为什么财务规划从现在开始变得如此必要

很多人常以为理财规划是老一辈的事或高收入者的专属，但实际上，当前的经济形势和从新冠危机中吸取的教训告诉我们：每个人，无论收入多少，都必须拥有一份明确的“理财计划”。

为什么要制定理财计划？来看真正的原因

1. 寿命延长，但金钱未能跟上寿命的增长

根据统计数据，泰国男性的平均预期寿命为71.3岁，女性为78.2岁。如果计划60岁退休，且后续生活20-30年，每月仅需30,000泰铢，就需要准备7.2百万泰铢的退休资金。

搞笑的是，统计显示，在100人中，只有25人退休后有足够的资金，其余75人不得不依赖国家福利或子女支持，而这部分支持并不多。

2. 家庭结构变化，不应再指望依赖子女

随着时间推移，现代家庭子女数量减少，平均每个家庭只有1-2人，因为生活成本高昂；另一方面，统计显示，55.8%的老年人需要依赖他人，而大多是子女。但实际上，当自己遇到经济困难时，帮助父母的可能性就更低了。

因此，“靠自己”不是口号，而是事实。

3. 通货膨胀：让钱贬值的敌人

回想一下，20-30年前，一碗面条价格为5-10泰铢，现在是40-50泰铢，未来30年可能会超过100泰铢。

通货膨胀意味着货币逐渐失去购买力，生活成本不断上涨。因此，如果不投资“战胜通胀”，存款就会变成毫无价值的纸张。

4. 政府福利：只有不够用

未来15年，老年人口比例将从10%增加到20%，而工作年龄人口从每个老年人6人减少到3人。

意味着国家税收减少，但福利支出增加，结果是：福利不足，老年津贴每月仅600泰铢，社会保险基金平均每人3,000泰铢，你觉得够吗？

5. 金融产品：复杂但机会巨大

过去存银行存款收益还算可以，现在利率只有1.00%-2.00%，创历史最低，光存款已不够。

幸运的是，现在有很多选择：股票超过726只，基金1,537只，保险等多种产品。只要懂得选择，或许能让你的钱运作得更好。

6. 早存早得益 = 成果显著

比方说，假设你每月存5,000泰铢，存15年，起始本金10,000泰铢。

案例1 (系统存款)

• 年回报率5%
• 累计金额：1,357,582泰铢

案例2 (无计划)

• 年回报率1% (仅存银行)
• 累计金额：11,607泰铢

差距达1,345,975泰铢，15年后差异巨大。

7. 生命风险：新冠疫情全揭示

疫情期间，许多人失业，家庭支出不断，部分家庭失去家庭支柱，背负债务，有人重病需花费百万，甚至失去生命。

如果有“自我保障”以及“应急备用金”充足，冲击会小很多。

如何系统性地进行理财规划？

步骤一：明确人生目标

许多人的问题在于不知道存钱的目的，生活变得“漂浮”。

思考：

• 想买房、车或出国？还是只是在梦想？
• 何时想退休？
• 退休后想过怎样的生活？

有了目标，选择理财产品就更明确，比如：

• 房/车：需要存10-15年
• 退休：需要存20-30年
• 保险：终身保障

步骤二：用财务报表检查财务状况

工作多年后，要像体检一样每年检查身体，很多人却从未“检查”过“财务健康”。

记录所有资产：

• 银行存款
• 投资 (股票、基金)
• 房产、车辆的价值
• 有价值的收藏品

以及所有负债：

• 房贷、车贷
• 信用卡债
• 个人贷款

计算方式：资产总额 – 负债总额 = 净资产

数字越高越好。

步骤三：定期记录收支

90%的职场新人有一个共同问题：“月光族，没有存款”。

简单的方法是每天记账，了解哪些支出必要，哪些是浪费。现在有理财App辅助，也可以用普通记账本。

坚持7天，养成习惯，年底总结全年的收支，就知道能存多少钱，未来可以怎么规划。

步骤四：准备3-6倍月支出应急金

避免突发失业、疾病或紧急事件的冲击。

应急资金应：

• 存在安全账户，如定期存款或货币市场基金
• 可随时取出，无需等待
• 风险最低

存够3-6个月的生活费，你会睡得更安稳。

步骤五：先存钱再消费，避免超额负债

很多人习惯“月光族”，先用工资还车贷、房贷，花得一干二净，月底才存钱，结果根本存不到。

应改为：收入 – 存款 = 支出

每月至少存10%的收入，越多越好。

关于负债，不应超过收入的45%，例如：

• 月收入20,000泰铢
• 还款不应超过9,000泰铢
• 超过则生活会很困难

步骤六：用保险保护自己

很多人投保房屋、车辆，忘了保障自己——人寿保险、健康保险。

其实，最大风险在于：

• 重病
• 家庭支柱的丧失
• 失去收入能力

没有保险，这些事件可能让家庭陷入困境。

步骤七：建立备用收入渠道

疫情证明，“稳定工作”并不存在，许多人失业超过100万人。

补充收入：利用空闲时间找副业

• 做自由职业
• 在线销售
• 家教
• 或其他擅长的事情

有两条收入渠道，不是“选择”，而是“生存”。

步骤八：让钱“工作”——投资

存款只是“存着”，要让它“动起来”，投资于合适的资产。

选择包括：

• 股票/基金：年回报5-7%，风险存在
• 分红股：稳定获得分红
• 债券：固定利息，更安全
• 房地产：稳定租金收入

把握好投资时机，长期来看，收益会逐渐显现。

步骤九：投资于知识

学习理财和投资：

• 免费：YouTube、播客、SEO教育网站
• 付费：带证书的线上课程

每周花1-3小时，知识的积累会让你做出更明智的决策。

总结：理财规划就像“有地图的旅程”

如果说回家远方，不制定路线，不知道何时、如何到达，可能会迷路。

人生也是如此，没有计划，就会迷失方向。盲目前行，只会走弯路。

起点在你自己。理解为什么要理财后，按照以下步骤行动：

1. 设定目标
2. 检查财务状况
3. 记录收支
4. 准备应急金
5. 先存钱再花
6. 自我保障
7. 增加副收入
8. 战胜通胀投资
9. 持续学习

几年后，你会发现自己“财务更稳健”，更有信心应对任何危机。

理财规划不难，只要有“决心”和“自律”。