Поганий кредит не означає відсутність кредитної картки — ось ваш план дій

Ваш кредитний рейтинг — це не ваше призначення — це знімок того, де ви зараз. Якщо вас відхилили при оформленні кредитної картки або позначили поганим кредитним рейтингом, це боляче. Але ось істина: поганий кредит можна виправити, і кредитна картка може бути частиною рішення.

Крок 1: Подавайте заявки розумно, а не просто часто

Найскладніше? Знати, які картки дійсно вас затвердять. Не витрачайте заявки на преміальні картки, що вимагають бездоганного кредиту. Замість цього шукайте кредитні картки, спеціально розроблені для ситуацій з поганим кредитом. Коли кредитор витягує вашу кредитну історію, це залишає слід — невеликий негативний вплив, який залишається у вашому звіті на два роки. Багато заявок поспіль? Це червоний прапор, який ускладнює ситуацію, а не полегшує її.

Стратегія проста: досліджуйте спочатку, подавайте заявки стратегічно і цілеспрямовано, і орієнтуйтеся на картки, що відповідають вашій фактичній кредитоспроможності. Ви не намагаєтеся когось обдурити; ви реалістично оцінюєте свою ситуацію.

Крок 2: Розгляньте можливість отримання забезпеченої кредитної картки

Відхилили стандартну кредитну картку? Можливо, забезпечена кредитна картка — ваш золотий квиток. Ось як це працює: замість того, щоб кредитор брав на себе весь ризик, ви вносите грошовий депозит наперед. Хочете $500 кредитний ліміт? Внесіть $500. Це так просто.

З точки зору користувача, вона працює так само, як будь-яка інша картка — ви проводите її в магазинах, використовуєте онлайн і формуєте історію платежів. Різниця в тому, що у вас є заставу. Це значно підвищує ваші шанси на затвердження, навіть із поганим кредитом.

Наступна вигода — згодом. Після того, як ви продемонструєте відповідальне використання протягом часу, багато кредиторів дозволять вам перейти на незабезпечену картку. Ваш депозит повернуть, і раптом у вас буде «справжня» кредитна картка без штрафу за поганий кредит.

Крок 3: Знайдіть картки, які готові ризикнути на вас

Почніть з перевірки пропозицій Visa та Mastercard — обидві мають списки карток, що приймають заявників із поганим кредитом. Якщо ви є членом кредитної спілки, перевірте їхні варіанти; вони часто пропонують забезпечені картки з нижчими комісіями та відсотковими ставками, ніж традиційні банки.

Реальна робота: Відновлення вашого кредитного рейтингу

Отримання картки — це лише початок. Реальна можливість — використати її для відновлення кредитної історії. Ось що дійсно має значення:

Ваша історія платежів — король (35% вашого рейтингу). Налаштуйте автоматичні платежі, якщо зазвичай забуваєте. Навіть один прострочений платіж може зірвати місяці прогресу. Платіть щонайменше мінімум вчасно, кожного разу.

Перевірте свої кредитні звіти на наявність помилок. Витягніть свої записи з усіх трьох кредитних бюро і оскаржуйте все неправильне або застаріле. Зокрема, зміни у медичних боргах: оплачений медичний борг не повинен з’являтися у вашому звіті станом на липень 2022 року, а з 2023 року медичний борг під $500 не буде повідомлятися взагалі.

Ваш коефіцієнт боргу до кредиту має значення (30% вашого рейтингу). Це другий за важливістю фактор після історії платежів. Коли ви погашаєте існуючі борги — будь то кредитки, студентські позики або іпотеки — ваш коефіцієнт покращується, і ваш рейтинг зростає.

Час працює на вашу користь. Тривалість вашої кредитної історії має значення. Уникайте закриття старих кредитних рахунків, особливо найстарішого. Залишайте його активним і у хорошому стані. Кожного разу, коли ви відкриваєте нову кредитну лінію, ваш рейтинг тимчасово знижується, тому уникайте відкриття нових заявок, якщо ви нещодавно взяли інший борг.

Починайте з малого, накопичуйте імпульс

Якщо вас турбує, що кредитна картка спокусить вас витратити більше, ніж потрібно, починайте з надзвичайно малого. Внесіть лише один регулярний платіж — за телефон, страхування, стрімінговий сервіс — і платіть повний баланс щомісяця. Це формує модель надійності, яку кредитні бюро відслідковують і винагороджують.

Основний висновок

Поганий кредит — не назавжди. Це тимчасовий стан, який реагує на послідовну, розумну поведінку. Забезпечена кредитна картка дає вам інструмент; ваша дисципліна платежів з часом — перетворення. Шлях довгий, але простий — і цілком здійсненний.