Немає кредитної історії? Ось як ви все ще можете отримати особистий кредит

Отримання особистого кредиту без встановленої кредитної історії або поручителя здається неможливим. Більшість традиційних кредиторів покладаються на кредитний рейтинг і поручителів як доказ того, що ви повернете позику — але що робити, якщо у вас їх немає? Хороша новина: існують легальні шляхи руху вперед, хоча кожен із них має свої компроміси, які варто розуміти.

Розуміння вашої проблеми

Кредитори використовують кредитну історію та поручителів як буфери ризику. Без них у них немає страховки, що ускладнює отримання беззаставних кредитів — тих, що не вимагають застави. Підсумок? Коли ви все ж отримуєте схвалення, відсоткові ставки часто значно зростають. Перед тим, як обрати будь-який варіант, порівняйте кілька кредиторів, щоб уникнути переплати.

Заставні кредити: обмін активів на доступ

Один із простих шляхів — це заставний кредит, де ви заставляєте активи, наприклад, заощадження, автомобіль або інші цінності. Оскільки кредитор має що конфіскувати у разі несплати, він часто готовий ігнорувати слабкий кредитний профіль. Банки, кредитні спілки та онлайн-платформи пропонують цю опцію.

Недолік у тому, що якщо ви не повернете позику, ви втратите заставу. Це більш ризикований варіант, але він підходить позичальникам, готовим прийняти цей ризик.

Онлайн-кредитори: альтернативні критерії без кредитного рейтингу

Багато онлайн-кредиторів відійшли від традиційних вимог до кредитної історії. Замість того, щоб зосереджуватися на вашому рейтингу, вони оцінюють дохід, історію працевлаштування та банківські виписки. Платформи, такі як Oportun і Upstart, спеціалізуються на позичальниках із обмеженою або відсутньою кредитною історією, використовуючи дані, які ігнорують більшість традиційних кредиторів.

Ця гнучкість робить онлайн-кредитування воротами для тих, хто шукає, як отримати кредит без кредиту. Просто переконайтеся, що кредитор перевірений і легітимний перед поданням конфіденційної інформації.

Кредитні спілки: рішення на основі членства

Кредитні спілки пропонують ще один шлях, особливо якщо ви відповідаєте критеріям членства — проживаєте у визначених районах, працюєте у відповідних компаніях або належите до кваліфікаційних організацій. Деякі кредитні спілки пропонують альтернативні позики (PALs) з обмеженими ставками та гнучкими умовами. Ви можете позичити до $2,000 із термінами погашення до одного року.

Перешкода? Вимоги до членства. Але якщо ви відповідаєте їм, кредитні спілки зазвичай пропонують більш персоналізоване оцінювання, ніж великі банки.

Чому позики на зарплату — зазвичай останній варіант

Позики на зарплату технічно приймають позичальників без кредитної історії, але це фінансові пастки, обгорнені зручністю. Годинні відсоткові ставки (APRs) можуть досягати 400% — далеко за межами рекомендацій більшості експертів. Погашення має відбутися на ваш наступний чек, і пропуск цього терміну означає каскад штрафів, що перетворює невелику позику у серйозний борг.

Ще гірше, ці позики можуть перетворитися у цикл, коли ви постійно позичаєте, щоб покрити попередні. Ваш кредит страждає, а шахраї іноді маскуються під позикодавців на зарплату, щоб викрасти особисті дані.

Встановлення вашого порогу ставки

Фінансові експерти рекомендують верхню межу: 36% APR. Більше — вимагає серйозного обдумування щодо доступності. Використовуйте калькулятор позик, щоб змоделювати платежі перед ухваленням рішення. Цей простий крок допомагає відрізнити обґрунтоване позичання від безвихідних рішень.

Підсумок

Отримати особистий кредит без кредитної історії або поручителя можливо — але це вимагає стратегії. Заставні кредити, онлайн-кредитори та кредитні спілки пропонують справжні альтернативи традиційному банкінгу. Позики на зарплату, навпаки, вирішують короткострокові проблеми, але створюють довгострокові ризики. Який би шлях ви не обрали, ретельно перевіряйте кредитора і переконайтеся, що погашення відповідає вашому бюджету.