なぜ社会保障の最大給付金を請求することがほとんどのアメリカ人にとって手の届かないものになり続けているのか

目標は常に動き続ける：知っておくべきこと

現実はこうです：2025年の社会保障の月額最大給付額は$5,108です。2026年にはこれが$5,251に上昇し、これは生活費の調整に伴う2.8％の増加です。これは有望に聞こえますが、無視できなくなっている落とし穴があります。

実際の原因は、社会保障税が課される閾値である賃金キャップです。これが最大給付額を達成するのをますます難しくしているのです。2025年の賃金キャップは$176,100ですが、2026年には$184,500に跳ね上がります。この年次調整により、その最大給付額を受け取るための所得要件は引き続き上昇し、ますます手の届きにくいものとなっています。

最大給付額を達成するために必要なこと

率直に言えば、大多数の退職者は社会保障の最大給付額に到達したことはなく、その傾向は今後も変わりません。

最大給付額を受け取るには、次の二つの絶対条件を満たす必要があります：

1. 社会保障の賃金キャップ以上の収入を少なくとも35年間連続で得る - これは一度きりの達成ではありません。複数の decades にわたる持続的な高収入が求められます。

2. 70歳まで請求を遅らせる - フルリタイアメント年齢を超えて請求を遅らせることは、選択ではなく義務です。

参考までに、現在の平均退職労働者は月額約$2,008を受け取っています。最大の$5,251と比べると、2.6倍以上の差があります。しかし、それを達成するには、多くの労働者が35年間にわたり継続的に収入を維持できるほどの収入管理が必要です。特に賃金キャップが絶えず上昇している状況ではなおさらです。

なぜほとんどの人が資格を得られないのか—そしてそれがあなたにとって重要でない理由

計算は容赦ありません。毎年上昇する賃金キャップ（2026年は$184,500）を一貫して超える、または達成し続けるには、少数の高所得キャリアに限定されることになります。さらに、伝統的な退職年齢を超えて社会保障請求を遅らせる必要があるため、実際にこれを実現できるのはごく一部の人だけです。

しかし、重要なのは：最大給付額を得る必要はありません。良い退職生活を送るためには。

実際の退職のための代替戦略

もし社会保障の最大給付額があなたの未来にない場合でも、コントロールできることに集中しましょう。

可能な限り請求を遅らせる。 フルリタイアメント年齢を過ぎて社会保障を遅らせるごとに、毎年8％ずつ月額支給額が増えます。これは、給付額を増やすための数少ない確実な方法の一つであり、完全にあなたの手に委ねられています。

退職貯蓄を強化する。 これが多くの退職者が実質的に進展を遂げるポイントです。自分の退職資金を自立して築きましょう：

• 401(k)のマッチング拠出を最大限に活用—これは無料のお金であり、手放すべきではありません
• 昇給ごとに貯蓄率を上げ、理想的には自動化して、使いたくなる前にIRAに資金を移す
• 年3％の昇給があれば、その増加分を自動的に退職口座に回すことで、長期的に複利効果が期待できます

積極的に投資し、特に早期に。 時間は最大の資産です。株式に偏ったポートフォリオ—特にS&P 500のようなインデックスファンドを401(k)に組み込む—は、資金に成長の余地を与えます。個別株の分散投資もIRAには有効ですが、401(k)にはインデックスファンドが実用的な選択です。

結果として、社会保障の最大給付額を得なくても、規律ある貯蓄と投資のアプローチによって、実に快適な退職収入を築くことが可能です。重要なのは、達成不可能な最大値を追い求めることではなく、自分の実情に合った多様な収入基盤を築くことです。