关于投资年龄的真实真相：你什么时候才能真正开始？

想投资股票但担心自己太年轻？剧情反转来了：你可能不必等到18岁。关于投资的规则比大多数人想象的更灵活，理解这些规则可能意味着数十年的额外复利增长为你带来优势。

你需要多大年龄才能买股票？简短回答

如果你想自己开设经纪账户并自主决策？你需要18岁。这是签订合同和控制自己投资账户的法定最低年龄，无需父母批准。

但这里变得有趣——这并不意味着你必须作为未成年人坐在场边。无论你是13、15还是17岁，都有几种创造性的方法提前进入市场。关键是找到合适的账户结构，配合成人共同拥有或监护。

青少年投资者的三种主要账户类型

并非所有投资账户都是一样的。最大差异在于谁控制决策，谁实际拥有资产。让我们拆解你的选择。

选项1：联名所有(你和成人共同控制)

联名经纪账户意味着你和一位成人(通常是父母，但也可以是任何值得信赖的成年人)共同拥有账户，并可以一起做出投资决策。这是最灵活的选择，因为：

• 通常没有最低年龄限制——理论上你作为孩子也可以开设
• 你拥有真正的决策权，而不仅仅是被动持有
• 你可以投资个股、共同基金、ETF，几乎所有标准经纪提供的产品
• 你将学习如何挑选投资和管理风险的实战经验

权衡之处？你和成人将共同承担税务责任。但对于收益较小的年轻人来说，这通常不是决定性因素。

选项2：监护账户(成人做决策，你拥有资产)

监护账户中，成人(监护人)管理一切，做出所有投资决策。你在法律上拥有资金和投资，但直到达到法定年龄（通常是18或21岁，视州而定）之前不能动用。

主要有两种类型：

UGMA (《未成年人赠与统一法》)： 仅限金融资产——股票、债券、共同基金、ETF和保险产品。

UTMA (《未成年人转让统一法》)： 更灵活——可以持有金融资产以及实物财产，如房地产或车辆。但只有48个州承认UTMA，南卡罗来纳州和佛蒙特州不承认。

优势在于税务效率。这些账户享受特殊待遇——第一部分收益免税，超过部分按你的税率(而非父母)征税，通常低得多。一旦达到法定年龄，你就获得全部控制权。

( 选项3：监护Roth IRA)：适合有收入的青少年###

如果你做过暑假工、自由职业或以任何合法方式赚过钱，你就符合条件。你可以向监护Roth IRA每年最多存入你的全部收入或$6,500（以较少者为准）.

为什么这会改变游戏规则？所有这笔钱都在完全免税的情况下增长，退休时取出也免税。在你这个年龄段，你可能税率较低，这使得锁定零税率的复利增长成为极具价值的策略。

如何真正开始作为青少年投资

第一步：选择账户类型

决定你是想要联名账户的实操控制，还是监护账户的税务效率，或者Roth IRA的退休优势。如果你有收入，Roth IRA通常是最优选择。

第二步：选择你的投资

年轻投资者有一个巨大优势：时间。你不需要用债券或现金来保守。成长型投资是你的朋友。主要有三种选择：

• **个股：**购买实际公司的所有权，通过关注公司新闻和表现学习
• **共同基金：**将你的资金与成千上万的投资者的资金合并，持有多样化的股票或债券篮子——通过多元化降低风险
• **ETF (尤其是指数基金)：**类似共同基金，但全天像股票一样交易，费用通常更低

如果你刚开始，指数型ETF通常是最佳选择——多元化、低费用、且已被证明优于大多数主动管理基金。

第三步：开设账户

大多数主要经纪商现在都提供适合青少年的选项，最低存款低或零，交易佣金为零。你需要有一位成人帮你共同签字和验证，但流程通常在线上很简单。

为什么从年轻开始是真正的超级力量

( 复利数学

现实是：钱生钱。投资$1,000，年利率4.0%。第一年，你赚了$40，余额变成$1,040。第二年？你在$1,040上再赚4.0%，多得$41.60，余额变成$1,081.60。

魔力不在最初的几美元——而在接下来的几十年。一个16岁的青少年如果持续投资50年，积累的财富远远超过一个30岁开始投资30年的人，即使两者收益率相同。这就是复利的威力。

) 从市场周期中恢复的时间

股市不会直线上升。它会经历起伏——有时很剧烈。年轻的投资者有数年时间来应对这些周期，重新平衡投资组合，调整策略。30岁以后开始投资的人，时间就更紧迫。

( 建立终身的理财习惯

年轻开始不仅关乎金钱——更关乎身份认同。如果你在15岁时养成定期投资的习惯，到35岁时，这将不再是一件麻烦事，而会变成自动行为。这种行为优势就像金钱一样会复利增长。

其他值得了解的账户类型

**529教育储蓄计划：**用于大学储蓄。用于合格教育支出，收益免税。现在也可以用于K-12学费。

**Coverdell ESA：**类似于529计划，但贡献上限较低)$2,000/年###，投资选择更灵活。

**父母自己的经纪账户：**父母可以自己投资账户，之后赠与你资产。税务效率不如监护账户，但在未来使用方式上更灵活。

结论

你不必等到18岁才能买股票。有了合适的账户结构和成人伙伴，你可以在青少年时期就开始投资。真正的问题不是“我是否够大？”而是“怎样才能最好地开始？”

越早开始，你解锁的复利增长越多。越早了解市场运作，你就会成为更好的投资者。时间是你作为年轻人最宝贵的资产——趁你拥有它时好好利用。