Годова відсоткова ставка у крипто та фінансах: як не переплатити

Багато початківців інвесторів і позичальників плутають відсоткову ставку з її повною вартістю. А адже різниця може бути суттєвою. Йдеться про APR (Annual Percentage Rate) — показник, який розкриває реальну ціну будь-якої позики або доходу від стейкінгу за дванадцять місяців.

Чому APR, а не просто ставка?

Звичайна відсоткова ставка показує лише одне: скільки відсотків ви платите за позикою. Але це не вся картина. Банки та платформи додають комісії за обслуговування, страховку, оцінку, обробку документів. Саме тут і приходить річна відсоткова ставка — вона об’єднує всі витрати воєдино.

Приклад із життя: вам пропонують кредит під 10% з комісією 5 000 рублів. Фактична вартість буде вищою — приблизно 13–14% на рік. Ось це і є справжній APR.

Де зустрічається цей показник

Традиційні фінанси

На кредитних картах APR може різнитися залежно від типу операції. Наприклад, зняття готівки часто коштує дорожче за звичайні покупки. Також банки пропонують вступні ставки — перші півроку може бути 0%, а потім стрибок до 20–22%.

Що стосується іпотек і автокредитів, то тут приховані витрати особливо хитрі. Страховка, оцінка майна, реєстрація — все це збільшує фактичну ціну. Реклама говорить про низьку ставку, а реальний APR набагато вищий.

Криптовалютний сегмент

У світі цифрових активів APR працює по-іншому, але суть та сама — він показує реальний річний результат.

Криптозайми: ви блокують BTC або ETH як гарантію і отримуєте стабільну монету (USDT, USDC) під визначений відсоток. Зазвичай це 5–12% річних, але потрібно враховувати комісії при достроковому закритті.

Стейкінг: коли ви фіксуєте свої токени у мережі, платформа обіцяє вам нагороду. Якщо APR становить 15% на Polkadot, це означає, що кожні 100 DOT принесуть вам 15 DOT за рік. Однак це максимум — реально може бути менше через комісії валідаторів.

DeFi-фарминг: тут часто флішують вражаючі цифри — 100%+ річних. Але тут потрібна обережність. Такі ставки не враховують коливання ціни токена і газ-комісії мережі. Сьогодні 100%, а через місяць вже 20% — явище звичайне.

APR і APY: у чому різниця для інвестора

Коли ви бачите обидва показники на DeFi-платформі, пам’ятайте:

APR — це базова доходність без урахування того, що ви будете реінвестувати свої доходи.

APY — більш точний показник. Він враховує, що ви будете знову вкладати зароблені кошти, і вони теж будуть приносити дохід (складний відсоток). Саме тому APY завжди вищий за APR.

Якщо ви серйозно інвестуєте, порівнюйте саме APY, а не привабливий APR.

Як рахується це значення

Формула виглядає приблизно так:

APR = ((Всі витрати за рік – Основна сума) / Основна сума) × (365 / кількість днів) × 100%

На практиці простіше використовувати спеціальні онлайн-калькулятори, особливо коли комісій багато і вони різноманітні.

Практичні поради при виборі

Не ведіться на гарні цифри в рекламі. Завжди запитуйте повний APR — з урахуванням усіх можливих витрат.

В криптовалютному сегменті перевіряйте історію. Якщо платформа обіцяє 50% на стейкінг, переконайтеся, що це не жарт і дійсно виплачує.

У DeFi уточнюйте, фіксована ставка чи вона змінюється. Змінна ставка може знизитися незабаром після вашого входу.

Порівнюйте пропозиції чесно: одне виглядає як 8% APR, інше як 8.5% APY. Друге вигідніше через врахування реінвестування.

Підсумок

APR у криптовалюті і традиційних фінансах — це ваш головний інструмент для чесної оцінки. Не покладайтеся на просту ставку, рахуйте повну вартість. Це допоможе уникнути неприємних сюрпризів і зробити по-справжньому вигідний вибір між різними пропозиціями.