收优势

婴儿潮一代在为舒适退休做好准备时，常常忽视了一种未被充分利用的财富积累工具：健康储蓄账户(HSA)。当与高免赔额健康保险相结合时，HSA提供税递延增长、合格医疗费用的免税取款和医疗保险保费支付。对于2025年，个人保险的缴款上限为$4,300，家庭计划为$8,550，55岁及以上的人还可以额外享受$1,000的补缴额度。

超越退休账户的多元化

精明的婴儿潮一代意识到，仅靠退休账户可能不足够。持有股票、ETF和共同基金的经纪账户提供无限的贡献灵活性和税务高效的财富积累。尽早开始投资账户——即使是适度的贡献——也能让复利收益在几十年中蓬勃发展。当401(k)和IRA限额耗尽时，这种方法填补了空白。

确保退休收入保障

在最重要但仍未充分利用的策略中，购买年金是一个。 这些混合工具结合了固定收益和股权成分，同时提供税延增长。在退休期间，年金持有者可以灵活提取资金或将余额年金化，以获得类似养老金的保证收入流，本金的回报享有优惠的税收待遇(只有所赚取的增长适用税收，而非本金)。

婴儿潮一代退休保障的底线

在2025年退休的婴儿潮一代面临前所未有的机遇和挑战。那些系统性地最大化401(k)缴款，利用补充 provisions(，特别是新的60-63增强选项)，战略性地利用HSA，通过经纪投资实现多样化，并确保年金收入的人，已经构建了多层次的财务保护。对于数百万即将退休的美国人来说，这五个财务支柱代表了焦虑重重的岁月与真正宁静的退休阶段之间的区别。