Mau Crédito Não Significa Sem Cartão de Crédito—Aqui Está o Seu Plano de Jogo

A sua pontuação de crédito não é o seu destino—é uma fotografia de onde está neste momento. Se foi rejeitado para um cartão de crédito ou marcado com uma má classificação de crédito, isso dói. Mas aqui está a verdade: crédito ruim é reparável, e um cartão de crédito pode realmente fazer parte da solução.

Passo 1: Candidate-se de Forma Inteligente, Não Apenas Com Frequência

A parte mais difícil? Saber quais cartões irão realmente aprová-lo. Não desperdice candidaturas em cartões premium que exigem crédito impecável. Em vez disso, procure por cartões de crédito especificamente desenhados para situações de crédito ruim. Cada vez que um credor consulta o seu crédito, deixa uma marca—um pequeno impacto negativo que permanece no seu relatório por dois anos. Múltiplas candidaturas em rápida sucessão? Isso é um sinal de alerta que piora as coisas, não as melhora.

A estratégia é simples: pesquise primeiro, candidate-se de forma estratégica e foque em cartões que correspondam à sua real capacidade de crédito. Você não está tentando enganar ninguém; está sendo realista sobre a sua situação.

Passo 2: Considere um Cartão de Crédito Garantido

Rejeitado para um cartão de crédito padrão? Um cartão de crédito garantido pode ser a sua oportunidade de ouro. Aqui está como funciona: em vez de o emissor do cartão assumir todo o risco, você deposita uma quantia em dinheiro como garantia. Quer um limite de crédito de $500 ? Deposite $500. É simples assim.

Do ponto de vista do utilizador, funciona exatamente como qualquer outro cartão—você passa o cartão nas lojas, usa online, e constrói um histórico de pagamentos. A diferença é que o emissor tem uma garantia. Isso aumenta drasticamente as suas hipóteses de aprovação, mesmo com crédito ruim.

A verdadeira recompensa vem depois. Assim que demonstrar uso responsável ao longo do tempo, muitos emissores permitirão que você evolua para um cartão não garantido. Seu depósito será devolvido, e de repente você terá um cartão de crédito “real” sem a penalização do crédito ruim.

Passo 3: Encontre Cartões que Aceitam uma Chance em Você

Comece verificando o que a Visa e a Mastercard oferecem—ambas mantêm listas de cartões que aceitam candidatos com crédito ruim. Se faz parte de uma cooperativa de crédito, confira as opções deles; muitas oferecem cartões garantidos com taxas e juros menores do que os bancos tradicionais.

O Trabalho de Verdade: Reparar Sua Pontuação de Crédito

Conseguir um cartão é apenas o começo. A verdadeira oportunidade é usá-lo para reconstruir a sua base de crédito. Aqui está o que realmente faz a diferença:

Seu histórico de pagamentos é rei (35% da sua pontuação). Configure pagamentos automáticos se tende a esquecer-se. Mesmo um pagamento atrasado pode arruinar meses de progresso. Pague pelo menos o mínimo em dia, sempre.

Verifique seus relatórios de crédito em busca de erros. Consulte seus registros em todas as três agências de crédito e dispute qualquer coisa que esteja incorreta ou desatualizada. Dívida médica, por exemplo: dívidas médicas pagas não devem aparecer no seu relatório a partir de julho de 2022, e a partir de 2023, dívidas médicas sob $500 não serão reportadas de forma alguma.

Sua relação dívida/crédito importa (30% da sua pontuação). Este é o segundo maior fator após o histórico de pagamentos. À medida que paga os saldos existentes—seja de cartões de crédito, empréstimos estudantis ou hipotecas—sua relação melhora e sua pontuação sobe.

O tempo trabalha a seu favor. A duração do seu histórico de crédito conta. Resista à tentação de fechar contas antigas, especialmente a mais antiga. Mantenha-a ativa e em bom estado. Cada vez que abre uma nova linha de crédito, sua pontuação cai temporariamente, então evite acumular novas candidaturas se recentemente assumiu outras dívidas.

Comece Pequeno, Construa Impulso

Se está preocupado que ter um cartão de crédito o leve a gastar demais, comece de forma absurda. Coloque apenas uma conta recorrente nele—sua conta de telefone, pagamento de seguro, streaming—e pague o saldo total todo mês. Isso constrói um padrão de confiabilidade que as agências de crédito acompanham e recompensam.

A Conclusão

Crédito ruim não é permanente. É um estado temporário que responde a comportamentos consistentes e inteligentes. Um cartão de crédito garantido lhe dá a ferramenta; sua disciplina de pagamento ao longo do tempo lhe dá a transformação. O caminho é longo, mas simples—e totalmente possível.