Como Liquidar a Sua Hipoteca em Metade do Tempo: A Matemática por Trás do Pagamento Antecipado

A filosofia de pagamento de hipoteca de Dave Ramsey resume-se a uma coisa: pare de deixar os bancos vencerem. O aumento das taxas significa que os proprietários estão a perder dinheiro em juros. Mas com estas seis estratégias, você pode mudar o jogo.

A Opção Nuclear: Pagamentos Extra Trimestrais

Aqui está a matemática que deve deixá-lo irritado. Em um $220K empréstimo a 4% ao longo de 30 anos, apenas UM pagamento extra por trimestre reduz 11 anos e $65K em juros. Isso não é um erro de digitação. O seu pagamento passa de afundar o banco em juros para realmente atingir o principal.

Não consegue fazer um pagamento extra completo? Aumente em pelo menos 50 $/mês. Quando receber um aumento, encaminhe-o diretamente para a hipoteca. Este “dinheiro aborrecido” compõe-se mais rapidamente do que qualquer escolha de ações.

O Hack de Estilo de Vida: O Seu Café da Manhã Está a Custar-lhe Anos

Você já sabe que o almoço em saco marrom economiza $1,200/ano. Mas aqui está o que isso realmente significa: três anos a menos na sua hipoteca + $28K em juros eliminados.

Adicionar a eliminação da rotina diária de $90 Starbucks? Acabou de quitar um extra de quatro anos e 25 mil dólares. Isso não é sacrifício—isso é judo financeiro. Está a usar dinheiro que desperdiça de qualquer forma para obliterar dívida.

Refi Hack: O Truque de 15 Anos (Mesmo Que Você Não Refinance )

Entrar num empréstimo hipotecário de 15 anos é jogar um jogo diferente. Prazo mais curto = muito menos juros pagos no total.

Mas aqui está o movimento que Ramsey defende: Apenas FINJA que refinanciou. Pague a sua hipoteca de 30 anos como se fosse de 15 anos. Mesmo efeito, zero taxas de refinanciamento. Depois, coloque agressivamente dinheiro extra. Você poderia arrasar em 10 anos.

As Jogadas Ousadas: Reduzir ou Maximizar o Seu Pagamento Inicial

Vender a sua casa cedo ( se tiver capital próprio) para comprar mais barato? Parece insano, mas a matemática funciona. Pague à vista ou contraia uma pequena hipoteca que pode queimar em anos em vez de décadas.

Ou atinja o outro extremo: 20% de entrada = sem PMI. Esse 0,5-1% de PMI anual? Direcione isso para o principal em vez disso. É a diferença entre pagamento constante e pagamento acelerado.

Antes de Tocar em uma Hipoteca, Pergunte-se 6 Questões

O filtro de Ramsey para compradores de casa (responda “sim” a todos os seis ou espere):

1. Zero dívidas + 3-6 meses de fundo de emergência?
2. Pode cair 10-20%?
3. Dinheiro para o fecho + custos de mudança?
4. Pagamento da casa ≤ 25% do rendimento líquido?
5. Pode lidar com uma taxa fixa de 15 anos?
6. Pode pagar manutenção + utilidades por toda a vida?

Se você é fraco em qualquer um desses, você não está pronto. Ponto.

O Verdadeiro Flex

A quitação da hipoteca não se trata de velocidade—trata-se de liberdade. Cada ano que você corta do final é um ano em que você possui a sua casa de forma integral, enquanto os seus colegas ainda estão a fazer pagamentos. É aí que começa a verdadeira construção de riqueza.