Qual Conta Digital Rende Mais em 2024? Comparação Completa de 8 Plataformas

Por Que Abandonar a Poupança em 2024?

Manter recursos parados em poupança tradicional virou sinônimo de perda de rentabilidade. Enquanto a poupança rende apenas 7,41% ao ano acrescido da Taxa Referencial (zerada há tempos), as contas digitais modernas oferecem alternativas mais atrativas atreladas ao CDI. A questão que fica é: qual conta digital rende mais para seus objetivos específicos?

A resposta não é única. Diferentes plataformas proporcionam diferentes níveis de rendimento, variando de 100% a 113% do CDI, dependendo do tempo de permanência do dinheiro e das características da conta.

Como as Contas Digitais Superam a Poupança?

O diferencial está no mecanismo de cálculo. Enquanto a poupança usa uma fórmula fixa (70% da Selic mais TR) e atualiza mensalmente nos aniversários dos depósitos, as contas digitais com rendimento em CDI funcionam de forma contínua.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) representa a taxa média de juros praticada entre bancos em operações de curto prazo. Esse índice é atualizado diariamente, refletindo mudanças imediatas nas condições de mercado. Quando um produto oferece 100% do CDI, o investidor recebe integralmente essa taxa; acima disso, ganha um prêmio adicional.

Um exemplo prático: R$ 1.000 aplicados por 24 meses em uma conta que rende 102% do CDI geram aproximadamente R$ 204, enquanto na poupança renderiam apenas R$ 129 – uma diferença de 58% no retorno.

As 8 Principais Opções: Análise Detalhada

Plataformas com Rendimento Máximo (105% a 113%)

Neon destaca-se com progressão de rentabilidade. Começa em 100% do CDI e aumenta 2% a cada semestre até atingir 113% após dois anos. Quanto mais longo o período de permanência, menor a taxa de desconto.

Mercado Pago oferece 100% do CDI automaticamente para qualquer conta de pessoa física. Assinantes do Meli+ que mantêm saldo mínimo de R$ 1.000 mensais conquistam 105% do CDI. A estratégia é simples: vincular dados de consumo ao programa de fidelidade.

99Pay, integrada ao app de mobilidade, disponibiliza até 110% do CDI em saldos até R$ 5.000. Acima desse valor, o retorno cai para 80% do CDI. O diferencial inclui cashback em corridas e recargas de celular, funcionando inclusive nos finais de semana.

Opções Intermediárias (100% a 102%)

Nubank permite que valores depositados rendam 100% do CDI aplicados automaticamente em Títulos Públicos Federais. Ao contrário da poupança, há atualização em todos os dias úteis após o 31º dia, não apenas mensalmente.

PicPay oferece 102% do CDI com uma funcionalidade interessante: os “Cofrinhos” permitem organizar economias por categorias personalizadas. O rendimento ocorre diariamente em dias úteis.

PagBank (plataforma do PagSeguro) coloca o dinheiro para render automaticamente em sua Conta Rendeira: 100% do CDI após 30 dias de permanência.

Iti (do Itaú) oferece 100% do CDI desde o primeiro dia útil através da ferramenta “Minhas Metas”, funcionando como uma agenda de objetivos financeiros compartimentalizados.

Rendimento com Carência Variável

Banco PAN opera com escalonamento: saldos a partir de R$ 30 rendem 10% do CDI nos primeiros 30 dias, passando para 100% do CDI depois. Não há limite máximo de valor, tornando-a acessível a diferentes perfis.

Qual Conta Digital Rende Mais? Fatores de Decisão

A resposta depende do seu perfil:

• Máximo retorno puro: Neon (113% CDI com paciência de dois anos) ou 99Pay (110% CDI imediato para saldos até R$ 5.000)
• Melhor custo-benefício: Mercado Pago (105% CDI sem requisitos complexos) ou Nubank (rendimento desde o 31º dia em títulos públicos)
• Flexibilidade desde o início: 99Pay ou Iti (rendimento rápido sem longas carências)
• Menor barreira de entrada: Banco PAN (mínimo de R$ 30)

Entendendo o CDI e Suas Vantagens

O CDI funciona como espelho das operações interbancárias reais, refletindo com precisão as condições de liquidez do mercado. Por ser atualizado continuamente e não fixado por decreto (como a poupança), adapta-se automaticamente a cenários de alta ou queda de taxas de juros.

Quando a Selic está em patamares elevados, como atualmente, produtos atrelados ao CDI tendem a oferecer diferenciais mais substanciais comparados à poupança. A margem pode atingir 3% ou mais ao ano em períodos de taxas altas.

Panorama Geral de Rentabilidades

Os oito bancos digitais analisados demonstram convergência: a maioria oferece no mínimo 100% do CDI, com alguns prêmios especiais que chegam a 113%. Isso representa um salto de qualidade em relação aos 7,41% anuais da poupança tradicional, especialmente considerando que esses CDI variam conforme a taxa Selic.

Além de rendimentos superiores, muitas plataformas agregam funcionalidades: organização de metas financeiras, cashback em transações, programas de fidelidade com bônus. O cenário de 2024 consolidou essas contas como alternativa viável não apenas para rentabilidade, mas também para gestão mais inteligente de recursos.

Considerações Finais

Qual conta digital rende mais não é mais a pergunta correta; a questão adequada é: qual rende mais para seu padrão de uso e horizonte temporal.

Se você tem recursos para deixar parados por dois anos, Neon oferece o melhor retorno. Se busca flexibilidade, Nubank e Iti proporcionam acesso ao rendimento desde cedo. Se usa Mercado Livre regularmente, o Mercado Pago integra ganhos ao comportamento natural de consumo.

Em 2024, migrar para contas digitais com rendimento em CDI representa maximização inteligente de economias, especialmente em contexto de taxa de juros elevada. O ganho anual pode parecer modesto em valores absolutos, mas em períodos prolongados compõe significativamente, tornando indefensável manter recursos em poupança convencional.