クレジットヒストリーがない？それでも個人ローンの資格を得る方法

クレジット履歴や保証人なしで個人ローンを獲得するのは壁にぶつかるように感じるかもしれません。ほとんどの従来型の貸し手は、信用スコアや保証人を返済証明として頼りにしています—しかし、どちらも持っていない場合はどうでしょうか？良いニュースは、正当な道筋が存在し、それぞれに理解すべきトレードオフがあるということです。

あなたの課題を理解する

貸し手は信用履歴と保証人をリスクバッファーとして利用します。これらがなければ、安全網がなくなり、担保不要の無担保ローンははるかに取得が難しくなります。問題は、条件を満たした場合でも、金利が大幅に上昇することです。どの選択肢を追求する前に、複数の貸し手と比較して過剰支払いを避けましょう。

担保付きローン：資産を担保にアクセスを得る

一つのシンプルなルートは担保付きローンです。預金、自動車、その他の資産を担保として差し出します。貸し手はもしあなたが返済を怠った場合に差し押さえるものがあるため、信用履歴が弱くても寛容になることがあります。銀行、信用組合、オンラインプラットフォームなどがこのオプションを提供しています。

欠点は明白です：返済できなければ担保を失います。リスクは高いですが、そのリスクを受け入れる意欲のある借り手には有効です。

オンライン貸し手：信用スコアより代替基準

多くのオンライン貸し手は従来の信用要件から脱却しています。スコアにこだわる代わりに、収入、雇用履歴、銀行取引明細を評価します。OportunやUpstartのようなプラットフォームは、特に信用履歴が限られている、または全くない借り手を対象にしており、伝統的な貸し手が無視しがちなデータポイントを利用しています。

この柔軟性が、信用なしでローンを得る方法を模索する人々にとってオンライン融資が入り口となる理由です。敏感な情報を提出する前に、貸し手が認証済みで合法的であることを確認してください。

信用組合：会員制の解決策

信用組合はもう一つの選択肢です。特に、特定の地域に住んでいる、対象となる雇用主で働いている、または資格のある団体に所属している場合に有効です。いくつかの信用組合は、金利に上限が設定された(PALs)のような給料日前の代替ローンを提供しており、最大$2,000まで借り入れ可能で、返済期間は最大1年です。

障壁は会員資格の要件です。しかし、資格を満たせば、信用組合は一般的な大手銀行よりもきめ細やかな審査を行うことが多いです。

なぜペイデイローンは通常最終手段なのか

ペイデイローンはクレジットなしの借り手も受け入れますが、便利さに隠れた金融トラップです。年利(APR)は400%に達することもあり、多くの専門家が推奨しない範囲です。返済は次の給料日に求められ、期限を逃すと手数料が積み重なり、小さなローンが深刻な借金に変わります。

さらに悪いことに、これらのローンは、前の借金を返すためにまた借りるというサイクルに陥ることがあります。信用は傷つき、詐欺師がペイデイ貸し手を装って身分を盗もうとするケースもあります。

金利の閾値を設定する

金融の専門家は上限を36%のAPRと提案しています。それ以上は、支払い能力について真剣に考える必要があります。ローン計算機を使って支払いをシミュレーションし、コミット前に確認しましょう。この簡単なステップが、情報に基づく借入と絶望的な決断を区別します。

まとめ

クレジット履歴や保証人なしで個人ローンを得ることは可能ですが、戦略が必要です。担保付きローン、オンライン貸し手、信用組合は、従来の銀行に代わる本物の選択肢を提供します。一方、ペイデイローンは短期的な問題を解決しますが、長期的にはダメージをもたらします。どの道を選ぶにしても、貸し手を徹底的に調査し、返済計画が予算に合っていることを確認してください。