Розуміння комісій за кешбек при оформленні покупки: які роздрібні продавці їх стягують і де можна зняти безкоштовно

Оскільки традиційні відділення банків продовжують зникати з малих міст і сільських громад, можливість отримати готівку при оплаті стала для мільйонів американців життєво важливою послугою. Однак з’являється тривожна тенденція — великі роздрібні мережі починають монетизувати те, що раніше було безкоштовною послугою. За даними Бюро захисту фінансових споживачів (CFPB), американські споживачі тепер щороку витрачають понад $90 мільйонів доларів лише на доступ до своїх грошей у великих роздрібних мережах.

Реальна ціна зникнення банків

Економіка цього процесу проста. Коли доступ до банківських послуг стає обмеженим, роздрібні мережі отримують важелі впливу. Директор CFPB Рохіт Чопра пояснив цю динаміку: «Багато людей, що живуть у малих містах, більше не мають доступу до місцевого банку, де вони могли б безкоштовно зняти гроші з рахунку. Це створило конкурентні умови для роздрібних мереж, щоб стягувати плату за готівку при оплаті».

Для споживачів із низьким рівнем доходу та з сільських районів це створює подвійне становище. Вони вже втратили зручні банківські послуги, і тепер їм доводиться платити за доступ до власних грошей. Найбільше це стосується тих, хто найменше може собі це дозволити — мешканців недообслуговуваних громад, де доларові магазини часто є єдиним роздрібним варіантом у радіусі миль.

Хто стягує плату за готівку при оплаті?

Магазин Family Dollar: бар’єр у $1.50

Family Dollar запровадив один із найвищих зборів за готівку при оплаті. Клієнти, що знімають менше $50 , платять $1.50, що є значною сумою, якщо ви знімаєте лише $10 або $20. Ця структура зборів фактично карає за малі зняття — саме ті операції, які зазвичай здійснюють фінансово обмежені споживачі.

Dollar Tree: $1 Комісія за зняття

Працюючи під тією ж материнською компанією, що й Family Dollar, Dollar Tree стягує $1 збори за готівку при зняттях менше $50. Хоча на перший погляд це здається незначним, ця комісія накопичується для частих користувачів, перетворюючи безкоштовну банківську послугу у несподівані витрати.

Dollar General: змінна модель цін

Магазин CFPB у 2022 році виявив, що Dollar General стягує від $1 і до $2.50 за зняття до $40, причому збори залежать від місця розташування. Оскільки мережа Dollar General значною мірою перекривається з сільськими та низькооплачуваними районами, ці збори створюють регресивний податок на громади з обмеженою банківською інфраструктурою.

Карта Kroger: багаторівнева структура зборів

Найбільша мережа продуктових магазинів у США запровадила більш складну модель зборів:

• Локації Harris Teeter: 75 центів за зняття до $100; $3 для $100-$200
• Ralph’s і Fred Meyer: 50 центів за зняття до $100; $3.50 за $100-$300

Хоча збори Kroger нижчі, ніж у доларових магазинах, послання зрозуміле — безкоштовне готівкове обслуговування при оплаті на касі стає застарілим у роздрібній торгівлі.

Де ще можна зняти готівку безкоштовно

Не всі роздрібні мережі відмовилися від безкоштовних послуг зняття готівки. Ці п’ять мереж продовжують пропонувати безкоштовні операції:

• Walgreens: до $20
• Target: до $40
• CVS: до $60
• Walmart: до $100
• Albertsons: до $200

Проблема у тому, що ці магазини переважно працюють у передмістях і міських районах. Сільські споживачі, яким найпотрібніше безкоштовне отримання готівки, часто не мають зручного доступу до цих альтернатив.

Загальне фінансове навантаження

Що робить цю тенденцію особливо тривожною, так це її накопичувальний ефект. CFPB виявило, що споживачі з низьким рівнем доходу та мешканці недообслуговуваних районів постраждають найсильніше — саме ці демографічні групи мають найменше банківських можливостей. Коли можливість отримати готівку при оплаті стає платною послугою скрізь, де це можливо, вразливі групи стикаються з прихованою платою за базовий фінансовий доступ.

Для мешканця сільської місцевості, який щомісяця робить кілька дрібних зняттів готівки, ці збори можуть сягати $50$100 на рік — грошей, які можна було б витратити на комунальні послуги, їжу або інші необхідності.

Планування стратегії зняття готівки

Якщо хочете уникнути зборів за готівку при оплаті, плануйте свої покупки. Об’єднуйте поїздки до таких роздрібних мереж, як Walmart або Albertsons, і максимально використовуйте безкоштовні ліміти зняття. Для мешканців сільських районів, у яких обмежені можливості, налагодження стосунків із місцевими кредитними спілками може запропонувати кращі альтернативи як для платних роздрібних мереж, так і для банкоматів поза мережею.

Перехід до платного готівкового обслуговування при оплаті відображає тривожну реальність: зменшення банківської інфраструктури дозволяє роздрібним мережам заповнювати цю прогалину — і отримувати прибуток із фінансової безвиході. Розуміння, які магазини ще пропонують безкоштовний доступ, може допомогти вам зберегти сотні доларів щороку.