Який банк приносить більше, ніж заощадження? Аналіз доходів з CDI у 2024 році

Коли мова йде про прибутковість, питання, яке найбільше цікавить бразильських заощаджувачів, — це: який банк дає найбільший дохід? Відповідь далеко від традиційної ощадної каси. У 2024 році цифрові фінансові установи революціонізують спосіб, яким бразильці примушують свої гроші працювати, пропонуючи рахунки з автоматичним доходом, заснованим на CDI.

Чому варто відмовитися від ощадної каси?

Ощадна каса, оскільки вона безпечна, приваблює бразильців уже багато поколінь. Однак її прибутковість слідує фіксованій формулі: 70% від ставки SELIC, доданої до референтної ставки (яка вже давно залишається нульовою). Поточний результат становить приблизно 7,41% на рік. Але тут виникає головне питання: який банк дає більше за це?

Цифрові рахунки з доходом, прив’язаним до CDI (Сертифікат міжбанківського депозиту), дають набагато цікавіші відповіді. У той час як ощадна каса приносить дохід один раз на місяць, ці рахунки оновлюють свої прибутки щодня, слідкуючи за реальними коливаннями ставки SELIC. Баланс, що приносить 100% CDI, генерує приблизно 10,40% на рік — більше ніж на 3 відсоткових пункти порівняно з ощадною касою.

Розкриваючи CDI: індекс, що визначає ваші заробітки

Перш ніж відповісти, який банк дає більше, важливо зрозуміти CDI. Це орієнтовна ставка, яка відображає короткострокові міжбанківські позики в Бразилії. На відміну від ощадної каси з її фіксованим і щомісячним доходом, CDI оновлюється постійно, дозволяючи фінансовим продуктам, прив’язаним до нього (як CDB та цифрові рахунки), пропонувати більш динамічну прибутковість.

Коли установа обіцяє дохід понад 100% CDI, вона зобов’язується платити більше за саму базову ставку — що пояснює, чому банки пропонують до 113% CDI.

Основні конкуренти: де ваші гроші дають більше

Neon: Чемпіон за прибутковістю (до 113% CDI)

Neon йде далі, пропонуючи прогресивну систему. Починаючи з 100% CDI, вона зростає на 2% кожен півріччя, досягаючи максимуму 113% через два роки. Чим довше інвестор залишається, тим менше відсотків від доходу він сплачує. Для тих, хто прагне максимізувати прибутки у довгостроковій перспективі, який банк дає більше за Neon?

Nubank: Безпека гіганта (100% CDI)

Як один із найбільших цифрових банків, Nubank пропонує рахунок для платежів (не поточний, не ощадний), де гроші автоматично інвестуються у федеральні державні цінні папери. Перевага полягає у щоденному оновленні доходу, починаючи з 31-го дня після внеску, у всі робочі дні.

99Pay: Інтелектуальна бонусна програма (до 110% CDI)

Цифрова платформа 99 пропонує градаційний дохід: залишки до R$ 5.000 дають до 110% CDI, тоді як більші суми мають змішану структуру. Відмінність: працює 24 години, включно з вихідними, а також пропонує кешбек за поїздки та поповнення.

Mercado Pago: Вірність, що винагороджується (до 105% CDI)

Mercado Pago дозволяє будь-якому клієнту отримувати мінімальний дохід 100% CDI. Але підписники програми лояльності Meli+ (яка здійснює депозити від R$ 1.000 щомісяця, отримують бонус 5%, досягаючи 105% CDI.

) Iti від Itaú: Організація за цілями ###100% CDI(

Платформа iti пропонує інструмент “Мої цілі”, який дозволяє розділяти заощадження за цілями, подібно до цифрових скарбничок. Доходність 100% CDI застосовується з першого робочого дня після внеску.

) PicPay: Персоналізовані скарбнички ###до 102% CDI(

Заснований у 2012 році, PicPay відрізняється можливістю налаштовувати організацію заощаджень. З доходом 102% CDI щодня, один приклад: R$ 1.000 за 24 місяці дає R$ 204,12 )проти R$ 129,29 у ощадній касі(.

) PagBank: Простота безпосередньо ###100% CDI(

Пропонується платформою PagSeguro, PagBank пропонує рахунок з автоматичним доходом 100% CDI після 30 днів з моменту внеску.

) Banco PAN: Фінансова інклюзивність ###до 100% CDI(

PAN демократизує доступ, починаючи з R$ 30 на балансі. У перші 30 днів дохід становить 10% CDI, потім у наступних місяцях — 100%. Без обмежень за сумою на рахунку.

Який банк дає більше? Відповідь залежить від вас

Відповідь на питання, який банк дає більше, залежить від профілю інвестора. Neon виділяється для довгострокових вкладників, що шукають максимальну прибутковість. 99Pay вигідний для тих, хто користується мобільністю та хоче кешбек. Mercado Pago винагороджує лояльних клієнтів екосистеми Mercado Livre. Nubank пропонує безпеку з конкурентною прибутковістю.

Реальність полягає в тому, що усі перевищують ощадну касу. У той час як вона дає 7,41% на рік, рахунки з CDI коливаються між 10,40% )100%( і 11,52% )113% CDI(. За 24 місяці ця різниця дає суттєві прибутки.

Поточна ситуація: CDI vs. ощадна каса

CDI відображає динамічну економічну реальність, оновлюючись щодня відповідно до ставки SELIC. Ощадна каса з фіксованою формулою та щомісячним оновленням не слідкує за цією волатильністю. У періоди підвищення SELIC )як зараз(, доходи понад 100% CDI забезпечують реальний захист від інфляції.

Для консервативних інвесторів, які питають, який банк дає більше, зберігаючи безпеку, усі перераховані установи регулюються Центральним банком, що гарантує депозити до R$ 250 тисяч через Фонд гарантування кредитів )FGC(.

Висновок: майбутнє цифрових заощаджень

У 2024 році тримати гроші в ощадній касі — означає втратити реальну можливість заробити. Питання, який банк дає більше, перестає бути риторичним і стає конкретним фінансовим рішенням. Цифрові рахунки з доходом у CDI не лише мають вищу прибутковість — вони також пропонують гнучкість, фінансову організацію та додаткові переваги, такі як кешбек.

Вибір між Neon )максимальна прибутковість(, Nubank )безпека(, 99Pay )додаткові переваги( або будь-який інший залежить від індивідуальної мети. Головне — усвідомити, що CDI став реальною альтернативою ощадній касі, дозволяючи бразильцям максимізувати доходи в умовах високих ставок. Ера пасивних заощаджень закінчилася; ера розумного доходу вже почалася.