115-ФЗ y criptomonedas: por qué bloquean las cuentas y cómo mantenerse seguro

Cuando recibes una transferencia importante o realizas operaciones activas con criptomonedas, puede llegar una carta del banco solicitando documentos. Esto se debe a la ley nº115-FZ «Sobre la lucha contra la legalización (del blanqueo) de capitales obtenidos de manera ilícita», que rige en Rusia desde 2001. Pero si antes solo afectaba a las instituciones financieras, hoy la ley 115-FZ afecta directamente a freelancers, traders de criptomonedas, marketplaces e incluso personas comunes que envían dinero desde el extranjero.

En 2024–2025, la ola de bloqueos y congelamientos se vuelve una realidad para muchos que trabajan con activos digitales. Analicemos por qué sucede esto y cómo proteger tu negocio.

Por qué los bancos cada vez más congelan cuentas de inversores en criptomonedas

Las instituciones financieras están obligadas a monitorear cada transacción. El sistema marca automáticamente como sospechosas:

• fondos transferidos entre una cuenta personal y plataformas de comercio de activos digitales;
• dinero de remitentes extranjeros sin explicaciones;
• pagos regulares que no corresponden con la actividad declarada;
• intercambios P2P sin indicar el propósito del pago.

Cuando el algoritmo detecta una anomalía, el banco pone la operación en pausa y te solicita explicaciones. Si no recibe respuesta o la documentación no convence, cierran la cuenta y envían los datos a Rosfinmonitoring.

Qué documentos se necesitan para la verificación según la ley 115-FZ

En la práctica, para aprobar con éxito una revisión bancaria, ayuda presentar:

• contratos con clientes y actas de trabajos realizados;
• facturas, recibos y comprobantes;
• explicación detallada del origen de los fondos (en particular, para operaciones con activos criptográficos);
• registro como IP o autónomo – esto reduce significativamente el riesgo de problemas;
• documentación que demuestre la relación entre las transferencias y tu actividad.

Ejemplo real de la práctica: un especialista en TI recibía pagos a través de una plataforma de comercio de criptomonedas. Cuando retiró 400 mil rublos, el sistema del banco reaccionó. La institución solicitó pruebas. El cliente envió un acuerdo con su empleador, conversaciones en mensajeros y capturas de pantalla de operaciones comerciales. Después de tres días, le restauraron el acceso a la cuenta.

Arbitraje de criptomonedas bajo la lupa de la ley 115-FZ

Arbitraje de criptomonedas es un esquema en el que un trader compra tokens tipo USDT en una plataforma y los vende en otra a un precio más alto. Suena simple, pero los bancos ven con sospecha esa actividad.

El problema es que, con frecuentes operaciones P2P sin registrar una IP, las instituciones financieras califican esto como actividad comercial oculta, lo cual viola la ley 115-FZ. En 2024, los arbitrajistas con volúmenes incluso en el rango de un millón de rublos enfrentaron bloqueos.

Qué hacer los arbitrajistas:

• usar varias cuentas en diferentes instituciones;
• en pagos P2P, indicar un propósito razonable: «reembolso de préstamo», «ayuda a un amigo»;
• registrarse oficialmente como IP y firmar un contrato de préstamo por escrito – esto fortalece la posición;
• mantener cuidadosamente un registro de todas las operaciones y guardar capturas de pantalla de las plataformas de trading.

Cómo protegerse de los bloqueos en 2025

Para trabajar con criptomonedas sin preocuparte por congelamientos, sigue estas recomendaciones:

1. Regístrate como IP o autónomo – si tienes ingresos regulares;
2. Describe claramente el propósito de cada pago – evita campos vacíos;
3. Separa cuentas personales y comerciales – no las mezcles;
4. Reúne y guarda todos los documentos que confirmen las operaciones – capturas, contratos, facturas;
5. Responde rápidamente a las solicitudes del banco – la demora puede costarte la cuenta.

Conclusión

La ley 115-FZ no es un mito, sino un mecanismo vigente de control estatal sobre los flujos de dinero. Para quienes comercian activamente con criptomonedas o reciben ingresos desde otros países, es peligroso ignorar esta ley.

Pero si comprendes los requisitos, formalizas correctamente tu actividad y mantienes la transparencia en las operaciones, las bloqueos no te afectarán. Una preparación adecuada y el cumplimiento de las reglas son la clave para un negocio seguro con criptomonedas.