台币换日币这样做最省钱！一次搞懂4大银行换日币管道

现在换日元划算吗？先看这个数据

2025年12月10日，台币对日元汇率已来到4.85，换句话说，1台币能换4.85日元。跟年初的4.46相比，日元整年升值约8.7%，对想换日币的人来说，实际上已经很划算。

根据市场统计，下半年台湾人换日币的需求增长25%，背后有两个主要原因：一是出国旅游复苏，二是投资人开始配置避险资产。短期来看，日本央行总裁植田和男最近释放鹰派信号，市场预期12月19日会升息至0.75%（创30年新高），这将进一步支撑日元走势。

但是划算归划算，关键还是选对换汇方式。 同样换5万台币，用不同渠道换日元，成本差异高达1,000多元，这笔钱根本够喝一个月手摇。

为什么要换日元？不只是旅游而已

许多人以为换日元只是为了去日本玩。其实日元的价值远超想象。

旅游与生活用途方面，日本餐厅、药妆店、便利商店多数只收现金（信用卡普及率仅60%），东京、大阪、北海道滑雪、冲绳度假都需要日元。喜欢日本代购或在日本网站买服饰、动漫周边的人，也常需要用日元直接付款。有计划到日本长期居留或打工度假的人，通常会提前换汇，避免临时汇率波动增加成本。

从投资角度看，日元可不只是旅游钱。它是全球公认的三大避险货币（美元、瑞士法郎、日元），背后原因是日本经济稳定且政府债务管理得当。每当全球市场动荡，资金就涌入日元避险——2022年俄乌冲突时，日元一周升8%，成功缓冲了股市跌10%的冲击。对台湾投资者来说，换日币等于多了一层保护台股风险的工具。

另一个投资角度是利差套利。日本长期维持超低利率（仅0.5%），让投资人可以借低息日元，去换高息美元投资（美日利差达4.0%）。一旦风险升高，再平仓买回日元，从中赚取汇差收益。

银行换日元的4种方式，哪一种真的最便宜？

很多人习惯性地走进银行柜台换汇，但其实这不一定是最划算的选择。我们用2025年12月的实际牌价，把台湾主流的银行换日元方式都列出来。

方式1：柜台现金兑换——方便但贵

直接拿台币现金到银行或机场柜台，换回日元现金。操作很简单，但因为银行用的是「现金卖出汇率」（比即期汇率差约1-2%），加上部分银行还会收手续费，整体成本会比较高。

以台湾银行为例，2025年12月10日的现金卖出汇率是1日元约0.2060台币（即1台币换4.85日元），换5万台币会亏损1,500-2,000元。永丰银行虽然汇率稍佳（0.2058），但每笔加收100元手续费，玉山银行则是每笔200元，国泰世华更高。

优点：安全可靠，面额齐全（可选1,000、5,000、10,000日元），有行员现场指导。

缺点：汇率差、需配合银行营业时间（平日9:00-15:30）、手续费可能追加。

适合：不熟悉网络操作、只需小额临时兑换（如机场急用）的人。

各大银行现金卖出汇率与手续费（2025/12/10）

银行	现金卖出汇率（1日元/台币）	柜台手续费
台湾银行	0.2060	免费
兆丰银行	0.2062	免费
中国信托	0.2065	免费
第一银行	0.2062	免费
玉山银行	0.2067	每笔100元
永丰银行	0.2058	每笔100元
华南银行	0.2061	免费
国泰世华	0.2063	每笔200元
台北富邦	0.2069	每笔100元

方式2：线上转账定存，再提领现金

用银行App或网银，将台币转成日元存入外币账户。这里用的是「即期卖出汇率」，比现金卖出好约1%。如果要提现金，再柜台或用外币ATM提，但会产生汇差手续费（最低100元起）。

例如玉山银行App换汇后，提取日元现金的手续费就是即期与现金汇率的差额。换5万台币，成本约500-1,000元，比柜台省不少。

这个方式的好处是可以观察汇率走势，在低点（如台币兑日元低于4.80）分批进场，慢慢平均成本。

优点：24小时操作、汇率更优惠、可分批买入。

缺点：需先开外币账户、提领现金另计手续费。

适合：有外汇经验、常用外币账户的人，可以顺带投资日元定存（目前年利率1.5-1.8%）。

方式3：线上结汇预约，机场取款

这是新兴的懒人方式，无需外币账户。直接在银行网站填写要换的金额、提领分行和日期，付款完成后，带着身份证和交易通知书到指定分行柜台领取。台湾银行和兆丰银行都有提供，还可以预约机场分行领取。

台湾银行的「Easy购」线上结汇甚至免手续费（用台湾Pay付款只要10元），汇率优惠约0.5%，换5万台币只亏300-800元。而且桃园机场有14个台银据点，其中2个还24小时营业。

优点：汇率优惠、手续费常免除、可在机场提领。

缺点：需提前预约（至少1-3天）、提领时间限营业时段、分行不可更改。

适合：计划性强、出国前想直接在机场取款的旅客。

方式4：外币ATM即时提领——最灵活

拿着晶片金融卡在银行外币ATM提取日元现金，支持24小时操作。从台币账户扣款只需5元跨行费（用本行卡甚至免费），整体成本最低。永丰银行外币ATM单日提领上限15万台币，无换汇手续费。

换5万台币，成本约800-1,200元，是四种方式中最划算的。唯一缺点是ATM据点不够多（全国约200台），面额固定（只有1,000、5,000、10,000日元），高峰期容易现金售罄。

优点：即时提领、灵活性高、费用最低。

缺点：据点有限、面额固定、高峰期可能缺货。

适合：没时间跑银行、需临时应急的人。

4种换汇方式成本对照表

基于2025年12月数据，以5万台币为例：

换汇方式	成本	优点	缺点	适用情境
柜台现金	1,500-2,000元	安全可靠、面额齐全	汇率最差、受时间限制	小额临时、机场急用
线上定存	500-1,000元	汇率优惠、可分批	需外币账户、提领费	外汇投资、长期持有
线上结汇	300-800元	费用最低、预约制	需提前规划、时间限制	出国前规划、机场取款
外币ATM	800-1,200元	即时灵活、24小时	据点少、面额固定	临时应急、无暇柜台

结论：5-20万预算的人，我们特别建议用「线上结汇＋外币ATM」混搭，既能享受优惠汇率，又能靠ATM的机动性应对临时需求。

换日元前你该知道的几个概念

现金汇率 vs 即期汇率差在哪？

现金汇率是银行针对实体纸钞的买卖汇率，适用于旅游换汇或现场交易。优点是当场拿到现金，方便携带；缺点是汇率通常比即期差1-2%，加上手续费，成本较高。

即期汇率是外汇市场上T+2内完成交割的汇率，主要用于电子转账、银行间结算或外币账户转移。特点是更接近国际市场价格，汇率优惠，但需等待结算。

1万台币能换多少日元？

用这个公式：日元金额 = 台币金额 × 当前汇率。

以台湾银行2025年12月10日牌价为例，现金卖出汇率约4.85，所以1万台币可换约48,500日元。若用即期汇率（约4.87），则可换约48,700日元，差额约200日元（相当于台币40元）。

柜台换汇要带什么？

本国人准备身份证+护照，外国人带护照+居留证。如果是公司名义换汇，要带商业登记证明。若事先线上预约（线上结汇），还须带交易通知书。

重要提醒：未满20岁需家长陪同及签署同意书；大额换汇（超10万台币）可能需填写资金来源申报。

外币ATM提领有上限？

2025年10月新制后，各银行规定有所调整：

银行	本行单次上限	本行单日上限	他行单次上限
中国信托	等值台币12万	等值台币12万	单次2万
台新银行	等值台币15万	等值台币15万	单次2万
玉山银行	等值台币5万	等值台币15万	单次2万

建议：分散提领或用本行卡避跨行费，高峰期（如机场）现金易售罄，务必提前规划。

换完日元后，别让它躺着没收益

换完日元不是终点。如果是投资用途，可以考虑以下几种方式让日元继续增值。

日元定存最稳健，在玉山、台湾银行开外币账户后线上存入，最低1万日元起，年利率1.5-1.8%。

日元保险适合中期持有，国泰、富邦寿险的储蓄险，保证利率2-3%。

**日元ETF（如00675U、00703）**属成长型选择，可在券商App买零股，适合定期定额投资。

外汇波段交易则是直接交易USD/JPY或EUR/JPY，在外汇交易平台操作，适合有交易经验的投资人。

日元虽然避险强，但也会双向波动。日本央行升息利好日元，但全球套利平仓或地缘冲突（台海、中东）可能压低汇率。若用于投资，日元ETF（年管理费0.4%）可分散风险；若想捕捉短期波动，外汇交易是经典选择，优点是多空双向、24小时交易、少许资金即可操作。

最后提醒

总结一下核心要点：日元已经不只是旅游用的零用钱，而是兼具避险与投资价值的资产。

用银行换日元时，记住「分批换汇＋换完不躺平」这两大原则，就能把成本压到最低、收益放到最大。新手建议从「台湾银行线上结汇＋机场提领」或「外币ATM」开始，再根据需求把日元转进定存、ETF或小试波段交易。这样一来，不只出国玩得划算，也能在全球市场震荡时多一层保护。

现在台币兑日元来到4.85，正是相对低档。趁着日本央行升息预期升温，分批换汇布局，才是聪明的投资人该做的事。