各代退休准备情况：美国人在他们的401(k)计划中实际存了多少钱

美国退休储蓄的现状

雇主提供的退休计划参与率仍然强劲，大约三分之二的适龄家庭积极缴款。然而，实际储蓄与退休预期之间的差距揭示了数百万美国工人的令人担忧的现实。面对通胀压力和各种财务需求——从应急基金到信用卡还款——401(k)缴款常常被放在次要位置。

一项针对1000名21岁及以上在职美国人的全面调查显示出一个引人注目的模式：最大单一群体(28%)在其401(k)账户中的余额在$50,001至$100,000之间。更令人担忧的是，账户余额在不同年龄段几乎没有差异——这一反直觉的发现表明，许多不同世代的工人在退休准备方面都落后了。

按年龄划分：美国人目前的储蓄水平

Z世代及更年轻的千禧一代 (年龄21-34) 这一群体的储蓄水平差异最大。大多数(65%)已积累$25,000至$100,000，而20%报告余额在$25,000或以下。只有5%完全没有401(k)，显示出早期参与的强劲表现。在高端方面，11%已拥有$100,001至$500,000的余额——这使他们领先于许多年龄较大的工人。

年长的千禧一代 (年龄35-43) 令人担忧的是，10%的年长千禧一代没有401(k)，这一非参与率高于年轻世代。在有储蓄的群体中，余额分布均匀：大约五分之一在$25,001-$50,000和$100,001-$500,000之间，28%在$50,001-$100,000的中间区间。约5%已积累超过$500,001。

X世代 (年龄45-54) 尽管比千禧一代多了15-20年的时间来积累财富，X世代的余额与较老的千禧一代几乎相同。模态群体(28%)的余额在$50,001-$100,000之间，只有5%超过$500,000。这种停滞状态暗示着补充缴款不足或市场逆风。

退休前工人 (年龄55-64) 这些工人本应进入他们的财富高峰期，但他们的账户状况仍令人担忧地类似于年轻一代。28%的余额在$50,001-$100,000之间，而19%少于$25,000——对于距离退休不到十年的群体来说，这是一个令人担忧的统计数据。8%完全没有401(k)。

退休人员 (年龄65+) 最脆弱的群体显示出令人震惊的资金不足：36%的65岁及以上退休人员拥有$50,000或更少，大多数(58%)的总余额在$100,000或以下。只有8%超过$500,001。值得注意的是，19%完全没有401(k)，这表明他们依赖养老金或社会保障等其他来源。

预期与现实

当前信心水平 当被问及是否有可能用401$1 k(达到)百万的退休目标时，美国人普遍持悲观态度。**近38%的人认为实现$1 百万的退休储蓄“几乎不可能”。**但Z世代表现出不同：22%的这一代人预计能积累超过$1 百万——这是所有年龄组中最高的乐观预期。

预计退休余额 Z世代和更年轻的千禧一代相信他们在退休时的余额在$100,001至$500,000之间，五分之一预计在$500,001-(百万之间。年长的千禧一代则更为保守，51%预计余额在$50,001-)百万之间。X世代预计余额在$100,001-$500,000$1 的比例为22%，而55-64岁的工人则预计余额在$100,001-$500,000$1 占29%，或少于$50,000(的比例为22%。

专家关于最佳401)k(积累的指导

金融专业人士提供了明确的退休准备基准。根据退休专家的建议，目标积累应遵循以下轨迹：

• 30岁前： 1倍年薪
• 40岁前： 3倍年薪
• 50岁前： 6倍年薪
• 60岁前： 8倍年薪

这些仅为起点——实际需求还取决于通胀、医疗成本、抚养人以及退休生活方式的预期。

更为雄心勃勃的标准建议在退休时积累至少10倍的退休前收入。这样，退休人员每年可以安全提取80%的退休前收入——这是经过验证的可持续性指标。

了解2025年401)k(缴款限额及策略

对于目标成为百万富翁的人来说，早期且有纪律的行动至关重要。一个22岁的人只需每年存入$2,600（假设8%的回报）即可在67岁退休时达到)百万的目标。等到32岁开始，则需要每年存入近$5,800，存款金额增加了123%。

了解2025年401(k)缴款限额对于优化非常关键。工人应立即最大化雇主匹配，然后在职业生涯中逐步增加缴款。50岁及以上的工人还可以利用补缴额度，增加积累能力。

关键要点

数据显示，退休储蓄危机伪装成稳定。虽然三分之二的人参与计划，但大多数远未达到专家推荐的目标。好消息是：Z世代的乐观态度结合早期行动，可以积累真正的财富。关键因素不是收入水平或市场状况，而是持续性。那些立即开始储蓄并在加薪时增加缴款的人，将有望逆转目前定义美国退休准备的悲观预期。