Сховані витрати використання кредитної картки для готівки: що повинен знати кожен ходлер

Коли вам не вистачає грошей, ваша кредитна картка може здатися зручним рішенням у найближчому ATM. Однак те, що здається швидким виходом, може перетворитися на витратну фінансову помилку. Готівкові аванси на кредитних картках мають значні недоліки, які виходять далеко за межі миттєвого зняття — від високих зборів до довгострокових пошкоджень кредиту, які позичальники часто недооцінюють.

Чому готівкові аванси є особливо дорогими

На відміну від звичайних покупок за кредитною карткою, які зазвичай мають пільговий період близько 30 днів, перш ніж нараховується відсоток, готівкові аванси починають нараховувати відсотки відразу після зняття. Це означає, що ви платите відсотки з першого дня, без можливості уникнути цього, якщо не можете повернути суму негайно.

Вартість за користування готівковими авансами є жорсткою в порівнянні зі стандартними покупками. Більшість кредитних карток оцінює APR за готівкові аванси приблизно на рівні 25% або вище — значно вище типової APR за покупки. Крім цього, ви зіштовхнетеся з попередніми зборами, які розраховуються або як фіксована сума ( зазвичай близько $10), або як відсоток від позиченої суми ( зазвичай 5%), що більше. Наприклад, зняття $300 коштуватиме вам 5% від цієї суми, або $15 лише в зборах, ще до початку нарахування відсотків.

Крім того, якщо ви використовуєте ATM поза мережею вашого емітента картки, вам зазвичай стягнуть додаткову комісію за транзакцію зверху всього іншого. Ці накладні витрати швидко накопичуються, роблячи готівкові аванси одним з найдорожчих способів отримання коштів.

Як готівкові аванси шкодять вашому кредитному профілю

Наслідки використання готівкових авансів поширюються на вашу кредитну історію та можливість запозичення. Коли ви запозичуєте готівку через свою картку, цей борг з'являється у вашій кредитній звітності та безпосередньо впливає на один з найзначніших факторів у вашому кредитному рейтингу: коефіцієнт використання кредиту.

Використання кредиту — це частка доступного кредиту, який ви активно використовуєте — становить 30% вашого розрахунку кредитного рейтингу. Коли ви берете готівковий аванс, це суттєво підвищує цей показник. Оскільки ваша кредитна лінія готівкового авансу зазвичай набагато нижча за ваш загальний кредитний ліміт, навіть невелике зняття може суттєво підвищити відсоток використання. Перевищення 20% використання вже вважається тривожним для моделей оцінки кредитоспроможності, таких як FICO, а готівкові аванси можуть значно перевищити цей поріг.

Кредитори інтерпретують часту активність з грошовими авансами як тривожний сигнал, що вказує на фінансові труднощі. Якщо ви покладаєтеся на кілька грошових авансів, кредитори можуть класифікувати вас як високоризикового позичальника, що може призвести до:

• Вищі процентні ставки на майбутні кредитні продукти
• Зменшені кредитні лінії або закриття рахунків
• Складність у отриманні вигідних умов кредитування
• Перешкоди до отримання вищих кредитних лімітів

Доступ до функції готівкового авансу вашої картки

Перед тим, як намагатися отримати готівку, підтвердіть, чи підтримує ваша картка цю функцію. Ознайомтеся з угодою власника картки на предмет згадок про “Готівкову процентну ставку” та “Комісію за готівкові операції” — їх наявність свідчить про доступність ATM. У вашому виписці також має бути вказаний кредитний ліміт на готівкові операції, який окремий від і зазвичай менший за ваш звичайний ліміт витрат.

Щоб здійснити зняття коштів, вам знадобиться особистий ідентифікаційний номер (PIN), пов'язаний з вашою карткою. Якщо ви ще не налаштували його, зверніться до емітента вашої картки через їхній веб-сайт або гарячу лінію обслуговування клієнтів. Процес налаштування PIN може зайняти 7-10 робочих днів.

Альтернативні стратегії для уникнення пастки готівкового авансу

Хоча плата за відсотки на готівкові аванси є невідворотною, кілька варіантів можуть допомогти вам уникнути певних зборів:

Кешбек при оформленні замовлення: Деякі емітенти кредитних карток, такі як Discover, дозволяють тримачам карток отримувати готівку безпосередньо під час покупок у магазині — зазвичай до $120 за транзакцію. Це повністю обминає класифікацію готівкового авансу, що означає, що застосовується ваша звичайна річна процентна ставка на покупки, а не завищена ставка готівкового авансу, і ви уникаєте зборів за банкомати та транзакції.

Банківські мережі: Якщо ви маєте рахунки в декількох фінансових установах, використовуйте ATM у мережі вашого основного банку. Альтернативно, деякі банки компенсують комісії за ATM, стягнуті з автоматів поза мережею, а певні брокерські платформи пропонують необмежені безкоштовні зняття з ATM для клієнтів.

Картки для переказу залишку: Для тих, хто вже має борг за кредитною карткою, картки для переказу залишку можуть забезпечити тимчасове полегшення, дозволяючи вам переказувати залишки з 0% річних на тривалий період (часто 12-21 місяців). Однак ці картки стали менш поширеними і зазвичай включають комісії за переказ, тому уважно оцініть умови перед подачею заявки.

Підсумок

Грошові аванси через вашу кредитну картку повинні здійснюватись лише як абсолютний останній засіб. Якщо ви опинилися в ситуації, коли це здається необхідним, пріоритетом має бути якнайшвидше повернення авансу — кожен день залишкової суми означає додаткові відсотки, що накопичуються поверх початкових зборів, які ви вже сплатили. Кращі альтернативи включають отримання особистого кредиту, звернення за допомогою до родини або друзів, або дослідження програм надзвичайної допомоги. Захист вашого кредитного рейтингу та фінансового здоров'я в довгостроковій перспективі має значно більшу вагу, ніж тимчасова зручність грошового авансу по кредитній картці.