Giới hạn tuổi thực tế để mua bảo hiểm nhân thọ có thể khiến bạn ngạc nhiên

Morey Stettner

Chủ Nhật, ngày 15 tháng 2 năm 2026 lúc 2:43 sáng GMT+9 5 phút đọc

Bảo hiểm term có thể giúp bạn vượt qua giai đoạn cho đến khi nghỉ hưu. - Minh họa ảnh MarketWatch/iStockphoto

Khi bạn đang nuôi dưỡng gia đình, bảo hiểm nhân thọ rất quan trọng. Nếu bạn là người trụ cột và bạn qua đời, bạn muốn bảo vệ vợ/chồng và các con nhỏ khỏi khó khăn tài chính.

Nhưng khi các con của bạn trưởng thành và tự lập, bạn có thể nghĩ rằng không còn cần thiết nữa. Đặc biệt nếu bạn có ít hoặc không có nợ và đủ tiết kiệm để sống vài năm ngay cả trong tình huống xấu nhất.

Đọc nhiều nhất từ MarketWatch

‘Chúng tôi không có hợp đồng prenup’: Tôi muốn quyền thừa kế trong nhà chung của chúng tôi. Vợ tôi thích quyền sở hữu chung. Bây giờ phải làm sao?

‘Tôi cảm thấy thời gian trôi’: Vợ chồng tôi đều ở tuổi 60 — và thuê 48 người trong một thị trấn nhỏ. Chúng tôi có thể nghỉ hưu không?

‘Tôi là người cô độc’: Tôi 62 tuổi với danh mục đầu tư hàng triệu đô la và không có người thừa kế. Tôi có nên tìm một người vợ cho những năm tháng cuối đời không?

Vậy bạn có thể quên đi bảo hiểm nhân thọ, đúng không?

Có thể. Nhưng cũng có những trường hợp ngoại lệ.

Nếu bạn đã mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khi còn trẻ, ở độ tuổi 30 hoặc 40, bạn có lý do chính đáng để giữ nó. Giá trị tiền mặt tích lũy trong chính sách có thể cung cấp sự linh hoạt tài chính khi bạn già đi, là một cách an toàn và dễ dàng để tiết kiệm và đầu tư tiền, và trong một số trường hợp, lãi suất cạnh tranh khi quỹ của bạn phát triển theo thời gian hoãn thuế.

Giả sử bạn không có chính sách vĩnh viễn. Trong trường hợp đó, mua bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 50 hoặc 60 có thể hợp lý trong một số tình huống — ngay cả khi không có thành viên gia đình dựa vào thu nhập của bạn.

“Đôi khi, nhu cầu bảo hiểm nhân thọ kéo dài vượt quá tuổi 50 và thậm chí đến tuổi nghỉ hưu,” ông Glenn Daily, một tư vấn bảo hiểm chỉ thu phí tại New York, nói.

Ví dụ, nếu bạn sống ở một bang có thuế thừa kế cao, lợi tức từ bảo hiểm nhân thọ có thể giúp tài sản của bạn trả các khoản thuế đó. Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ cung cấp tính thanh khoản khi tài sản của bạn không dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt (chẳng hạn như doanh nghiệp tư nhân hoặc bất động sản).

Bảo hiểm term cũng có thể đóng vai trò. Dưới đây là một ví dụ: Bạn 60 tuổi và có anh chị em hoặc người phụ thuộc khác gặp khó khăn tài chính hoặc đối mặt với các thử thách khác. Mua một chính sách bảo hiểm term có thể bảo vệ người thân yêu của bạn trong 10 hoặc thậm chí 20 năm nếu bạn qua đời trong khoảng thời gian đó.

Trước khi mua bảo hiểm term, hãy tự hỏi, “Nếu tôi chết ngày mai, người thân của tôi có gặp khó khăn tài chính nào không?”

“Có thể việc có chính sách bảo hiểm term đó sẽ giúp vợ/chồng bạn ở nhà hoặc trả tiền học đại học cho con bạn [nếu bạn qua đời],” ông Brian Harrison, chủ tịch của Savvi Financial, nền tảng giúp nhân viên và doanh nghiệp tối ưu hóa lợi ích và kế hoạch tài chính, nói.

Miễn là bạn còn khỏe mạnh, bạn có thể mua bảo hiểm term ở độ tuổi 50 hoặc 60 để giúp vượt qua giai đoạn cho đến khi nghỉ hưu, có thể bao gồm cả 10 năm cuối cùng trả hết khoản vay thế chấp của bạn.

Tiếp tục câu chuyện  

Nhưng có một nhược điểm: Trong khi bảo hiểm term có giá cạnh tranh nếu bạn còn khỏe mạnh và trẻ hơn, thì khi bạn lớn tuổi hơn, bạn sẽ phải chi tiêu nhiều hơn (và phải trải qua khám sức khỏe).

Một số sản phẩm bảo hiểm term có tùy chọn chuyển đổi, nghĩa là chúng có thể chuyển từ bảo hiểm term — một chính sách tạm thời kết thúc khi hết hạn — sang bảo hiểm vĩnh viễn, duy trì hiệu lực miễn là bạn còn sống và trả phí. Và bạn sẽ không cần phải khám sức khỏe để chuyển đổi.

Trước khi mua bảo hiểm term, Harrison khuyên hỏi, “Trong vòng đời của chính sách này, tôi có thể chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trong bao lâu?”

“Không phải tất cả các chính sách term đều có tính năng chuyển đổi,” Harrison nói. “Thường thì, tính năng chuyển đổi không vượt quá 65 hoặc 70 tuổi và có thể giới hạn trong 5 hoặc 10 năm đầu của chính sách. Và càng lớn tuổi, chi phí càng cao.”

Bảo hiểm toàn đời vs. bảo hiểm toàn diện

Nếu bạn quyết định mua chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, một đại lý có thể thảo luận về hai loại: toàn đời và toàn diện. Dù bạn chọn loại nào, một phần lớn phí của bạn sẽ dành cho hoa hồng của đại lý.

Với chính sách bảo hiểm toàn đời, ví dụ, hoa hồng cơ bản thường vượt quá 80% phí bạn trả trong năm đầu tiên. Và ít đại lý nào “sẽ tự nguyện giảm hoa hồng xuống mức tối thiểu,” Daily nói.

Nếu bạn đang xem xét một chính sách toàn đời, Daily đề nghị hỏi đại lý, “Hoa hồng tối thiểu là bao nhiêu phần trăm của tổng số tiền bảo hiểm tử vong?”

“Mục tiêu của bạn là tạo ra một chính sách toàn đời có hoa hồng thấp hơn, giá trị cao hơn,” Daily nói. “Bạn có thể thương lượng hoa hồng,” và tùy thuộc vào đại lý và công ty bảo hiểm phát hành, bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền và bắt đầu tích lũy giá trị tiền mặt sớm hơn.

“Tất cả năm nhà cung cấp chính [Guardian, MassMutual, New York Life, Northwestern Mutual và Penn Mutual] đều cho phép giảm hoa hồng trên các chính sách toàn đời ở mức độ khác nhau,” Daily bổ sung.

Nếu bạn đang cân nhắc bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào, bạn có thể cần sự giúp đỡ để điều hướng qua các lựa chọn phức tạp và gây nhầm lẫn phía trước. Các đại lý nhận hoa hồng, vì vậy họ không hoàn toàn khách quan. Nhưng có nhiều người trung thực, am hiểu.

Các đại lý độc lập bán chính sách từ nhiều nhà cung cấp khác nhau và có thể tìm kiếm các lựa chọn phù hợp cho bạn.

Thêm: Đây là những gì xảy ra với HSA của bạn khi bạn tham gia Medicare — và cách duy trì lợi ích thuế

Cũng đọc: ‘Tôi cảm thấy thời gian trôi’: Vợ chồng tôi đều ở tuổi 60 — và thuê 48 người trong một thị trấn nhỏ. Chúng tôi có thể nghỉ hưu không?

Đọc nhiều nhất từ MarketWatch

‘Đó không phải là dấu hiệu mọi thứ đang tốt đẹp.’ Số tiền trung bình người Mỹ đã tiết kiệm cho hưu trí là 955 đô la.

Các nhà đầu tư vẫn hy vọng vào nền kinh tế mặc dù lo ngại về AI gây ra tuần biến động cho thị trường