常见的HSA陷阱：2026年人们在医疗储蓄中犯的错误

在贡献前了解您的HSA资格

在考虑为您的HSA（健康储蓄账户）提供资金之前，有一个关键步骤许多人忽视了：确认您是否真正符合资格。这看似显而易见，但资格要求每年都在变化，仅仅因为去年符合条件并不意味着您的计划今天仍然符合要求。

到2026年，若要参与HSA，您的健康保险必须满足特定标准。您的计划需要最低免赔额为个人覆盖$1,700或家庭计划$3,400。此外，个人自付上限不能超过$8,500，家庭覆盖不能超过$17,000。若在不符合这些标准的情况下进行贡献，可能会触发高额的税收处罚——这是完全可以避免的昂贵错误。

一个常被忽视的细节是：一旦您加入了Medicare，您将无法进行新的HSA贡献，但仍可以使用现有余额支付符合条件的费用，如共付额和免赔额。

贡献策略：了解2026年限额及最大化

HSA具有独特的优势——三重税收优惠。贡献部分免税，投资收益免税，符合条件的医疗支出提取也免税。这使得在财务能力允许的情况下，最大化您的贡献尤为重要。

2026年的贡献限额将有所提高。55岁以下的人可以存入自费覆盖$4,400或家庭覆盖$8,750。如果您已满55岁，您还可以获得额外的$1,000追赶贡献，只要您在当年12月31日之前已满55岁。

然而，许多人没有充分利用这些限额的逐年增长，导致HSA资金不足。就像IRA和401(k)s一样，HSA也会随着政策调整而扩大您的税收优惠储蓄空间。

投资心态：停止将HSA当作支票账户

这里是许多人犯的根本性战略错误：他们把HSA当作即时支出工具，而不是长期投资工具。

当然，您可以在符合条件的医疗支出发生时提取资金。但如果您的现金流允许用工资支付当前的医疗账单，而将HSA保持不动，您就错失了其核心优势。HSA的真正力量在于通过税收免税的投资增长，几十年来积累财富。

可以这样想：每一美元留在HSA中进行投资，都会实现免税复利，打造一个具有无与伦比灵活性的二级退休账户。余额越长时间未动，您的免税收益就越多。这一优势在您将HSA当作普通支出账户、随支出而用时就会消失。

让您的HSA实现战略性运作

最大化HSA的路径包括三个有意的步骤：在贡献前确认资格、在可能的情况下将资金存入最大限额，以及避免提前提款的诱惑。通过了解年度规则变化，将HSA视为投资引擎而非支出账户，您就能为未来的医疗需求——无论是近期还是退休后——积累大量免税财富。

在HSA上犯错与成功的区别在于策略和时机。了解规则、最大化贡献、保持投资，您就能实现财务上的长远收益。