最近一直在思考这个问题：如果你只是每个月都开始把$100 转入罗斯IRA，然后基本上就把这事忘了，会怎么样？听起来几乎太简单了，但当你把时间拉长到30年时，数学其实非常惊人。

事情是这样的——总共$36,000的累计投入听起来并不多。但取决于你的回报表现，它会增长到保守情况下大约$69,400，年回报(的区间（)4%）最低到最高可达$226,030，如果你能达到10%。大多数更现实的情景会让你落在名义价值大约$149,000到$100,000之间。真正的力量来自复利，而不是一开始那笔金额。

现在，变得更有意思的地方在这儿。通货膨胀是那个没人提起的无声杀手。那$149,000听起来很不错，直到你意识到：在三十年里平均通胀2.5%会把它的实际购买力大约削减一半——按今天的美元计算，大约变成$71,000。仍然很可观，但它会重新定义你的预期。

真正的优势？账户类型的重要性远比多数人想象的更大。如果你是在罗斯IRA里做到每月$100 专门投入，你已经赢在起跑线了。你需要在今天为投入缴税，但在退休时，增长的每一美元——我说的是每一美元——都可以免税取出。把它和普通的应税账户比起来，在那种账户里你每一年都会被资本利得税不断“抽血”。这些每年的税负在30年里会持续对你不利并不断累积。

我还注意到，很多人也会低估费用。1%的费用率看起来微不足道，直到你把几十年的时间算进去。这就是为什么如果你每月$100 是在罗斯IRA里投入，我会选择低成本的指数基金。你不是想赢过市场；你想的是在不支付别人“买游艇的钱”的情况下把市场收益抓到手。

自动化这一点是不可妥协的。设好它，然后就别管了。大多数在这场游戏里赢的人，并不会每周盯着余额，也不会试图掐准入场时机。他们只是在发薪日设置好自动转账，之后就从不再想。光是这种行为上的自律，往往就能跑赢那些试图追逐略高回报的人。

还有一点也值得一提：小幅的增加也同样会复利。比如你把每月投入从$100 提高到$125 ，只要每五年一次，或者把它和加薪挂钩，到第30年时差距会非常明显。每月从罗斯IRA开始作为起点的魅力就在这儿——它不是你的天花板，而是你的底线。

真实的情景是这样：保守的4%回报能让你达到$69,400的名义价值。中等的6%能到$100,450。推到8%，你会看到$149,060。不同情景之间的差距，本质上是当回报更高时，复利让结果走得更远、更努力。也因此资产配置很关键——通常股票越多，长期回报可能越高，但你需要有承受波动的心理承受力。

结论：每月$100 的罗斯IRA投入不会让你一夜暴富。但如果再加上低费用、自动化的持续投入，以及时间？这就是目前最可靠的财富积累习惯之一。开始它，逐步增加投入，然后让30年替你完成最主要的“重活”。