信用不良だからといってクレジットカードを持てないわけではありません—こちらがあなたの戦略です

あなたのクレジットスコアはあなたの運命ではありません。今のあなたの状況を示すスナップショットに過ぎません。クレジットカードに拒否されたり、信用評価が悪いとマークされたりすると、痛感するでしょう。でも真実はこうです：悪い信用は修正可能であり、クレジットカードは実際に解決策の一部となり得ます。

ステップ1：頻繁にではなく賢く申請する

最も難しいのは？どのカードが実際にあなたを承認してくれるかを知ることです。完璧な信用を要求するプレミアムカードに申請を無駄にしないでください。代わりに、悪い信用状況に特化したクレジットカードを探しましょう。貸し手があなたの信用情報を引き出すたびに、記録に小さなマイナスの影響が残ります。これは2年間報告書に残るものです。短期間に複数の申請を行うのは、リスクの高い行動です。これは状況を悪化させるだけです。

戦略はシンプルです：まず調査し、戦略的に申請し、あなたの実際の信用力に合ったカードをターゲットにしましょう。誰かを騙そうとしているわけではありません。自分の立ち位置を現実的に見ているだけです。

ステップ2：担保付きクレジットカードを検討する

標準のクレジットカードに拒否された場合、担保付きクレジットカードがあなたのゴールへの近道かもしれません。仕組みはこうです：カード発行者がリスクを負う代わりに、あなたが前もって現金の預金をします。$500 クレジットリミットが欲しいですか？$500を預けてください。それだけです。

ユーザーの視点から見ると、他のカードとまったく同じように使えます—店舗でスワイプしたり、オンラインで使ったり、支払い履歴を築きます。違いは、発行者に担保があることです。これにより、たとえ信用が悪くても承認される可能性が大幅に高まります。

本当のメリットは後から現れます。責任ある利用を一定期間続けると、多くの発行者はあなたを無担保カードに昇格させてくれます。預金は返却され、あなたは「本物」のクレジットカードを持つことになり、悪い信用のペナルティはもうありません。

ステップ3：あなたにチャンスをくれるカードを見つける

まずはVisaとMastercardの提供内容を確認しましょう—両者とも悪い信用の申請者を受け入れるカードのリストを保持しています。クレジットユニオンに所属している場合は、その選択肢も確認してください。彼らはしばしば、従来の銀行よりも低い手数料と金利の担保付きカードを提供しています。

実際の作業：信用スコアの修復

カードを手に入れるのは始まりに過ぎません。真のチャンスは、それを使って信用の基盤を再構築することにあります。実際に効果的な方法は次の通りです：

支払い履歴がスコアの(35%)を占めます。 忘れやすい場合は自動支払いを設定しましょう。たった一つの遅延でも、数ヶ月の進歩を台無しにします。毎回最低支払い額を期限内に支払うことを心掛けてください。

信用報告書の誤りを確認しましょう。 3つの信用情報機関から記録を取り寄せ、誤りや古い情報を争いましょう。特に医療債務の変動：2022年7月以降、完済済みの医療債務は報告されるべきではありません。そして2023年からは、医療債務は$500 報告されなくなります。

債務対信用比率が重要です(30%)。 これは支払い履歴に次いで二番目に重要な要素です。クレジットカード、学生ローン、住宅ローンなどの既存の残高を返済することで、比率が改善し、スコアが上昇します。

時間が味方します。 信用履歴の長さは重要です。古い信用口座を閉じる誘惑に抵抗してください。特に最も古い口座は維持しましょう。新しいクレジットラインを開くたびに一時的にスコアは下がるため、最近他の借金をした場合は新規申請を控えましょう。

小さく始めて勢いをつける

クレジットカードを持つことで使いすぎるのではと心配しているなら、極端に小さく始めましょう。たった一つの定期的な請求書—電話料金、保険料、ストリーミングサービス—だけを登録し、毎月全額支払います。これにより、信用情報機関が追跡し、評価する信頼性のパターンが築かれます。

結論

悪い信用は永遠ではありません。一時的な状態であり、一貫した賢い行動によって改善されます。担保付きクレジットカードはあなたにツールを提供し、あなたの支払い規律が時間とともに変革をもたらします。道のりは長いですが、シンプルであり、絶対に実現可能です。