Як виглядає ваш пенсійний портфель у 30 років? Реалістична оцінка

Коли вам виповнюється 30, життя стає дійсно хаотичним. Ви, ймовірно, піднімаєтеся по кар'єрній драбині, поєднуючи сімейні обов'язки, можливо, купуючи свій перший дім, і—десь у цьому ментальному безладді—ви повинні готуватися до майбутньої пенсії. Більшість людей відчувають себе переповненими, лише думаючи про це.

Ось дивовижна частина: вам насправді не потрібно було накопичити стан до цього часу. Насправді, останні дані Vanguard малюють показову картину. Для людей віком від 25 до 35 років середній баланс пенсійного рахунку становить менше 38 000 доларів. Ще більш вражаюче, медіана падає до трохи менше 15 000 доларів. Якщо ви відчуваєте себе позаду, ви точно не самотні.

Цільове число, яке насправді має сенс

Отже, на який орієнтир вам слід націлюватися? Великі фінансові установи, такі як Fidelity, Edward Jones і T. Rowe Price, сходяться на подібній метриці: в ідеалі, ваші заощадження на пенсію повинні приблизно відповідати вашій поточній річній зарплаті до 30 років.

Заробляючи 50 000 доларів на рік? Вам потрібно приблизно 50 000 доларів заощаджень. Заробляючи 100 000 доларів? Це ваша цільова сума. Але ось застереження — ці компанії визнають, що досягнення саме цієї суми не є обов'язковим для успіху. Ви можете комфортно функціонувати на 50% від цієї мети, або навіть менше, і все ще опинитися на твердому шляху до пенсії. Ключове усвідомлення полягає в тому, що ці контрольні показники представляють собою середню точку в досить широкому прийнятному діапазоні, а не абсолютний максимум.

Сила малих, послідовних кроків

Справжнім відкриттям є не те, що ви повинні мати зараз—це те, що послідовні дії можуть досягти з часом. Розгляньте цей сценарій: якщо ви перекинете лише $170 щомісяця ( $2,000 щорічно ) в S&P 500 індексний фонд і збережете цю дисципліну протягом 30 років, ви накопичите понад $300,000, виходячи з історичної середньої річної доходності фонду приблизно 10%.

Підвищте цей щомісячний внесок до $250 $3,000 щорічно(, і ваш загальний внесок за 30 років наблизиться до півмільйона доларів.

Більшість людей не усвідомлюють одну важливу річ: основна частина накопичення багатства відбувається в останню третину цього часу. Коли ваші попередні доходи генерують доходи на доходи, ваш портфель, по суті, починає працювати інтенсивніше, ніж ваші щомісячні внески. Ця математична реальність точно ілюструє, чому зволікання коштує вам дорого—кожен рік затримки стискає ваше вікно накопичення.

Якщо ви продовжите свій інвестиційний горизонт до 35 років? Ці цифри зростуть до понад 500 000 доларів і перевищать 800 000 доларів відповідно. Це переконлива причина переосмислити, чи може робота ще кількох років насправді служити вашим довгостроковим інтересам.

Знайти гроші, про які ви не знали

Найбільшою перешкодою, яку зазначають більшість людей, є відсутність зайвих грошей наприкінці місяця. Однак справжнє дослідження моделей витрат часто виявляє невикористаний потенціал. Чи можете ви пропустити один похід до ресторану щотижня? Чи варто переглянути підписку на кабельне телебачення, коли є дешевші альтернативи? Підвищення франшизи вашого автострахування з ) до $1,000 може значно знизити премії.

Окремо ці коригування здаються тривіальними. У сукупності вони часто звільняють $2,000 до $3,000 щорічно, не вимагаючи драматичних змін у способі життя.

Механізм, який рухає людей

Як більшість людей у віці 30 років насправді починають або прискорюють свої внески на пенсію? Відповідь полягає в усуненні тертя з процесу. Налаштуйте автоматичні перекази або прямі депозити, які переводять гроші на пенсійний рахунок, перш ніж вони потраплять на ваш звичайний рахунок. Психологічні дослідження постійно підтверджують, що цей підхід працює: якщо ви ніколи не бачите грошей, ви рідко їх сумуєте.

Крім того, максимально використовуйте пенсійні плани, спонсоровані роботодавцем, якщо такі доступні — багато компаній вносять відповідні кошти від вашого імені, фактично пропонуючи безкоштовні гроші.

За межами механіки, менталітет має величезне значення. Люди, які відчувають розчарування, схильні до бездіяльності. Ті, хто зберігає оптимізм, виявляють можливості, які інші ігнорують, і дотримуються планів, що наближають їх до значущих цілей. Різниця між успіхом і застою часто залежить від того, чи вважаєте ви підготовку до виходу на пенсію неможливою чи лише складною.

Реальність для більшості американців полягає в тому, що вони відстають у підготовці до виходу на пенсію. Проте стратегічне усвідомлення того, як оптимізувати програми, такі як Соціальне забезпечення, у поєднанні з дисциплінованими звичками заощаджувати, починаючи з сьогодні, може суттєво змінити вашу траєкторію виходу на пенсію. Час почати — сьогодні, а не завтра.