Abordagens estratégicas para obter isenções ou reduções nas despesas de encerramento

Quando a sua candidatura à hipoteca é aprovada, a celebração pode ser prematura. Ainda enfrenta custos de encerramento—as taxas iniciais incluídas na documentação do seu empréstimo imobiliário. Os compradores normalmente encontram custos de encerramento que variam entre 2% e 5% do preço de compra. Para uma propriedade de €, isso traduz-se em despesas de €@E5@ a €@E6@. No entanto, existem várias estratégias para ajudar a minimizar ou até eliminar completamente essas cobranças.

Revisar e Negociar a Estimativa do Empréstimo

O seu credor deve fornecer uma estimativa do empréstimo dentro de três dias após a sua candidatura à hipoteca. Este formulário padronizado detalha os aspetos essenciais do seu empréstimo: taxa de juro, pagamento mensal previsto e custos de encerramento detalhados. Como todos os credores usam o mesmo formato, pode comparar diretamente as ofertas de várias instituições.

Examine cuidadosamente a página dois, secção C—esta secção lista serviços de terceiros onde tem flexibilidade de escolha. Os serviços de título frequentemente representam oportunidades de poupança negociáveis que podem valer centenas de euros. As taxas administrativas adicionais cobradas pelo seu credor também podem estar abertas a discussão, especialmente quando as descrições permanecem vagas. Solicite explicações detalhadas sobre itens ambíguos e desafie cobranças inflacionadas. Muitos mutuários negociam com sucesso reduções ou eliminação total de taxas excessivas.

Reduzir o Seu Pagamento Inicial para Cobrir Custos de Encerramento

Outra opção envolve diminuir o seu pagamento inicial e redirecionar esses fundos para despesas de encerramento. Primeiro, confirme com o seu credor se um pagamento inicial reduzido atende aos requisitos dele. Esta abordagem tem compromissos importantes: um pagamento inicial menor aumenta o valor principal do seu empréstimo, potencialmente elevando o seu pagamento mensal e a relação dívida/rendimento. Se esta relação ficar demasiado alta, pode perder a elegibilidade para o empréstimo.

Além disso, pagamentos iniciais abaixo de 20% acionam requisitos de seguro de hipoteca privado, aumentando o custo total do seu empréstimo. Ao longo do tempo, pagará substancialmente mais em juros. Avalie cuidadosamente se as poupanças imediatas nos custos de encerramento justificam estas despesas a longo prazo.

Negociar Concessões do Vendedor para Cobertura de Custos

Os vendedores às vezes concordam em cobrir despesas específicas do comprador—uma prática conhecida como concessões do vendedor. Estas podem incluir taxas de encerramento, seguro de título ou reparações na casa. No entanto, diferentes programas de hipoteca impõem restrições sobre o que os vendedores podem pagar, por isso coordene com o seu credor antes de negociar com o vendedor.

As concessões do vendedor tornam-se mais viáveis em mercados de compradores ou quando o vendedor demonstra forte motivação para concluir a transação rapidamente. Esta estratégia funciona melhor quando tem poder de negociação e o vendedor enfrenta pressão de tempo.

Examinar Produtos de Hipoteca sem Custos de Encerramento

Empréstimos sem custos de encerramento apresentam uma proposta tentadora: os credores cobrem as suas taxas iniciais em troca de taxas de juro mais altas. Embora isto elimine despesas imediatas, a matemática raramente favorece os mutuários a longo prazo. A taxa de juro inflacionada acumula-se ao longo de décadas, acabando por exceder as poupanças iniciais nos custos de encerramento.

Alternativamente, alguns credores permitem incorporar os custos de encerramento no principal do seu empréstimo. Isto evita a necessidade de dinheiro na altura do encerramento, mas aumenta o saldo do empréstimo e os juros acumulados sobre esses custos diferidos. Faça cálculos detalhados comparando a diferença de custos ao longo da vida do empréstimo antes de optar por esta solução.

Investigar Programas de Assistência e Apoio Governamental

Reconhecendo os custos de encerramento como obstáculos à aquisição de habitação para famílias de baixos rendimentos, a maioria dos estados oferece programas de assistência dedicados. Estas iniciativas fornecem subsídios ou empréstimos a juros baixos para beneficiários elegíveis—tipicamente compradores de primeira habitação ou famílias com rendimentos abaixo de determinados limites. Contacte a agência de financiamento habitacional do seu estado para explorar os programas disponíveis na sua região.

Descobrir Créditos, Descontos e Programas de Fidelidade dos Credores

Muitos credores oferecem assistência nos custos de encerramento através de créditos, descontos ou programas de reembolso. Estas ofertas muitas vezes refletem a assistência governamental, direcionadas a compradores de primeira habitação ou mutuários com rendimentos limitados. Um grande credor nacional, por exemplo, oferece a compradores qualificados até €7.500 em créditos não recorrentes para custos de encerramento—fundos que não requerem reembolso. Estes créditos podem compensar custos como seguro de título e taxas de registo ou reduzir permanentemente a sua taxa de juro.

Os bancos frequentemente anunciam estes programas de forma subestimada, por isso informe-se proativamente sobre os benefícios disponíveis. Clientes existentes podem qualificar-se para descontos de fidelidade através do seu banco atual, oferecendo caminhos adicionais de poupança.

Tomar a Sua Decisão Final

Custos de encerramento representam uma despesa substancial, especialmente quando combinados com pagamentos iniciais elevados. Embora os empréstimos sem custos de encerramento ofereçam conveniência e poupanças imediatas, geralmente aumentam o custo total do seu empréstimo ao longo do tempo. Explorar estratégias alternativas—negociar taxas individuais, organizar concessões do vendedor ou candidatar-se a programas de assistência—frequentemente resulta em melhores resultados financeiros a longo prazo na compra de uma casa. Avalie os custos ocultos e as implicações ao longo da vida de cada opção antes de decidir a sua estratégia de custos de encerramento.