Максимізація вашої соціальної допомоги: стратегічні підходи для збільшення виплат протягом усього життя

Концепція «річного бонусу» соціального забезпечення, яка циркулювала у 2024 році, була здебільшого міфом. Хоча реальної несподіваної виплати, яку можуть отримати пенсіонери, немає, існують легітимні стратегії значного збільшення вашої щомісячної виплати — потенційно додаючи тисячі щороку до вашого пенсійного доходу.

Розуміння рамок розрахунку

Пенсійні виплати соціального забезпечення базуються на формулі, яка враховує ваші 35 найбільш високих заробітків. Роки з нульовим або мінімальним доходом знижують загальний розрахунок, тому продовження роботи може суттєво покращити вашу виплату. Адміністрація соціального забезпечення замінює роки з низьким або відсутнім доходом на більш свіжі записи у вашій історії.

Варто зазначити, що з огляду на зростаючу дискусію щодо виснаження фонду соціального забезпечення, розуміння того, як максимально використовувати свої виплати, поки система працює у повному обсязі, стає дедалі важливішим для майбутніх пенсіонерів. Обмеження бази заробітку на 2025 рік становить $176,100 — це максимальний дохід, який підлягає оподаткуванню соціальним внеском.

Перевага у віці 70 років: значуща різниця

Затримка отримання виплат до 70 років, ймовірно, є найвпливовішою стратегією. Дослідження Національного бюро економічних досліджень (2022) показало, що домогосподарства, які подають заявку раніше 70 років, зазнають медіанного зниження довгострокових discretionary витрат на $182,370. Виплати, отримані у 70 років, приблизно на 76% вищі, ніж у 62 роки, з урахуванням інфляції.

Незважаючи на цю переконливу перевагу, лише близько 10% працівників фактично чекають до 70 років. Для тих, хто може це зробити, довгостроковий фінансовий вплив є значним і вартий серйозної уваги.

Оптимізація заявок на спільне отримання виплат

Одружені пари повинні стратегічно підходити до соціального забезпечення. Виплати для подружжя працюють інакше, ніж індивідуальні — вони не зростають, якщо відкласти подання заявки після досягнення повного пенсійного віку (зазвичай 66 або 67 років, залежно від року народження).

Згідно з рекомендаціями SSA, один із подружжя може претендувати на до 50% від виплат більшого заробітчанина або на суму, що базується на їхній власній історії доходів, залежно від того, що більше. Пара, яка координує свою стратегію подання — наприклад, менший заробітчанин подає раніше, а основний — чекає — може оптимізувати загальні сімейні виплати протягом усього життя.

Створіть власний фінансовий приріст

Замість того, щоб гнатися за вигаданими бонусами, зосередьтеся на конкретних кроках: продовжуйте працювати, щоб замінити роки з низьким доходом, зрозумійте ефект складних відсотків при затримці подання заявки та координуйте сімейні стратегії, якщо ви у шлюбі. Ці підходи перетворюють те, що здається скромними щомісячними коригуваннями, у значне довгострокове накопичення багатства, що робить ваше пенсійне забезпечення більш стабільним у контексті постійних змін у системі соціального забезпечення.