クレジットカードの支払いプランについて再考する：本当に知っておくべきこと

クレジットカードの支払いプランを利用することは、大きな買い物に直面したとき魅力的に感じるかもしれません。でも、申し込む前に、重要な計算を行う必要があります。

便利さの裏に隠されたコスト

クレジットカード発行会社が支払いプランの選択肢を提供するとき、彼らは本質的にこう問いかけています：負債を分散させるために追加料金を払いますか？ こちらが一般的な仕組みです。期間を選びます—例えば3、6、または12ヶ月—そして発行会社はあなたの購入を均等な分割にします。公正に思えますよね？ ただし、落とし穴は：ほとんどのプランが利息ではなく内蔵された手数料を請求し、その手数料は予想以上に早く積み重なります。

あなたのカード発行会社はこれらの手数料を事前に開示しますが、多くの人は実際の金額を見落としがちです。自分にとって有利になるように：総コストを計算しましょう。支払いを分散させるために追加で$50-200支払うなら、それは本当に価値がありますか？

クレジットカード支払いプランが実際に意味を持つとき

正直に言えば：時には大きな買い物をすぐに完済できないこともあります。その場合、支払いプランは、年率18-25%の標準的なクレジットカードの利息を支払うよりも優れています。でも、それはクリアすべき低いハードルです。

どのプランに申し込む前に、自分に次の3つの質問をしてください：

プランなしで早く完済できますか？ もしキャッシュフローがあって、請求サイクルが終わる前に負債を全額返済できるなら、支払いプランはスキップしましょう。手数料を節約でき、クレジットスコアも守れます。

このプランのコストはあなたのカードの通常APRより安いですか？ 支払いプランを通じて支払う総手数料と、通常の残高を持ち続けた場合に支払う利息を比較してください。時には支払いプランが勝つこともありますし、そうでないこともあります。

実際に毎月の支払いを守れますか？ 分割契約で一度でも支払いを逃すと、多くの場合、プランの保護を失い、追加の手数料や遅延利息が遡って請求されることになります。

より賢い代替策：検討に値する方法

多くの人が見落としがちな戦略があります：0% APRのクレジットカードです。いくつかのプレミアムカードは、新規購入に対して15-21ヶ月の無利息期間を提供しています。その期間中に負債を返済すれば、利息は一切かかりません—隠れた手数料もトリックもありません。

計算は簡単です。残高を0% APRのカードに移し、積極的な毎月の支払いを約束し、プロモーション期間が終了する前に負債を完済します。追加料金は一切かかりません。これを、日から手数料が組み込まれた支払いプランと比較してください。

さらに良いのは、もし0% APRの残高移行カードの資格があれば、既存の負債を移して同じ無利息の期間を得ることができる点です。新たな購入は必要ありません。

真のリスク：借金の罠に陥ること

クレジットカードの負債は雪だるま式に増えやすいです。支払いプランを使って一つの買い物を管理し、次にもう一つ、また次と続きます。突然、複数の支払いスケジュールを管理しなければならなくなり、クレジット利用率も上昇します。あなたのクレジットスコアは悪化し、経済的な柔軟性も失われます。

最も安全な方法は：他の選択肢を本当に使い果たしたときだけ、クレジットカードの支払いプランを利用することです。そして、申し込むときは、その月々の支払いを絶対に守るべき非交渉可能な請求のように扱いましょう。1回の支払い遅れが全体の契約を崩す可能性があります。

あなたの行動

どのクレジットカード支払いプランの提案も受け入れる前に、数字を計算してください。総手数料を算出し、カードの標準金利と比較しましょう。0% APRのカードの方がより良い選択肢かどうかも検討してください。最も重要なのは、本当に支払いを分散させる必要があるかどうか自問することです。

便利さは無料ではありません—そしてクレジットカードの場合、その「小さな」手数料は思ったよりも早く積み重なります。