Боротьба з банкрутством глави 13: чому плани реструктуризації зазнають невдачі та що це означає для ваших фінансів

Коли ви подаєте на банкрутство, ви приймаєте важке рішення із серйозними наслідками. Але є жорсткий поворот: невиконання процесу банкрутства—особливо реорганізації за главою 13—може залишити вас у ще гіршому стані, ніж якщо б ви ніколи не подавалися. Ваша кредитна історія зазнає серйозного удару при подачі, але ви не отримуєте полегшення, яке приходить із завершенням процесу. Як пояснює Деніел Остін, асоційований професор права в Північно-Східному університеті: «Якщо б вони хоча б звільнили борг, запис про банкрутство показувався б як [discharged]. Тепер у них і позначка про банкрутство, і невиплачений борг, що нависає над ними.»

Розуміння ваших варіантів банкрутства

Перед тим, як досліджувати, чому реорганізація зазнає невдачі, важливо зрозуміти, які типи банкрутства існують. Два основні шляхи особистого банкрутства суттєво відрізняються у підході та цільовій аудиторії.

Глава 7 ліквідація орієнтована на осіб із мінімальним вільним доходом— гроші, що залишаються після законно визначених витрат на проживання. Цей шлях змиває багато боргів і дає новий старт, хоча може вимагати продажу активів.

Глава 13 реорганізація, навпаки, призначена для людей із більшим вільним доходом, але що потрапили у боргову яму. Цей підхід зазвичай триває від трьох до п’яти років і дозволяє позичальникам зберегти житло, одночасно реорганізуючи борги за затвердженим судом планом платежів. У 2015 році було подано приблизно 297 000 справ за главою 13, хоча це було найнижчим рівнем подачі з 2006 року, згідно з даними Американського інституту банкрутства.

Гірка реальність? Більшість позичальників за главою 13 так і не доходять до кінця. Між 2007 і 2014 роками з 2,6 мільйонів закритих справ за главою 13 лише 37 відсотків завершилися успішним виконанням плану. Близько 51 відсотка були відхилені, а 12 відсотків перетворені на інші форми банкрутства.

Чому плани реорганізації за главою 13 зазнають краху

Статистика збігається з тим, що щодня спостерігають фінансові консультанти. Кеола Харрінгтон, фінансовий консультант у Clarifi, некомерційній організації кредитного консультування у районі Філадельфії, зазначає, що люди часто недооцінюють, що таке реорганізація за главою 13: «Коли вони подають, вони не повністю розуміють, що зобов’язані дотримуватися структурованого плану погашення. За три-п’ять років обставини змінюються.»

Ці обставини мають величезне значення. Втрата роботи, зменшення зарплати або несподівані медичні витрати можуть зробити щомісячні платежі до довірчого управителя— де один платіж розподіляється між кредиторами—раптово недоступними. Хоча плани за главою 13 можна змінювати відповідно до змін у фінансовому становищі, це вимагає зусиль, зборів і наполегливості. Багато позичальників мовчки припиняють платити. Коли платежі стають надто запізнілими, довірчий управитель подає до суду прохання про відмову у справі, залишаючи позичальників під загрозою foreclosure, конфіскації майна та продовження боргових зобов’язань із нарахованими відсотками.

Деякі позичальники мають глибші поведінкові проблеми. Фінансовий стрес викликає тривогу, і деякі уникають спілкування з кредитним консультантом або довірчим управителем щодо труднощів із платежами, сподіваючись зберегти вигляд, а не визнавати, що не можуть триматися. Харрінгтон часто спостерігає таку ситуацію: «Часто вони просто не платять. Вони відчувають себе заляканими і не говорять про це.»

Конвертація або зміна вашого шляху банкрутства

Якщо обставини значно погіршуються під час реорганізації за главою 13, ваш випадок може бути перетворений у ліквідацію за главою 7. Однак ця конверсія не є автоматичним полегшенням—вам все одно потрібно пройти тест на засоби, який оцінює вашу здатність погасити борги на основі доходу, місця проживання та розміру сім’ї.

Відновлення після невдачі у банкрутстві

Емоційний вплив не слід недооцінювати. Втрата сну, сором і фінансова паралізація є поширеними. Проте експерти наголошують, що банкрутство—незалежно від того, завершене чи ні—не є вироком. Кім Коул, яка працює з клієнтами у Navicore Solutions, національній некомерційній організації фінансового консультування, нагадує позичальникам: «Банкрутство—це лише один крок у процесі. Що ви зробите інакше, щоб ніколи більше не опинитися тут?»

Кредит можна відновити. Власність житла залишається можливою. Основний висновок від фінансових консультантів: повністю розумійте зобов’язання за главою 13 перед подачею, негайно сповіщайте про проблеми і пам’ятайте, що пропущені кілька платежів можна пробачити, але мовчання і уникання ведуть до відмови і тривалих фінансових ушкоджень.

Для тих, хто розглядає реорганізацію банкрутства, урок ясний: цей шлях працює лише тоді, коли ви цілком йому віддаєтеся і шукаєте допомогу, щойно обставини змінюються.