Як розбити свою іпотеку вдвічі швидше: математика раннього погашення

Філософія погашення іпотеки Дейва Ремсі зводиться до одного: перестаньте дозволяти банкам вигравати. Зростання ставок означає, що власники будинків втрачають гроші на відсотках. Але з цими шістьма стратегіями ви можете змінити ситуацію.

Ядерний варіант: Додаткові щоквартальні виплати

Ось математика, яка повинна вас розлютити. За іпотекою $220K на 4% на 30 років, всього ОДИН додатковий платіж за квартал скорочує 11 років і $65K відсотків. Це не помилка. Ваш платіж переходить від того, щоб тонути в відсотках, до фактичного погашення основного боргу.

Не можете виплатити повну додаткову суму? Збільште її хоча б на $50 на місяць. Коли отримаєте підвищення, направте його прямо на іпотеку. Ці “нудні гроші” накопичуються швидше, ніж будь-який вибір акцій.

Лайфстайл Хак: Ваша ранкова кава коштує вам роки

Ви вже знаєте, що обід у коричневому пакеті економить $1,200 на рік. Але ось що це насправді означає: три роки з вашої іпотеки + $28K у вигляді відсотків зникли.

Додайте до відмови від щоденного $90 Starbucks? Ви щойно погасили додаткові чотири роки та 25 тисяч доларів. Це не жертва — це фінансова дзюдо. Ви використовуєте гроші, які все одно витрачаєте даремно, щоб знищити борг.

Refi Hack: 15-річний трюк (Навіть якщо ви не рефінансуєте )

Перейшовши на 15-річну іпотеку, ви граєте в іншу гру. Коротший термін = набагато менше сплачено відсотків загалом.

Але ось хід, яким присягається Рамзі: Просто ПРИДУМАЙТЕ, що ви рефінансували. Платіть свою 30-річну іпотеку так, ніби це 15 років. Той самий ефект, жодних витрат на рефінансування. Потім активно вкладіть додаткові гроші. Ви можете розправитися з цим за 10 років.

Сміливі кроки: зменшити або максимально збільшити свій аванс

Продаж вашого будинку раніше (, якщо у вас є капітал), щоб купити дешевше? Звучить божевільно, але математика працює. Платіть готівкою або беріть маленьку іпотеку, яку можна спалити за кілька років замість десятиліть.

Або натисніть на інший кінець: 20% первісний внесок = без PMI. Ті 0,5-1% річного PMI? Направте це на основний борг замість цього. Це різниця між стабільним погашенням і прискореним погашенням.

Перед тим, як взяти іпотеку, запитайте себе 6 запитань

Фільтр Ремсі для покупців житла (відповідайте “так” на всі шість або чекайте ):

1. Нульовий борг + 3-6 місяців резервного фонду?
2. Може впасти на 10-20%?
3. Гроші на закриття угоди + витрати на переїзд?
4. Платеж за житло ≤ 25% від чистого доходу?
5. Може обробляти фіксовану ставку на 15 років?
6. Чи можете дозволити собі утримання + комунальні послуги на все життя?

Якщо ви слабкі в будь-якому з цих аспектів, ви не готові. Кінець.

Реальний флекс

Виплата іпотеки не про швидкість—це про свободу. Кожен рік, який ви скорочуєте на кінці, — це рік, коли ви повністю володієте своїм будинком, поки ваші однолітки все ще роблять платежі. Ось тоді починається справжнє накопичення багатства.