Розуміння спільних ануїтетів на життя: практичний посібник для подружніх пар

Планування виходу на пенсію має багато форм, і для одружених пар спільна рентна ануїтет (, також відомий як спільна та переживальна ануїтет), є одним із найбезпечніших варіантів. Замість того, щоб гадати, чи вистачить ваших заощаджень до 90 років, уявіть, що у вас є гарантований щомісячний дохід, який покриває як ваше, так і життя вашого подружжя. Давайте розглянемо, як цей фінансовий інструмент насправді працює і чи заслуговує він на місце у вашій стратегії виходу на пенсію.

Основна концепція: Як спільні ануїтети забезпечують спокій у розумі

Розгляньте спільну та виживальну ануїтету як контракт, де ви та страхова компанія укладаєте угоду. Ви передаєте одноразову суму ( або робите періодичні виплати ), і натомість вони гарантують надсилати вам та вашому чоловіку/дружині фіксований щомісячний чек, поки хоча б один з вас буде живий.

Ось структура: один партнер стає основним ануїтантом, інший - допоміжним ануїтантом. Коли основний помирає, виживший не втрачає доходу — вони продовжують отримувати (зазвичай від 50 до 100% від початкової суми), поки вони також не помруть. Якщо допоміжний помирає першим, основний отримує повну виплату безстроково.

Ця настройка гарантує, що жоден з подружжя не зіштовхнеться з нічним жахом, пов'язаним з перевищенням свого пенсійного запасу.

Спільна ануїтетна програма проти одиничної ануїтетної програми: яка справжня різниця?

Якщо ви самотні, одиночна рентна ануїтет має сенс — ви отримуєте дохід до смерті, а потім нічого. Просто. Але в момент, коли ви одружуєтеся, ці розрахунки змінюються.

Основна відмінність: Одна ануїтетна виплата покриває лише одну особу і зазвичай пропонує вищі індивідуальні виплати. Як тільки ця особа помирає, виплати повністю припиняються. Спільна ануїтетна виплата, навпаки, розподіляє ту ж саму загальну виплату на дві життя, що означає, що щомісячна виплата кожної особи є нижчою — але покриття триває, поки хтось із них живий.

Думайте про ризик довгострокового життя: якщо ви виходите на пенсію в 65 років і живете до 95, це 30 років витрат. З спільним життєвим ануїтетом ви захищені, незалежно від того, хто з вас або вашого подружжя проживе найдовше.

Як насправді працюють виплати: реальні числа

Податковий кодекс США встановлює правила для виплат для переживших: 50% до 100% від початкової вигоди. На практиці більшість пар вибирають 50% або 75%.

Сценарій 1: Структура виплат 75% Ваші щомісячні виплати становлять 1 200 $. Коли ви помрете, ваш подружжя отримає $900 (75% від 1 200) на все життя. Якщо ваш партнер помре першим, ви продовжите отримувати 1 200 $ до вашої смерті.

Сценарій 2: Структура виплат 50% Ваші щомісячні виплати складають $1,200. Ваш партнер отримує $600 (50%) після вашої смерті. Знову ж таки, якщо вони помруть першими, ви зберігаєте повні $1,200.

Торгівля є математичною: вищі виплати для тих, хто вижив, (75% або 100%) означають нижчі початкові щомісячні виплати для обох, тоді як нижчі виплати для тих, хто вижив, (50%) означають вищий дохід протягом обох життів.

Податкові наслідки, які вам потрібно знати

Ось що цікавить IRS: вторинний ануїтент не може бути молодшим за первинного більше ніж на 10 років, інакше виплати за залишковими перевагами обмежуються 50% (, а не 100% ). Якщо вторинний ануїтент старший, обмежень немає.

Коли надходять виплати, обидва ануїтанти звітують про дохід у своїх податкових деклараціях. Оскільки виплати тривають десятиліттями, ваша податкова відповідальність також триває — це означає, що ви не отримуєте величезний податковий рахунок на початку, як це може статися з одноразовим розподілом.

Чому спільні ануїтети мають сенс ( І коли вони не мають сенсу )

Переваги:

• Гарантований дохід на обидва життя, усуваючи ризик тривалості життя
• Захист для виживших забезпечує, що ваш партнер не залишиться в розгубленості після вашої смерті
• Податковий тягар розподіляється з часом, а не концентрується в один рік

Обмеження:

• Щомісячні виплати значно нижчі, ніж одноразові ренти
• Молоді пари можуть вважати збори надмірними у порівнянні з перевагами
• Ваші гроші заблоковані — обмежена гнучкість в порівнянні з 401(k)s або IRA
• Кращі варіанти існують для тих, кому менше 55; спільні ануїтети життя виглядають краще ближче до пенсії або під час неї

Остаточний підсумок

Спільна довічна рента найкраще працює, якщо ви вже на пенсії або близькі до цього, віддаєте перевагу впевненості над гнучкістю і хочете захистити фінансову безпеку свого партнера. Це не універсальне рішення, але для пар, які шукають захист гарантованого доходу, воно забезпечує саме те, що обіцяє назва: безпеку для обох партнерів на все життя.