第13章破产困境：为何重组计划失败以及对你的财务意味着什么

当你申请破产时，你正在做出一个困难的选择，伴随着严重的后果。但事情有一个残酷的转折：未能完成破产案件——尤其是第13章重组——可能会让你的境况比根本没有申请时更糟。当你申请破产时，信用会受到巨大打击，但你无法获得完成整个过程带来的救济。正如东北大学副法学教授丹尼尔·奥斯汀所解释的：“如果他们至少已经免除了债务，那这个破产记录会显示[discharged]。现在他们既有破产标记，又背负未偿还的债务。”

了解你的破产选择

在探讨重组失败的原因之前，了解存在的破产类型非常重要。两种主要的个人破产路径在方法和服务对象上有显著差异。

第7章清算针对收入极少的个人——即在合法规定的生活开支后剩余的资金。这条路径可以清除许多债务，带来新生，虽然可能需要出售资产。

第13章重组则服务于收入较高但债务缠身的人。这种方式通常持续三到五年，允许申请人在法院批准的还款计划下保留房屋，同时重组债务。根据美国破产研究所的数据，2015年大约提交了297,000个第13章案件，但这也是自2006年以来最低的申请率。

残酷的现实是？大多数第13章申请人从未完成整个过程。在2007年至2014年间，关闭的260万第13章案件中，只有37%成功完成了还款计划。大约51%被驳回，12%转为其他破产形式。

为什么第13章重组计划会失败

这些统计数据与财务顾问每天观察到的情况一致。费城地区非营利信用咨询机构Clarifi的财务顾问Keola Harrington指出，人们常常低估了第13章的复杂性：“他们在申请时，并不完全理解自己在承诺一个有结构的还款计划。三到五年内，情况会发生变化。”

这些变化非常重要。失业、减薪或突发医疗支出都可能让每月的受托人支付——即将一笔款项分发给债权人——变得无法负担。虽然第13章计划可以根据财务状况的变化进行调整，但调整需要努力、费用和坚持。许多申请人选择保持沉默，停止还款。当还款落后太多时，受托人会向法院申请驳回整个案件，使申请人面临止赎、财产扣押以及持续的债务和累计利息。

一些申请人还面临更深层次的行为问题。财务压力会引发焦虑，有些人避免与信用顾问或受托人沟通还款困难，希望维持表面上的平静，而不愿承认自己无法跟上还款。Harrington经常观察到这种情况：“他们往往根本不还款，感到害怕，不敢开口。”

转换或修改你的破产路径

如果在第13章期间情况严重恶化，你的案件可能会转为第7章清算。然而，这种转换并非自动解脱——你仍需通过财务能力测试，该测试会根据收入、地点和家庭规模评估你的还债能力。

破产失败后的重建

情感上的打击不容忽视。失眠、羞耻感和财务瘫痪是常见的。但专家强调，无论破产是否完成，都不意味着人生的终点。与全国非营利财务咨询机构Navicore Solutions合作的客户工作者Kim Cole提醒申请人：“破产只是过程中的一步。你会采取什么不同的措施，确保再也不陷入这里？”

信用可以重建。拥有房产依然是可能的。财务顾问的关键建议是：在申请前充分了解第13章的义务，问题出现时立即沟通，并认识到错过几次还款是可以被原谅的，但保持沉默和逃避只会导致案件被驳回和持久的财务损失。

对于考虑重组破产的人来说，教训很明确：只有你完全投入并在情况变化时立即寻求帮助，这条路径才会奏效。