新年开局有个关键变化——从1月1日起，数字人民币钱包余额可以开始计付利息了。这消息一出，不少人好奇：这到底怎么实现的？

关键点在于数字人民币的底层架构。有业内专家指出，数字人民币并未采用区块链技术，而是基于全新设计的账户体系。央行和商业银行共同维护"同一本账"，通过这套体系加载智能合约来实现可编程性。这些智能合约虽然功能相似（支持定向支付、自动执行等），但本质上不同于以太坊那种建立在区块链上的链上合约。

不过计息有个前提——必须是实名认证的钱包。具体来说，第一、二、三类钱包都能计息，但第四类非实名钱包无法参与，主要原因是无法确认真实归属人。

时间往后看，1月1日之后各家参与运营的商业银行、微信、支付宝等支付平台也会陆续获得开立数字人民币钱包的权限。这意味着后续开户渠道会更多，生态接入也在加速。简单说，数字人民币正在从试点阶段逐步走向更广泛的应用落地。