115-ФЗ і криптовалюта: чому блокують рахунки і як залишитися в безпеці

Коли ви отримуєте крупний переказ або активно торгуєте криптовалютою, може прийти лист від банку з вимогою документів. За цим стоїть закон №115-ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом», який діє в Росії з 2001 року. Але якщо раніше він стосувався лише фінансових установ, то сьогодні 115-ФЗ безпосередньо впливає на фрілансерів, трейдерів криптовалют, маркетплейси і навіть звичайних людей, що переказують гроші з-за кордону.

У 2024–2025 роках хвиля блокувань і заморожень стає реальністю для багатьох, хто працює з цифровими активами. Розберімося, чому це відбувається і як захистити свій бізнес.

Чому банки все частіше заморожують рахунки криптоінвесторів

Фінансові організації зобов’язані моніторити кожну транзакцію. Система автоматично позначає як підозрілі:

• кошти, переказані між особистим рахунком і платформами для торгівлі цифровими активами;
• гроші від іноземних відправників без пояснень;
• регулярні платежі, що не відповідають задекларованому виду зайнятості;
• P2P-обміни без вказання цілі платежу.

Коли алгоритм виявляє аномалію, банк ставить операцію на паузу і вимагає від вас пояснень. Якщо відповідь не надійшла або документація не переконлива, рахунок закривають, а дані надсилають у Росфінмоніторинг.

Які документи потрібні при перевірці за 115-ФЗ

На практиці успішно пройти банківську перевірку допомагають:

• договори з замовниками і акти виконаних робіт;
• чеки-фактури, рахунки-приходи;
• детальне пояснення джерела надходжень (зокрема, для операцій з криптоактивами);
• реєстрація у якості ІП або самозайнятої особи – це значно знижує ризик проблем;
• документація, що підтверджує зв’язок між переказами і вашою діяльністю.

Реальний приклад з практики: спеціаліст у ІТ-сфері отримував винагороди через платформу для торгівлі криптовалютою. Коли він вивів 400 тисяч рублів, система банку спрацювала. Установа вимагала надати докази. Клієнт надіслав угоду з роботодавцем, переписку у месенджерах і скріншоти торгових операцій. Через три доби доступ до рахунку відновили.

Криптоарбітраж під прицілом закону 115-ФЗ

Арбітраж криптовалют – це схема, при якій трейдер купує токени типу USDT на одній платформі і реалізує їх на іншій за вищою ціною. Звучить просто, але банки ставляться до такої активності з підозрою.

Проблема в тому, що при частих P2P-угодах без оформлення ІП фінансові установи кваліфікують це як приховану комерційну діяльність, що порушує 115-ФЗ. У 2024 році арбітражники з обігом навіть у межах мільйона рублів стикнулися з блокуваннями.

Що робити арбітражникам:

• застосовуйте кілька рахунків у різних установах;
• при P2P-платежах вказуйте змістовне призначення: «повернення позики», «допомога другу»;
• офіційно зареєструйтеся як ІП і укладіть письмовий договір позики – це зміцнює позицію;
• акуратно ведіть реєстр усіх операцій і зберігайте скріншоти з торгових платформ.

Захист від блокувань у 2025 році

Щоб спокійно працювати з криптовалютою і не зіткнутися з заморожуванням рахунку, дотримуйтесь цих рекомендацій:

1. Оформіть ІП або статус самозайнятої – якщо у вас є регулярні надходження;
2. Чітко описуйте призначення кожного платежу – уникайте порожніх полів;
3. Розділяйте особисті рахунки і бізнесові – не змішуйте їх;
4. Збирайте і зберігайте всі підтверджуючі документи – скріншоти, контракти, рахунки;
5. Оперативно відповідайте на запити банку – зволікання може коштувати вам рахунку.

Підсумок

115-ФЗ – це не міф, а діючий механізм державного контролю над грошовими потоками. Для тих, хто активно торгує криптовалютою або отримує доходи з інших країн, ігнорувати цей закон небезпечно.

Але якщо ви розберетеся в вимогах, належним чином оформите свою діяльність і зберігатимете прозорість операцій, то блокування вас не торкнуться. Грамотна підготовка і дотримання правил – запорука безпечного ведення бізнесу з криптовалютою.