现实检验：到2025年，美国人在401(k)退休储蓄方面的真实状况

为什么大多数美国人在退休规划方面落后

最新调查数据显示一个令人担忧的趋势——超过三分之二的在职美国人参与退休计划，但近三分之一的人完全跳过了401(k)缴款。原因很简单：通货膨胀侵蚀购买力，应急基金优先考虑，以及高利息债务需要立即处理。当资金紧张时，退休似乎是一种大多数人目前负担不起的奢侈品。

但值得关注的是：大多数美国人(51%)相信一名中产阶级工人在65岁时的储蓄不到15万美元。实际数字呢？更糟糕。在65岁及以上的人群中，令人震惊的58%在他们的401(k)账户中的余额为10万美元或以下——其中36%持有5万美元或更少。

不同年龄段的现状

Z世代及更年轻的千禧一代(Ages 21-34)：乐观群体

这一群体显示出最平衡的财务状况。大多数(65%)已在401(k)计划中积累了2.5万到10万美元。只有5%完全没有401(k)，20%持有2.5万或更少。值得注意的是，11%已经达到了10万到50万美元——表明早期储蓄者正走在正轨上。

这种乐观是有理由的：22%的Z世代相信他们在退休时会达到“百万+”的目标。如果他们保持纪律，这完全可以实现。一个22岁、目标在67岁退休、年回报率8%的年轻人，每年只需存入2600美元即可达到“百万”。

年长的千禧一代$1 Ages 35-43$1 ：现实差距

这一群体面临更艰难的真相。虽然10%的人完全没有401(k)（高于Z世代），但参与者的情况参差不齐：19%持有少于2.5万美元，28%持有5万到10万美元，只有5%超过50万美元。

心理状态显示出问题——35%的人认为达到“百万”几乎没有“可能性”，34%的人认为“几乎不可能”。这种悲观情绪如果阻碍储蓄，可能会变成自我实现的预言。

X世代(Ages 45-54)：尽管时间充裕，进展停滞

尽管拥有更多时间积累财富，X世代的储蓄状况与千禧一代类似：28%持有5万到10万美元，只有5%超过50万美元。令人震惊的是，他们本应走得更远。

悲观情绪在这里更为严重：42%的人认为以“百万”退休是不可能的，而只有15%的人预计会超过这个数。

临近退休者(Ages 55-64)：关键窗口期

随着退休临近，这一群体的状况令人担忧。与早期群体相比，分布没有变化：28%持有5万到10万美元。8%完全没有401$1 k(。更重要的是，47%认为“百万退休储蓄”是不可能的——这是所有年龄段中悲观比例最高的。

已退休者)65+$1 ：警示故事

最终的情况令人震惊。19%的人没有任何401(k)账户——依赖养老金或其他账户。拥有账户的人中，58%持有10万美元或以下。只有8%超过50万美元。这一代人的经验应当成为年轻工人的警钟。

美国人对退休时的预期

预期与实际目标并不总是一致。Z世代和更年轻的千禧一代最为乐观——21%预计退休时拥有10万到50万美元，20%预计拥有50万到百万美元。然而，仍有40%的人认为“几乎不可能”达到百万美元。

年长的千禧一代的预期更为平均：20%预计不到5万美元，51%预计在5万到百万美元之间。X世代更倾向于10万到50万美元的范围——22%的预测，只有15%预计会超过百万。

临近退休者的评估最为现实——29%预计在10万到50万美元之间，22%预计退休时不到5万美元。只有9%预计会达到七位数。

专家基准：你实际上应该拥有的资产

财务专家提供了与年龄里程碑相关的明确指导。根据退休专家的建议，你的401(k)余额应逐步增长：

• **30岁前：**目标存款等于一年的工资
• **40岁前：**目标三倍年薪
• **50岁前：**目标六倍年薪
• **60岁前：**目标八倍年薪

但这些只是起点。个人因素也很重要——通货膨胀、医疗成本、抚养责任以及其他收入来源都影响你的目标。一个更激进的基准建议是在离开职场前积累至少10倍的退休前收入。

退休收入替代规则同样重要：计划退休后生活在退休前工资的80%。合理的积累加上有纪律的支出，能最大程度地帮助你维持生活水平。

“百万”问题：这是否现实？

目前，报告拥有超过百万美元401$1 k(计划的美国人不到2%。然而，38%的人认为“几乎不可能”以此金额退休。这种差距揭示了更多的神话而非数学。

实现的关键在于：早起步。一个32岁的年轻人每年需要贡献5800美元，才能在67岁时以8%的回报率达到百万——大约是一个22岁年轻人所需的两倍。等待的代价？巨大。

规划2025年的401)k(策略及理解2025年缴款限额

随着2025年的到来，了解2025年401)k(限额变得至关重要，以最大化你的缴款。临近退休的人应在退休前10年内咨询理财规划师，审查储蓄率，确保按计划进行。

对于年轻工人，重点在于纪律。持续储蓄与晚开始的差异是指数级的。今天的小额缴款，经过几十年的复利，能积累成可观的财富。

这项调查的核心结论是：大多数美国人低估了自己建立有意义退休储蓄的能力。无论你是拥有40年以上未来的Z世代，还是时间有限的临近退休者，复利的数学原理依然有效——但前提是你今天开始或优化你的储蓄策略。