Maximizar a sua Segurança Social: Abordagens estratégicas para aumentar os benefícios ao longo da vida

O conceito de um “bónus anual” da Segurança Social que circula em 2024 foi em grande parte uma ideia errada. Embora não exista um pagamento de vento de sorte que os reformados possam receber, existem estratégias legítimas para aumentar significativamente o valor do seu benefício mensal — potencialmente adicionando milhares anualmente à sua renda de reforma.

Compreender o Quadro de Cálculo

Os benefícios da Segurança Social baseiam-se numa fórmula que considera os seus 35 anos de rendimento mais elevado. Anos com rendimento zero ou mínimo reduzem o cálculo global, razão pela qual continuar a trabalhar pode melhorar materialmente o valor do seu benefício. A Administração da Segurança Social substitui anos de baixos ou ausentes rendimentos por rendimentos mais recentes registados na sua história.

Vale a pena notar que, com as discussões sobre o esgotamento do fundo de reserva da segurança social a tornarem-se mais frequentes, compreender como maximizar os seus benefícios enquanto o sistema funciona a plena capacidade é cada vez mais importante para os futuros reformados. O limite de base salarial para 2025 é de $176.100 — o teto de rendimentos sujeito à tributação da Segurança Social.

A Vantagem dos 70 Anos: Uma Diferença Substancial

Adiar os benefícios até aos 70 anos representa talvez a estratégia mais impactante disponível. Uma pesquisa do National Bureau of Economic Research (2022) revelou que os agregados que reclamam antes dos 70 anos enfrentam uma redução mediana de $182.370 nos gastos discricionários ao longo da vida. Os benefícios reclamados aos 70 anos são aproximadamente 76% superiores aos reclamados aos 62 anos, ajustados pela inflação.

Apesar desta vantagem convincente, apenas cerca de 10% dos trabalhadores realmente esperam até aos 70. Para aqueles capazes de fazê-lo, o impacto financeiro a longo prazo é substancial e merece uma consideração séria.

Otimizar as Reivindicações de Benefícios Conjugais

Casais casados devem abordar a Segurança Social de forma estratégica. Os benefícios conjugais funcionam de forma diferente dos benefícios individuais — eles não aumentam se adiar a reivindicação além da idade de reforma completa (tipicamente 66 ou 67 anos, dependendo do ano de nascimento).

De acordo com as orientações da SSA, um cônjuge pode reivindicar até 50% do benefício do trabalhador com maior rendimento, ou um valor baseado no seu próprio registo de rendimentos, o que for maior. Casais que coordenam a sua estratégia de reivindicação — como fazer o menor trabalhador reivindicar mais cedo enquanto o principal espera — podem otimizar os benefícios totais do agregado familiar ao longo das suas vidas.

Criar o Seu Próprio Impulso Financeiro

Em vez de perseguir bónus fictícios, concentre-se em passos concretos: continue a trabalhar para substituir anos de baixos rendimentos, compreenda o efeito de capitalização do adiamento da reivindicação e coordene estratégias familiares se for casado. Estas abordagens transformam o que parece ser ajustes mensais modestos em uma acumulação de riqueza significativa a longo prazo, posicionando a sua reforma de forma mais segura à medida que o panorama da Segurança Social continua a evoluir.