Готовність до виходу на пенсію: 5 фінансових кроків, які бебі-бумери повинні були зробити до цього часу

Оскільки мільйони американців вступають у свої пенсійні роки у 2025 році, постає критичне питання: чи справді вони готові? Згідно з нещодавніми дослідженнями Альянсу за довічний дохід, картина є тривожною. США переживають те, що експерти називають “Пік 65 зони” — історичний етап, коли щорічно понад 4,1 мільйона американців досягнуть 65-річного віку до 2027 року, що становить більше 11 200 людей щодня. Однак, незважаючи на цю хвилю виходу на пенсію, лише частина бебі-бумерів ( тих, хто зараз віком 61-79), адекватно підготувалася фінансово.

Статистика малює гірку реальність: 52,5% бебі-бумерів, які наближаються до виходу на пенсію, мають активи в розмірі $250,000 або менше і сильно залежать від доходу від Соціального забезпечення. Ще 14,6% мають заощадження від $250,000 до $500,000. Це означає, що приблизно дві третини покоління бумерів стикаються зі значним фінансовим тиском у своїх пізні роки. Однак менша, але помітна частина зробила стратегічні кроки для забезпечення пенсійної безпеки.

Будування довгострокового багатства через податкові вигідні рахунки

Однією з ознак фінансово успішних бебі-бумерів є їх послідовна максимізація інструментів заощаджень на пенсію. Внесення дозволених IRS лімітів до планів 401(k), спонсорованих роботодавцем, та Roth IRA з ранніх етапів кар'єри суттєво збільшує багатство протягом десятиліть. У 2025 році стеля 401(k) становитиме 23,500 доларів США щорічно, тоді як ліміти Roth IRA обмежені 7,000 доларами США — обидві суми збільшені порівняно з показниками 2024 року.

Особи віком від 50 років і старше мають доступ до додаткових “допоміжних” внесків, призначених для прискорення накопичень під час пікових років заробітку. Ліміт допоміжних внесків на 401(k) у 2025 році залишається на рівні 7 500 доларів для осіб віком 50-59 років та 64 років і старше, тоді як допоміжні внески до Roth IRA додають ще 1 000 доларів.

Основний розвиток 2025 року: Особи віком від 60 до 63 років тепер можуть скористатися покращеним положенням про додаткові внески, що дозволяє $11,250 додаткових внесків (, зростаючи з стандартних $7,500), що підвищує їх загальну можливість внесків до 401(k) у 2025 році до $34,750. Це представляє значну можливість прискорення для тих, хто накопичує на пенсію на пізніх етапах.

Використання рахунків заощаджень на охорону здоров'я для трьох податкових переваг

Бебі-бумери, які були готові до комфортної пенсії, часто ігнорували один недооцінений інструмент для накопичення багатства: рахунки здоров'я (HSA). Коли їх поєднують з медичним страхуванням з високими вирахуваннями, HSA пропонують податково відстрочене зростання, безподаткові зняття для кваліфікованих медичних витрат та платежі за премії Medicare. У 2025 році ліміти внесків досягають $4,300 для індивідуального покриття або $8,550 для сімейних планів, з додатковими $1,000 для тих, хто старше 55 років.

Диверсифікація поза пенсійними рахунками

Розумні бумери розуміють, що пенсійних рахунків може бути недостатньо. Брокерські рахунки, які містять акції, ETF та пайові фонди, забезпечують необмежену гнучкість внесків і податково ефективне накопичення багатства. Рання відкриття інвестиційних рахунків — навіть скромні внески — дозволяє складним доходам протягом десятиліть отримувати можливість для розквіту. Цей підхід заповнює прогалину, коли вичерпані межі 401(k) та IRA.

Забезпечення гарантованого доходу на пенсію

Серед найзначніших, але недооцінених стратегій є придбання ануїтетів. Ці гібридні інструменти поєднують компоненти фіксованого доходу та акцій, пропонуючи при цьому зростання з відстроченим оподаткуванням. Під час виходу на пенсію власники ануїтетів можуть гнучко знімати кошти або ануїтизувати залишки, щоб отримувати гарантовані доходи, схожі на пенсійні, з вигідним оподаткуванням основного капіталу, оподаткування поширюється лише на отриманий дохід, а не на основний капітал.

Головний підсумок безпеки пенсійного забезпечення бумерів

Бебі-бумери, які виходять на пенсію в 2025 році, стикаються з безпрецедентними можливостями та викликами. Ті, хто систематично максимізував внески 401(k), використовував положення про надбавки (, зокрема нову опцію 60-63 з підвищеними можливостями), стратегічно використовував HSA, диверсифікував через брокерські інвестиції та забезпечив дохід від ануїтетів, створили багатошарову фінансову захист. Для мільйонів американців, які переходять на пенсію, ці п'ять фінансових стовпів представляють різницю між роками тривоги та дійсно спокійною фазою пенсії.