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了解您的移动房屋再融资选项：完整指南
再融资移动房屋比再融资传统房屋更为复杂，但了解流程可以帮助你做出明智的房产决策。政府和贷款机构对哪些制造房屋符合贷款条件有具体规定，这些要求与地面建造房产有显著差异。与传统抵押贷款不同，移动房屋的再融资方案可能无法以相同方式获取房屋净值，但合格借款人仍有多条途径。
移动房屋再融资的不同之处
移动房屋——现通常称为制造房屋——为许多家庭提供了经济实惠的住房选择。然而，再融资过程涉及一些传统房主很少遇到的额外考虑因素。一些制造房屋被归类为个人财产而非房地产，这会极大影响你的再融资选择。即使可以再融资，贷款机构也可能会施加一些不适用于标准房屋的限制。
关键区别在于你的房屋如何被登记和分类。联邦住房管理局（FHA）专门设有项目帮助贷款机构提供制造房屋抵押贷款，但资格标准比传统贷款更为严格。此外，房产必须满足一定的年龄、状况和所有权要求才能获得批准。
分类你的房屋：移动房屋再融资的基础
在申请移动房屋再融资之前，你必须确定你的房产是归类为房地产还是个人财产。这一区别决定了你可以选择的再融资方案。
房地产包括土地及其上永久附着的任何物品。个人财产指可移动资产，如车辆或家具。虽然名字暗示它们是可携带的，但如今大多数制造房屋在安装后都不会再搬迁。Silverton Mortgage的制造房屋高级主管Jason Huffman指出，“通常现在，它们一旦安装就不会再移动”，尽管其设计中仍保留了可携带的特性。
在再融资时，具体术语很重要：
移动房屋：1976年7月15日之前建造的，未经过美国住房和城市发展部（HUD）检验。1976年前的房屋很少符合传统贷款的再融资条件。
制造房屋：可运输，但按照HUD规范建造，安装在永久底盘上。这类房屋更有可能符合现代再融资项目的条件。
模块房屋：在场外建造，但遵循州和地方建筑规范，而非HUD规范，通常可以申请标准抵押贷款再融资。
许多较旧的移动房屋仍以个人财产名义登记，这会大大增加再融资的难度。将个人财产转为房地产所有权可以开启再融资的可能性，但此过程需要仔细研究和相关文件。
贷款机构要求：评估你的移动房屋再融资资格
通过FHA项目，政府为私人贷款机构提供担保，支持其为制造房屋提供贷款。然而，并非所有房产都符合条件，最终批准权在于各个贷款机构。
重要的房产条件
大多数贷款机构不会为以个人财产名义登记的房屋提供再融资，尽管FHA的制造房屋贷款保险计划在技术上允许这样做。Huffman解释：“如果没有转换为房地产，贷款机构就不会再融资。”研究和转换旧所有权证可能很困难，这成为老房主的一大障碍。
像Fannie Mae和Freddie Mac这样的主要抵押保险公司也有自己的标准。例如，Fannie Mae的MH Advantage项目禁止对单宽房屋进行现金提取再融资。大多数贷款机构也拒绝为超过20年的制造房屋提供再融资，无论其状况如何。
收入：证明还款能力
虽然制造房屋贷款保险计划没有收入限制，但贷款机构需要可验证的还款能力证明。你所需的具体收入取决于你申请的贷款金额。不同的贷款机构会采用不同的标准，因此直接与你的金融机构沟通要求非常重要。
收入来源可以包括：
如果你没有传统就业，其他收入来源仍可能符合条件，只要它们稳定且可验证。然而，如果你的收入不稳定，需谨慎考虑是否承担额外债务符合你的财务状况。
信用记录：展示财务责任
贷款机构会审查你现有债务的还款记录，以评估你是否持续履行义务。如果你逾期还款或有拖欠账户，申请移动房屋再融资前应优先还清这些债务。逾期还款会大大降低批准几率。
信用评分：你的再融资档案
信用评分直接影响再融资的资格和贷款条件。制造房屋贷款保险计划对信用评分低于500的借款人限制在90%的贷款价值比——即不能借出超过房屋评估价值的90%。信用评分高于500的借款人可能获得高达95%的贷款价值比。
Fannie Mae的MH Advantage项目要求最低信用评分620，评分在680或以上者可享受更优利率。不同贷款机构的信用要求不同，货比三家可以获得更佳条件。
失业与移动房屋再融资：谨慎行事
没有传统就业收入的情况下进行再融资是可能的，但风险较大。如果你的收入来源中断，无法偿还贷款，可能会面临催收、信用受损，甚至止赎或房屋被收回。在失业期间考虑移动房屋再融资前，确保你有可靠的其他收入来源。等待就业稳定后再行动，能大大降低财务风险。
传统再融资无法实现时：探索替代方案
如果你的房屋归类为个人财产，且无法转换为房地产所有权，传统再融资可能无法实现。一些银行会像汽车贷款一样为个人财产的移动房屋提供再融资，但利率通常较高，且房屋净值的获取有限。
如果你需要额外现金，但无法获得现金提取的移动房屋再融资，个人贷款是一个可行的替代方案。许多线上贷款机构简化申请流程，向合格申请人提供高达$50,000或更多的贷款。个人贷款可以直接获得资金，无需应对制造房屋再融资的复杂程序。
做出你的决定
了解移动房屋再融资的各种方案，可以帮助你选择最适合自己情况的路径。无论是进行传统再融资、转换房产所有权，还是考虑个人贷款，都应首先明确你的房屋分类，并评估你的财务状况。与熟悉制造房屋的贷款机构直接沟通，可以帮助你了解哪些具体方案最适合你。