Думайте двічі про платіжні плани за кредитними картками: що вам дійсно потрібно знати

Використання плану оплати кредитною карткою може здатися привабливим, коли ви стикаєтеся з великою покупкою. Але перед тим, як підписатися, потрібно зробити важливі обчислення.

Прихована вартість зручності

Коли емітенти кредитних карток впроваджують опції плану платежу, вони фактично питають: чи готові ви платити додатково за розподіл вашого боргу? Ось як це зазвичай працює. Ви обираєте термін — скажімо, 3, 6 або 12 місяців — і ваш емітент розбиває вашу покупку на рівні частки. Звучить справедливо, так? Але підступ у тому, що більшість планів стягують вбудовані комісії замість відсотків, і ці збори можуть швидко накопичуватися більше, ніж ви очікуєте.

Ваш емітент картки розкриє ці збори наперед, але багато хто ігнорує реальні суми у доларах. Зробіть собі послугу: порахуйте загальну вартість. Якщо ви платите додатково $50-200 просто за розподіл платежів у часі, чи справді це того варте?

Коли план оплати кредитною карткою дійсно має сенс

Будьте чесними: іноді ви справді не можете одразу погасити велику покупку. У таких випадках план платежу краще, ніж платити стандартні відсотки за кредитною карткою, які можуть становити 18-25% на рік. Але це низька планка для подолання.

Перед тим, як погоджуватися на будь-який план, запитайте себе три речі:

Чи можете ви погасити борг швидше без плану? Якщо у вас є грошові потоки, щоб повністю погасити борг до закінчення вашого платіжного циклу, пропустіть план платежу взагалі. Ви заощадите на зборах і захистите свою кредитну історію.

Чи коштує цей план менше, ніж ваш звичайний APR? Порівняйте загальні збори, які ви заплатите через план платежу, з тим, що ви б заплатили у вигляді відсотків, якщо б тримали баланс у звичайному режимі. Іноді план вигідний; іноді — ні.

Чи можете ви реально дотримуватися щомісячних платежів? Пропустити навіть один платіж за договором розстрочки — означає втрату захисту плану і можливі додаткові збори або відсотки ретроактивно.

Більш розумна альтернатива, яку варто розглянути

Ось стратегія, яку багато хто ігнорує: кредитна карта з 0% APR. Деякі преміальні карти пропонують безвідсотковий період тривалістю 15-21 місяць на нові покупки. У цей час ви можете погасити борг без будь-яких відсотків — без прихованих зборів і хитрощів.

Обчислення прості. Перенесіть баланс на карту з 0% APR, зобов’яжіться до агресивних щомісячних платежів і погасіть борг до закінчення промо-акції. Ви нічого не заплатите додатково. Порівняйте це з планом платежу, де збори закладені з першого дня.

Ще краще: якщо ви маєте право на карту з баланс-трансфером з 0% APR, ви можете перенести існуючий борг і отримати той самий безвідсотковий період. Нову покупку робити не потрібно.

Реальний ризик: потрапити у боргову пастку

Борг по кредитних картках має здатність швидко накопичуватися. Ви використовуєте план платежу для управління однією покупкою, потім ще однією, і ще. Раптом у вас кілька графіків платежів, і ваша кредитна завантаженість зростає. Ваш кредитний рейтинг страждає. Ваша фінансова гнучкість зникає.

Найбезпечніший підхід: використовувати план платежу лише тоді, коли ви справді вичерпали інші варіанти. І коли ви погоджуєтеся на нього, ставте ці щомісячні платежі як обов’язкові рахунки. Один пропущений платіж може зруйнувати весь договір.

Ваш хід

Перед тим, як прийняти будь-яку пропозицію щодо плану платежу по кредитній картці, зробіть обчислення. Порахуйтесь загальні збори. Порівняйте з вашим стандартним відсотком. Розгляньте, чи вигідніше вам отримати карту з 0% APR. І найголовніше — запитайте себе, чи дійсно потрібно вам розподіляти платіж взагалі.

Зручність не безкоштовна — і з кредитними картками ці «малі» збори швидко додаються більше, ніж ви уявляєте.