A idade real para comprar seguro de vida pode surpreendê-lo

Morey Stettner

Dom, 15 de fevereiro de 2026 às 02:43 GMT+9 Leitura de 5 min

O seguro de vida temporário pode preencher a lacuna até à sua reforma. - Ilustração fotográfica do MarketWatch/iStockphoto

Quando está a criar uma família, o seguro de vida é importante. Se for o sustento da família e morrer, quer proteger o seu cônjuge e filhos pequenos de dificuldades financeiras.

Mas, assim que os seus filhos atingem a idade adulta e são independentes, pode pensar que já não há necessidade de seguro de vida. Isso é especialmente verdadeiro se tiver pouca ou nenhuma dívida e poupanças suficientes para durar alguns anos, mesmo no pior cenário.

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Então, pode esquecer o seguro de vida, certo?

Provavelmente. Mas há exceções.

Se comprou uma apólice de seguro de vida permanente aos 30 ou 40 anos, pode ter boas razões para mantê-la. O valor em dinheiro acumulado na apólice pode oferecer flexibilidade financeira à medida que envelhece, uma forma relativamente segura e fácil de poupar e investir dinheiro e, em alguns casos, uma taxa de juro competitiva à medida que os seus fundos crescem com diferimento de impostos.

Suponha que não tem uma apólice permanente. Nesse caso, comprar um seguro de vida aos 50 ou 60 anos pode fazer sentido em certas situações — mesmo que nenhum membro da família dependa da sua renda.

“Às vezes, a necessidade de seguro de vida continua além dos 50 anos e até à reforma”, disse Glenn Daily, consultor de seguros apenas com honorários, em Nova Iorque.

Por exemplo, se vive num estado com altos impostos sobre o património, os rendimentos do seguro de vida podem ajudar a pagar esses impostos. Além disso, o seguro de vida fornece liquidez quando os seus ativos são ilíquidos (como uma empresa de propriedade familiar ou imóveis).

O seguro temporário também pode desempenhar um papel. Aqui está um cenário: Tem 60 anos e um irmão ou outro dependente que enfrenta dificuldades financeiras ou outros desafios. Comprar uma apólice de seguro temporário pode proteger o seu ente querido por 10 ou até 20 anos, caso morra durante esse período.

Antes de comprar uma apólice temporária, pergunte a si mesmo: “Se eu morrer amanhã, os meus entes queridos enfrentarão problemas financeiros?”

“Talvez ter esse seguro temporário permita que o seu cônjuge fique em casa ou pague a faculdade do seu filho [se você morrer]”, disse Brian Harrison, presidente da Savvi Financial, uma plataforma que ajuda empregados e empresas a otimizar benefícios e planeamento financeiro.

Desde que esteja de boa saúde, pode comprar um seguro temporário aos 50 ou 60 anos que preencha a lacuna até à sua reforma, talvez cobrindo os últimos 10 anos de pagamento da hipoteca.

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Mas há uma desvantagem: enquanto o seguro temporário tem preços competitivos se estiver saudável e mais jovem, espere gastar muito mais (e enfrentar avaliação médica) quando estiver mais velho.

Algumas apólices temporárias têm uma opção de conversão, o que significa que podem passar de temporário — uma apólice temporária que termina quando o período termina — para uma apólice permanente que permanece em vigor enquanto estiver vivo e pagar o prémio. E não precisará fazer um exame médico para mudar.

Antes de comprar uma apólice temporária, Harrison sugere perguntar: “Por quanto tempo, dentro da duração desta apólice, posso convertê-la em seguro de vida permanente?”

“Nem todas as apólices temporárias têm opções de conversão”, disse Harrison. “Frequentemente, a opção de conversão não se estende além dos 65 ou 70 anos e pode limitar-se aos primeiros cinco ou 10 anos da apólice. E quanto mais velho for, mais cara será.”

Vida inteira vs. vida universal

Se acabar por procurar uma apólice de seguro de vida permanente, um agente pode discutir dois tipos: vida inteira e vida universal. Independentemente do tipo que escolher, uma parte significativa do seu prémio será destinada à comissão do agente.

Com uma apólice de vida inteira, por exemplo, a comissão base muitas vezes excede 80% do prémio que paga no primeiro ano. E poucos agentes “reduzirão voluntariamente a sua comissão ao mínimo”, disse Daily.

Se estiver a considerar uma apólice de vida inteira, Daily sugere perguntar ao agente: “Qual é a comissão base mínima como percentagem do benefício de morte total?”

“O seu objetivo é criar uma apólice de vida inteira com comissão mais baixa e maior valor”, disse Daily. “Pode negociar a comissão”, e dependendo do agente e da seguradora, pode poupar bastante e começar a acumular valor em dinheiro mais cedo.

“Todas as cinco principais seguradoras [Guardian, MassMutual, New York Life, Northwestern Mutual e Penn Mutual] permitem diferentes níveis de redução de comissão em apólices de vida inteira”, acrescentou Daily.

Se estiver a ponderar qualquer tipo de compra de seguro de vida, pode querer ajuda para navegar pelo conjunto complexo e confuso de opções. Os agentes ganham comissões, por isso não são totalmente imparciais. Mas há muitos agentes honestos e bem informados.

Os chamados agentes cativos vendem apólices de apenas uma seguradora. Podem receber pelo menos um salário parcial dessa seguradora, em vez de depender apenas de comissão, e trabalham para grandes empresas bem estabelecidas, como USAA, Allstate e State Farm.

Em alternativa, pode procurar um profissional de seguros independente. Os agentes independentes vendem apólices de diferentes seguradoras e podem fazer comparações por si.

Mais: Aqui está o que acontece à sua HSA quando entra na Medicare — e como manter as poupanças fiscais

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