2024年哪个银行收益最高？数字账户与CDI完整指南

投资者脑海中的永恒问题

让资金闲置在活期存款账户中是浪费机会。传统储蓄，年利率7.41%，在2024年也不再令人印象深刻。巴西人现在真正关心的问题是：哪个银行无忧地提供更高的收益？

答案在于与CDI挂钩的数字账户。虽然储蓄提供固定且每月更新的收益，但许多金融平台为客户提供一种账户模式，能在每个工作日自动产生回报，且利率更具吸引力。结果是？一些数字银行的收益率甚至高达113% CDI，几乎比储蓄多50%。

CDI魔法的运作原理

在了解哪个银行收益更高之前，首先必须理解这些数字背后的机制。

(银行间存款证)（Certificado de Depósito Interbancário）是银行间短期贷款的平均利率。不同于基于70% Selic利率加参考利率的固定公式的储蓄，CDI每日更新，反映金融市场的实际状况。

当某账户标示“100% CDI”时，意味着投资者获得全部利率。当标示“113% CDI”时，收益更高。举个例子：用R$ 1,000投资24个月，年收益率为102%的CDI，最终可获利约R$ 204，而储蓄仅为R$ 129。这相当于绝对收益多出58%。

收益在工作日发放，通常从存款第31天起开始，这使得这些账户比传统储蓄更具活力。

最佳收益：哪个银行收益最高

哪个银行收益更高，取决于你打算持有资金的时间。有些提供递增的收益率，随着时间推移逐步提高；有些则从一开始就保持固定利率。以下是主要选择：

以递增收益为重点的银行：Neon (最高113% CDI)

Neon以提供阶梯式收益系统而著称。起始为100% CDI，每六个月上升2%，两年后达到113%。这意味着你持有时间越长，收益越高。对于计划中长期储蓄的人来说，这是理想策略。

立即高收益银行：Nubank (从第一天起100% CDI)

巴西最大的数字银行Nubank，提供自动收益率为100% CDI，投资于联邦政府债券。与储蓄的区别在于：储蓄只在存款周年日计算收益，而Nubank在完成31天后，每个工作日都进行入账。这里没有阶梯式——收益从一开始就是全额。

享受额外福利用户的最佳银行：Mercado Pago (105% CDI)

在Mercado Pago，所有存入账户的资金都已实现100% CDI的收益。但拥有Meli+ (Mercado Livre忠诚计划)的订阅用户，且每月余额保持在R$ 1,000或以上，收益率提升至105%。结合积分和购物折扣，收益更佳。

移动性最佳银行：99Pay (最高110% CDI)

99平台提供不同的方案：余额最高R$ 5,000的账户每日获得110% CDI——包括周末和非工作时间。超过此限额，收益率降至80% CDI，但前R$ 5,000仍享受110%。此外，打车和充值还享有返现，增加总收益。

适合理财组织的银行：PicPay (最高102% CDI)

PicPay引入了“储蓄罐”功能，方便用户将资金分类管理。所有工作日的收益为102% CDI。平台的实际示例显示：用R$ 1,000投资24个月，年收益102%的CDI，最终可获R$ 204.12，而储蓄仅为R$ 129.29。

传统领域收益最高的银行：Iti (100% CDI)

Itaú的数字账户Iti，通过“我的目标”工具提供自动收益，收益率为100% CDI，类似数字存钱罐，帮助实现财务目标。收益从第一个工作日开始计算。

低门槛入门的银行：Banco PAN (100% CDI)

PAN提供最低门槛极低的自动收益：只需账户余额R$ 30。前30天，收益率为10% CDI，但从第二个月起，日收益率升至100% CDI，无最高余额限制。

具有竞争力固定利率的银行：PagBank (100% CDI)

PagSeguro的金融平台PagBank，提供自动化的“收益账户”，收益率为100% CDI。余额超过30天未动即开始每日产生收益。

大比拼：哪个银行的收益更高取决于你的投资偏好

关键不在于哪个银行绝对百分比最高，而是要考虑：

**长期持有（(2年以上)）的投资者：**Neon领跑，达到113% CDI。这里可以最大化递增收益。

**追求即时可靠回报的投资者：**Nubank和Iti从第一天起保证100% CDI，无惊喜。

**希望结合收益和福利的投资者：**Mercado Pago、99Pay和PicPay提供额外的返现、折扣或理财整合。

**想要低门槛入门的投资者：**Banco PAN允许只用R$ 30开始。

为什么这些账户的收益高于储蓄

储蓄利率保持在7.41%年利率，是因为它遵循固定公式：70% Selic加参考利率(目前为零)。收益每月计算一次，存款周年日发放。

而挂钩CDI的数字账户，收益动态每日更新。由于CDI反映银行间市场的实际状况，实时跟踪Selic。在利率上升的时期，比如当前，这种每日更新确保了显著更高的回报。

高于100% CDI的产品，几乎全年都能超越储蓄，尤其是在Selic利率上升的环境中。

最终决策：哪个银行更适合你

2024年，将资金存入储蓄实际上是一种有意识的次优选择。挂钩CDI的数字账户发展迅速，不仅提供更高的收益，还带来额外功能，增加价值。

如果你还没有转向这些平台，“哪个银行收益更高”的问题应促使你做出决定：根据你的投资期限、使用习惯和偏好，至少有一个选择会远远优于把钱放在储蓄。

这些账户大多可以在几分钟内通过应用程序开通，无需繁琐手续。你在储蓄上的时间，就是错失收益的时间。在利率持续走高的市场环境中，将资金转移到收益更高的银行，不仅是明智之举，更几乎是必须的，以更好地管理你的财富。